Što su nebankarske banke?
Nebankarske banke su financijske institucije koje se ne smatraju bankama u punom opsegu, jer ne nude i usluge kreditiranja i deponiranja. Nebankarske banke mogu se baviti kreditnim karticama ili drugim kreditnim uslugama, pod uvjetom da ne prihvaćaju depozite.
Mnoge nebankarske banke ili nebankarske financijske tvrtke nude hipotekarne usluge, kao što su prvostepeni zajmovi kod kuće i mogućnosti refinanciranja. Neke hipotekarne nebankarske banke pružaju pojednostavljene zajmove, a neke mogu razmotriti kreditiranje klijenata s fer-do-dobnim kreditom. Nebankarske banke mogu nuditi zajmove, ali ne pružaju usluge depozita, poput čekova ili štednih računa.
Kako rade nebankarske banke
Mnoge nebankarske banke koje dopuštaju depozite osigurane su od strane Federalnog korporacije za osiguranje depozita FDIC, a ograničenja obvezne rezerve primjenjivat će se na te institucije. Nebankarsko bankarstvo posljednjih se godina znatno proširilo, jer su u kreditiranje ušli nefinancijske institucije poput maloprodajnih tvrtki i proizvođača automobila. Budući da mnoge tvrtke pokušavaju proširiti pravila o bankarskim pravima, američka je vlada od kraja 1980-ih uvelike ograničila novo iznajmljivanje nebankarskih banaka.
Ključni odvodi
- Kad je riječ o pribavljanju hipoteka, nebankarski zajmodavci, poput Quicken kredita, na primjer, mogu pružiti lakši put do dobivanja hipoteke od tradicionalne banke od opeke, posebno za one kupce koji imaju manje od zvjezdanog kredita. Pružatelji zajmova na dan plaćanja smatraju se nebankarskim bankama, ali mnogi ih smatraju predatorskim zajmodavcima. Zajmodavci s privatnim i privatnim vlasnicima smatraju se nebankarskim bankarskim institucijama.
Pružatelji zajma kredita kao nebankovne banke
Pružatelji zajmova na isplate također se smatraju nebankarskim bankama. Zajam za plaću je kratkoročan zajam visokog rizika koji se često uzima iz sljedeće plate dužnika. Mnogi zajmodavci na dan isplate naplaćuju previsoke kamatne stope za te kredite, što otežava zajmoprimcima da otplate glavnicu i kamate u izvanrednim situacijama. Zajmoprimci na dan plaće često prebacuju zajmove na sljedeće plaće ako dužnik ne može platiti svoje dugove na vrijeme, povećavajući kamate i povećavajući rizik. Ti se zajmovi često nazivaju grabežljivim kreditima jer koriste prednosti već ugroženih pojedinaca i imaju reputaciju skrivenih rezerviranja koje naplaćuju dodate naknade.
Zakon o bankarskom društvu iz 1956. godine zabranjuje nebankarskim kompanijama da posjeduju banke kao podružnice, ali mogu posjedovati i druge nebankarske banke.
Iako su neki zajmovi na plaću mogu biti dostupni putem interneta, većina pružatelja kredita za plaćanje obično su mali trgovci kreditima koji imaju fizičke lokacije koje dopuštaju kreditne zahtjeve na licu mjesta. Da biste ispunili zahtjev za zajam za plaćanje, dužnik obično daje nedavne paystub-ove. Odatle, zajmodavci uglavnom zasnivaju glavnicu svog zajma na postotku predviđenog kratkoročnog dohotka zajma, koristeći zajmoprimčeve plaće kao osiguranje.
Primjer nebankarske banke
Jedan primjer nebankarske banke je ženska odjeća Ann Taylor koja kupcima nudi kreditnu karticu za kupovinu. Kreditnom karticom Ann Taylor kupci mogu zaraditi pet nagradnih bodova za svaki dolar potrošen u trgovinama ili na mreži. Uz to, vlasnici kartica dobit će 20 nagradnih kartica za svakih 2000 zarađenih bodova, kao i poklon za rođendan u iznosu od 15 USD. Uz vlasnike mrežnih kartica mogu ažurirati svoje profile, plaćati račune i pregledavati izjave na stolnim ili mobilnim uređajima. Ostale maloprodajne tvrtke, poput J.Crewa i Nordstroma, nude slične nagrade svojim vlasnicima kartica.
