Što je zajam za neprocjenjivanje?
Zajam koji nije vršio procjenu je hipoteka koja ne zahtijeva profesionalnu procjenu trenutne tržišne vrijednosti imovine kao osiguranja, koja je u jeziku nekretnina poznata i kao procjena. Zajmovi bez procjene vrlo su neuobičajeni i rijetko se nude dužniku koji kupuje stambeni objekt za privatnu upotrebu. Rizik za zajmodavca jednostavno je prevelik ako ne postoji nepristrana procjena vrijednosti imovine koju zajmodavac financira. Ako nekretnina vrijedi daleko manje od visine hipoteke, vlasnik kuće koji ne ispunjava hipoteku ostavlja zajmodavca bez mogućnosti povratka ukupne vrijednosti zajma prodajom imovine.
Kako djeluje zajam za neprocjenjivanje
Zajam bez ocjenjivanja može se koristiti alternativnim metodama određivanja vrijednosti kuće u svrhu određivanja kolicine novca za pozajmljivanje ili ne može zahtijevati stručnu procjenu trenutne tržišne vrijednosti kuće, samo podatke o stanju kredita i financijama zajmoprimca.
Zajmovi koji nisu namijenjeni procjeni mogu biti dostupni za investitore koji će mijenjati ili povezivati imovinu na način koji trenutnu procjenu čini nevažećom ili neosnovanom. Oni se također mogu ponuditi investitorima koji ulažu mnogo više od standardnih 20% predujma kupoprodajne cijene nekretnine. Ali oboje su posebne situacije koje se ne odnose na prosječnog kupca.
Kredit za refinanciranje bez ocjenjivanja može se nazvati hipotekom koja nije procijenjena, ali hipoteka za prvo financiranje i refinanciranje hipoteke funkcioniraju drugačije, a razlozi da se svaka od njih ponudi bez procjene razlikuju se.
Za tipičnog kupca kuće, zajam bez procjene vrlo je neuobičajen za prvu hipoteku, ali češći je slučaj kada se hipoteka refinancira.
Krediti bez ocjenjivanja u odnosu na refinanciranje bez procjene
Većina prvih hipoteka zahtijeva procjene, ali hipotekarno refinanciranje, koje se naziva ponovna fi, možda neće trebati procjenu ovisno o mjestu odakle prva hipoteka. Hipotekarno refinanciranje je zajam koji otplaćuje izvornu hipoteku i zauzima mjesto prve hipoteke. Vlasnik domova vrši mjesečno ili dvaput tjedno plaćanja refinancirane hipoteke baš kao što je to učinio na izvornoj hipoteci.
Vlasnici hipoteke obično pokušavaju izvršiti ponovno fiksiranje kako bi dobili bolje uvjete za svoje kredite: nižu kamatnu stopu, dakle manja mjesečna plaćanja, ako su, primjerice, kamatne stope znatno pale. Ili se možda njihov kapital u kući mogao znatno povećati zbog porasta vrijednosti lokalne imovine, pa ih je kvalificirao za nižu stopu. Ostali motivi refinanciranja uključuju želju za dodavanjem ili uklanjanjem druge stranke iz prvotne hipoteke ili pretvaranje hipoteke podesivog kamatnog stopa u hipoteku s fiksnom stopom.
Primjeri iz stvarnog života nefinanciranja
Neki savezni programi nude hipoteke bez procjene. Na primjer, američko Ministarstvo za pitanja branitelja (VA) pruža zajam za refinanciranje kamatnih stopa (IRRRL) za one koji već imaju zajmove za VA; odricanje od ocjenjivanja kod kuće jedna je od njegovih izdašnih odrednica. Federalna stambena uprava (FHA) i Ministarstvo poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA) imaju slične pojednostavljene programe.
Godine 2017. vladini zajmodavci Fannie Mae i Freddie Mac počeli su nuditi odricanja od procjene u nekim odabranim slučajevima, kako za kredite za refinanciranje, tako i za originalne kredite za kupnju kuća.
Savezni re-fis pomažu osigurati da vlasnici kuća ne ispune prvu hipoteku i mogu ostati u svojim domovima, pružajući stabilnost zajednici i lokalnom tržištu nekretnina. Iz tog razloga, mogućnosti refinanciranja bez procjene često se usredotočuju na određene rizične kategorije vlasnika kuća kojima nije ponuđen izvorni zajam za ocjenjivanje.
Obrazloženje procjene je da je zajmodavcima važno - čak i kad je zajmodavac vlada SAD-a - zajamčiti ispravan iznos novca za plaćanje imovine, tako da vlasnik kuće ne bude imao problema s isplatama i zajmodavcem. mogao vratiti vrijednost zajma ako bi se nekretnina prodala. Ali budući da svrha ponovnog procjenjivanja neprovjere nije ispravno vrednovanje nekretnine, već olakšavanje uvjeta i plaćanja vlasnika kuće, stvarna vrijednost nekretnine nije toliko bitna. Zato ne-procjenjivački re-fi može imati smisla.
