Što je zajam NINJA?
NINJA zajam je sleng pojam za zajam koji se daje dužniku, s malim ili nikakvim pokušajem zajmodavca da provjeri sposobnost podnositelja zahtjeva za otplatu. Zalaže se za „nema primanja, nema posla i nema imovine“. Dok većina zajmodavaca zahtijeva od tražitelja kredita da pruže dokaze o stabilnom dohotku ili dovoljnom kolateralu, zajam NINJA ignorira taj postupak provjere.
Zajmovi NINJA bili su češći prije financijske krize 2008. godine. Nakon krize, američka vlada donijela je nove propise za poboljšanje standardnih praksi kreditiranja na cijelom kreditnom tržištu, što je uključivalo pooštravanje zahtjeva za odobravanjem kredita. U ovom su trenutku zajmovi NINJA rijetki, ako ne i ugašeni.
Kako djeluje zajam NINJA
Financijske institucije koje nude NINJA kredite svoju odluku temelje na kreditnom rezultatu zajmoprimca, bez provjere prihoda ili imovine, primjerice putem prijava poreza na dohodak, bodova sa uplatama ili izvoda iz banke i posrednika. Zajmoprimci moraju imati kreditni rezultat preko određenog praga da bi se kvalificirali. Budući da se zajmovi NINJA općenito pružaju putem zajmoprimaca s osnovnim kreditima, zahtjevi za njihovu kreditnu ocjenu mogu biti niži nego kod glavnih zajmodavaca, poput velikih banaka.
NINJA krediti strukturirani su s različitim uvjetima. Neki mogu ponuditi atraktivno nisku početnu kamatnu stopu koja se s vremenom povećava. Zajmoprimci su dužni vratiti dug prema predviđenom roku. Ako ne izvrši ta plaćanja, zajmodavac može poduzeti pravne radnje radi naplate duga, što rezultira padom kreditnog rezultata dužnika i mogućnosti dobivanja drugih zajmova u budućnosti.
Za i protiv NINJA kredita
Kako NINJA zajmovi zahtijevaju toliko malo papirologije u usporedbi, primjerice, s tradicionalnim hipotekama na kući ili poslovnim zajmovima, zahtjev za kredit može se brzo obraditi. Zbog toga su privlačni nekim dužnicima, posebno onima kojima nedostaje uobičajena dokumentacija ili ih ne žele izraditi.
Zajmovi, međutim, mogu biti vrlo rizični - za zajmodavce i zajmoprimce. Budući da zajmovi NINJA ne zahtijevaju dokaze o osiguranju, nisu osigurani nikakvom imovinom koju bi zajmodavac mogao iskoristiti ako dužnik ne ispuni kredit.
NINJA zajmovi mogu biti vrlo rizični za dužnika i zajmodavca.
NINJA zajmovi također su rizični za zajmoprimca, neograničeni kao što to čine tradicionalno konzervativne prakse sklapanja ugovora o bankama, koje obje strane često izbjegavaju probleme. Zajmoprimci se mogu potaknuti da uzimaju veće zajmove nego što mogu razumno očekivati da će ih otplatiti, pogotovo ako se usredotoče na nisku uvodnu kamatnu stopu koja će se povećavati u budućnosti.
Nakon što je visoka razina zajma pomogla pokrenuti financijsku krizu iz 2008. godine i pad vrijednosti nekretnina u mnogim dijelovima zemlje, vlada je uvela stroža pravila zajmodavce, čineći kredite strogo reguliranim nego prije, a hipotekarni zajmovi imaju najveći utjecaj, Zakon o reformi i zaštiti potrošača Dodd – Frank iz 2010. godine stvorio je nove standarde za zahtjeve za izdavanje kredita i zajma. Nova su pravila u velikoj mjeri ukinula zajmove NINJA, zahtijevajući od zajmodavaca da dobiju sveobuhvatnije informacije o potencijalnim zajmoprimačima, uključujući ne samo njihove kreditne rezultate, već i dokumentirane dokaze o njihovom zaposlenju i drugim izvorima prihoda.
