Što je uzajamna štedionica (MSB)?
Uzajamna štedionica je vrsta štedljive institucije koja je prvobitno dizajnirana za opskrbu pojedinaca s niskim prihodima. Povijesno su ti pojedinci ulagali u dugoročnu imovinu s fiksnom stopom, poput hipoteka. Osnovane 1816. godine, prve uzajamne štedionice (MSB) bile su Philadelphia Saving Society i Boston's Provident Institution za štednju. Većina MSB-a imali su primarna mjesta u srednjoatlantskim i industrijskim sjeveroistočnim regijama Sjedinjenih Država. Do 1910. bilo ih je 637.
Kako djeluje Uzajamna štedionica (MSB)
MSB-ovi su uglavnom bili uspješni sve do 1970-ih. Tijekom 1980-ih, propisi koji uređuju što MSB-ovi mogu ulagati, zajedno s onom kamatnom stopom koju bi mogli platiti kupcima, u kombinaciji s rastućim kamatnim stopama, prouzročili su velike gubitke MSB-ovima. Posljedično, mnogi MSB-ovi nisu uspjeli u 1980-ima; drugi su se spojili, postali komercijalne banke ili prešli u dionički oblik.
Ključni odvodi
- Depoziti uzajamnih štedionica (MSB) osigurani su FDIC-om. Uzajamne štedionice omogućuju klijentima da vode račune s malim saldoima uz zaradu kamata. Ako otvorite račun u uzajamnoj štedionici, smatrate se „vlasnikom“ u banci, kao što uzajamne štedionice nemaju vanjske dioničare kao tradicionalne banke.
MSB-ovi su tradicionalno ulagali u hipoteke. Pojedinci i tvrtke koristiti će hipoteke za obavljanje velikih kupovina nekretnina bez plaćanja cjelokupne unaprijed vrijednosti. Hipoteke s fiksnom stopom (koje se nazivaju i „tradicionalna“ hipoteka) postoje hipoteke podesive stope (ARM). Iako je hipoteka obično ugovor između dužnika i zajmodavca, hipoteke se mogu sabrati i postati dostupne za ulaganje od strane vanjskih strana.
Uzajamne štedne banke ugovaraju lokalne ili regionalne vlasti i ne nude kapital, već je banka u vlasništvu svojih članova, a dobit se dijeli između članova.
Uzajamne štedionice i kreditne unije
Kao i uzajamne štedionice, kreditne unije su bile drugi oblik financijske institucije izvan tradicionalne komercijalne banke. Iako kreditne unije i uzajamne štedionice nude općenito slične usluge (npr. Prihvaćanje depozita, pozajmljivanje novca i prodaja financijskih proizvoda poput kreditnih i debitnih kartica i depozitnih potvrda ili CD-a), postoje ključne strukturne razlike.
Te razlike u velikoj mjeri okružuju način na koji dvije vrste institucija ostvaruju prihod. Iako uzajamne štedionice funkcioniraju kako bi ostvarile dobit za dioničare svoje članove, kreditne unije djeluju kao neprofitne organizacije, dizajnirane da služe svojim članovima, koji su i de facto vlasnici.
Članovi kreditnih sindikata udružit će svoj novac (tj. Otkupiti dionice u zadruzi); ta sredstva omogućuju članovima da međusobno pružaju zajmove, traže depozitne račune i druge financijske proizvode i usluge.
Većina kreditnih sindikata znatno je manja od banaka u maloprodaji. Obično se fokusiraju na služenje određenoj regiji, industriji ili grupi. Na primjer, Savezna kreditna unija mornarice (NFCU) ima 300 filijala, uglavnom u blizini vojnih baza, a najveća je kreditna unija po veličini imovine u SAD-u i otvorena je za pripadnike vojske.
Posebna razmatranja
Komercijalne banke zarađuju novac naplaćujući prihod od kamata na kredite koje daju klijentima. Depoziti klijenata, kao što su provjera i računi na novčanom tržištu, bankama pružaju kapital za prvi kredit. Kamata koju banka naplaćuje za ono što pozajmljuje obično je veća od one koju plaća na depozite.
