Fond novca naspram štednog računa: pregled
Ključni odvodi
- Štedne račune podržava Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), dok uzajamni fondovi na novčanom tržištu nemaju takvo jamstvo. Oboje imaju vlastite naknade, ali fondovi novčanog tržišta imaju tendenciju da nude veći povrat, a obojica imaju visoku likvidnost i dostupnost. Pri odabiru uzajamnog fonda novčanog tržišta najbolje je usredotočiti se na one s niskim operativnim troškovima.
Štedni račun
Veliki izvlačenje štednog računa je to što se nalazi putem banke. Glavni razlog zašto ljudi koriste banke kako bi zadržali svoj novac nije zbog unosnih povrata od kamata jer su one odavno isparile. Umjesto toga, cigla, senzori i kaljeni čelik osiguravaju osjećaj sigurnosti da ladica za čarape ne može odgovarati. Uz fizičku sigurnost banke, postoji i zaštita koju pruža američka vlada. Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) garantira da banka neće izgubiti vaš novac. Ograničenje za ovo pokriće je 250.000 USD po računu i po vlasniku.
Fond novčanog tržišta
Fondovi na novčanom tržištu nemaju zaštitu FDIC-a ili podršku od savezne vlade, niti jamstvo povrata. Međutim, SEC pažljivo regulira fondove novčanog tržišta koji uglavnom ulažu samo u financijski pouzdane vrijednosne papire, sa svim ulaganjima koja su potrebna za prosječnu dospijeću manju od 120 dana. Iz toga proizlaze takva ulaganja u mnoštvo državnih pitanja (općinskih, državnih, saveznih), koji su najsigurniji instrument duga. Oni imaju niži prinos od tržišnog u prosjeku, ali bolju stopu od vašeg štednog računa.
Ključne razlike
naknade
Dva potencijalna financijska opterećenja štednih računa jesu naknade za transakcije i čuvanje računa otvorene. Međutim, održavanje određenog minimalnog salda ili zadržavanje povlačenja na mjesečni minimum ili oboje, obično vam omogućuje da izbjegnete te troškove.
Mogu postojati i zahtjevi za ravnotežom ili naknade za transakcije s uzajamnim fondovima novčanog tržišta, zajedno s minimalnim početnim ulaganjima, koja se obično kreću od 500 do 5000 dolara. Postoje i naknade koje bankovni računi ne snose, od kojih je najveći omjer troškova, a to je postotna naknada za fond za troškove upravljanja. Međutim, za sredstva na novčanom tržištu ove su naknade obično vrlo niske; obično ispod 0, 5%.
vraća
Štedni račun može vam zaraditi bilo gdje od 0, 1% do 1, 7% godišnjeg povrata ulaganja. Povrat sredstava na novčanom tržištu kreće se između 1% i 3%. To ne znači da ćete nužno zaraditi 3% povrata, samo da je vjerojatnost da ćete to učiniti veća nego na štednom računu.
Kao i kod obveznica, uspješnost sredstava na novčanom tržištu usko je vezana za kamatne stope koje su odredile Federalne rezerve. Kad su stope na tržištu na vrlo niskim razinama, kao što su bile od 2002. do 2004. i 2007. do 2009., ove vrste fondova imaju tendenciju stvaranja povrata na donjem kraju raspona, ne mnogo više od štednog računa. Dakle, budite svjesni trenutnog okruženja kamatnih stopa i kako se uspoređuje s stopom štednog računa prije nego što svoj novac prebacite u fond novčanog tržišta.
Pristupačnost
Sredstva na novčanom tržištu mogu se usporediti sa štednim računima koliko i likvidnosti. Obično postoji besplatno pisanje čeka, automatizirane usluge elektroničke razmjene i telefonska centrala i otkup. Ako ste sigurni da će novac miriti više od tri mjeseca, blagajnički zapisi ili CD-ovi zajamčena su opcija, ali dolaze s kaznama i naknadama za rani otkup. I račun na tržištu novca i štedni račun namijenjen je osobama kojima treba novac.
Porezi
Postoji niz sredstava koja će vam pomoći da se oslobodite različitih vrsta poreznih opterećenja. Ako se nađete u visokom državnom poreznom razredu, ali s niskim saveznim poreznim okvirom, možete uložiti u američki fond za financijsko tržište novca. Postoje i fondovi koji nisu oporezovani. Oslobađanje od poreza temelji se na kojim vrijednosnim papirima fond ulaže i jesu li to izdavanja lokalnih ili saveznih dugova. Bez poreza u ovom slučaju odnosi se na dividende - nema poreza na odbitku za novac koji uložite u fondove. Pomoću nekih istraživanja trebali biste moći pronaći fond koji će zadovoljiti vaše porezne potrebe.
Posebna razmatranja
Sve vrste fondova ulažu u istu košaru vrijednosnih papira u svom odjeljku (općinska, Riznica, itd.), Tako da prinosi određenog fonda mogu varirati desetinu posto od ostalih u njegovom odjeljku.
Stoga će fond s malim operativnim troškovima općenito donositi bolje prinose. Godišnji troškovi poslovanja od 0, 5% ili manje trebali bi biti vaš mjerni štap prilikom prosijavanja sredstava. Ako tvrtka iz fondova bude uspješna, veći iznosi kapitala koje kontrolira pretvorit će u niže operativne troškove investitora. Iako se ova ulaganja smatraju niskim rizikom, u pokušaju da nadmaše rezultate, neki su posegnuli za instrumentima s višim unosom izvan norme, uključujući kolateralizirane dužničke obveze (CDO) potpomognute hipotekarnim hipotekama.
Donja linija
Promjena s štednog računa na račun tržišta novca više je psihološki skok nego promjena stvarne mehanike. S fondom za tržište novca možete i dalje pisati čekove i prenositi novac na svoj tekući račun kad vam zatreba, ali to više nije štednja računa, to je investicija (iako kratkoročna).
Povrati su bolji, sigurnost je usporediva, a porez i pristup lako se rješavaju. Unatoč tome, ljudi vjeruju da je štedni račun nekako solidniji. Ako možete zaobići takvu vrstu razmišljanja, uzajamni fond novčanog tržišta pomoći će vam da vidite prinose od novca koji čuvate kao hitni fond ili čekate da uložite.
