Sadržaj
- Što je mikrofinanciranje?
- Razumijevanje mikrofinanciranja
- Kako funkcionira mikrofinanciranje
- Uvjeti zajma za mikrofinanciranje
- Povijest mikrofinanciranja
- Prednosti mikrofinanciranja
- Kontroverza za profitom
- Ostala pitanja
Što je mikrofinanciranje?
Mikrofinanciranje, koje se naziva i mikrokredit, vrsta je bankarskih usluga koje se pružaju nezaposlenima ili pojedincima ili grupama s niskim primanjima koji inače ne bi imali drugi pristup financijskim uslugama. Iako institucije koje sudjeluju u području mikrofinanciranja najčešće nude kreditiranje - mikro zajmovi mogu biti od 100 do 25.000 dolara - mnoge banke nude dodatne usluge poput provjere i štednih računa, kao i mikroosiguravajuće proizvode, a neke čak pružaju financijsko i poslovno obrazovanje. Cilj mikrofinanciranja je u konačnici pružiti priliku siromašnim ljudima da postanu samodostatni.
Ključni odvodi
- Mikrofinanciranje je bankarska usluga koja se pruža nezaposlenima ili pojedincima ili grupama s niskim primanjima koji inače ne bi imali drugi pristup financijskim uslugama. ljudima omogućuje sigurno uzimanje razumnih zajmova za male tvrtke i na način koji je u skladu s etičkim praksama kreditiranja. Većina operacija mikrofinanciranja događa se u zemljama u razvoju, poput Ugande, Indonezije, Srbije i Hondurasa. Kao i konvencionalni zajmodavci, mikrofinanciri naplaćuju kamate na kredite i osnivaju posebne planove otplate. Svjetska banka procjenjuje da je više od 500 milijuna ljudi imalo koristi od operacija povezanih s mikrofinanciranjem.
mikrofinanciranje
Razumijevanje mikrofinanciranja
Mikrofinancijske usluge pružaju se nezaposlenima ili pojedincima s niskim primanjima jer većina zarobljenih u siromaštvu ili koji imaju ograničena financijska sredstva nemaju dovoljno prihoda za poslovanje s tradicionalnim financijskim institucijama. Unatoč tome što su isključeni iz bankarskih usluga, oni koji žive sa samo 2 dolara dnevno pokušavaju uštedjeti, pozajmljivati, steći kredit ili osiguranje i oni plaćaju svoj dug. Stoga mnogi siromašni obično traže pomoć obitelji, prijatelja, pa čak i morskih pasa (koji često naplaćuju prekomjerne kamate) za pomoć.
Mikrofinanciranje omogućuje ljudima da sigurno uzimaju razumne zajmove za male tvrtke i to na način koji je u skladu s etičkim praksama kreditiranja. Iako postoje širom svijeta, većina operacija mikrofinanciranja događa se u zemljama u razvoju, poput Ugande, Indonezije, Srbije i Hondurasa. Mnoge mikrofinancijske institucije fokusiraju se posebno na pomoć ženama.
Kako funkcionira mikrofinanciranje
Organizacije za mikrofinanciranje podržavaju veliki broj aktivnosti koje se kreću od pružanja osnova - poput bankovnih čekova i štednih računa - do pokretanja kapitala za male poduzetnike i obrazovnih programa koji podučavaju principe ulaganja. Ovi se programi mogu usredotočiti na vještine poput knjigovodstva, upravljanja novčanim tokom i tehničke ili profesionalne vještine, poput računovodstva. Za razliku od tipičnih situacija financiranja, u kojima zajmodavac prvenstveno brine zajmoprimac koji ima dovoljno zaloga za pokriće zajma, mnoge se mikrofinancijske organizacije fokusiraju na pomaganje poduzetnicima u uspjehu.
U mnogim slučajevima se od ljudi koji traže pomoć od mikrofinansijskih organizacija prvo traži osnovna klasa upravljanja novcem. Lekcije obuhvaćaju razumijevanje kamatnih stopa, koncept novčanog toka, način na koji funkcioniraju ugovori o financiranju i štedni računi, kako proračunati i kako upravljati dugom.
Nakon educiranja, kupci mogu podnijeti zahtjev za kredit. Kao što se može naći u tradicionalnoj banci, službenik za kredite pomaže zajmoprimcima u prijavama, nadgleda proces kreditiranja i odobrava zajmove. Tipični zajam, ponekad i samo 100 USD, nekim ljudima u razvijenom svijetu možda ne izgleda mnogo, ali za mnoge osiromašene ljude ova je brojka često dovoljna za pokretanje posla ili obavljanje drugih profitabilnih aktivnosti.
Uvjeti zajma za mikrofinanciranje
Kao i konvencionalni zajmodavci, mikrofinanci moraju naplaćivati kamate na kredite i oni uspostavljaju posebne planove otplate s plaćanjem dospjelim u redovitim intervalima. Neki zajmodavci zahtijevaju od primatelja kredita da dio svog dohotka ostave na štednom računu, što se može koristiti kao osiguranje ako korisnik neplati. Ako dužnik uspješno otplaćuje zajam, tada su upravo stekli dodatnu uštedu.
Budući da mnogi podnositelji zahtjeva ne mogu ponuditi kolaterale, mikrokreditori često okupljaju zajmoprimce kao međuspremnik. Nakon primanja zajma primatelji zajedno otplaćuju dugove. Budući da uspjeh programa ovisi o doprinosu svih, to stvara oblik vršnjačkog pritiska koji može pomoći u otplati. Na primjer, ako osoba ima problema s korištenjem svog novca za pokretanje posla, ta osoba može potražiti pomoć od drugih članova grupe ili od službenika zajma. Kroz otplatu, primatelji kredita počinju razvijati dobru kreditnu povijest koja će im omogućiti da dobiju veće zajmove u budućnosti.
Zanimljivo je da, iako se ovi dužnici često kvalificiraju kao vrlo loši, iznosi otplate za mikro zajmove zapravo su zapravo viši od prosječne stope otplate za konvencionalnije oblike financiranja. Na primjer, mikrokreditna institucija Opportunity International prijavila je stope otplate od otprilike 98, 9 posto u 2016. godini.
Povijest mikrofinanciranja
Mikrofinanciranje nije novi koncept. Male operacije postoje od 18. stoljeća. Prva pojava mikrokreditiranja pripisana je sustavu irskih zajamnih fondova, koji je uveo Jonathan Swift, a kojim se nastojalo poboljšati uvjete siromašnih irskih državljana. U svom modernom obliku mikrofinanciranje je postalo popularno u velikom obimu 1970-ih.
Prva organizacija koja je dobila pozornost bila je Grameen banka, koju je 1976. pokrenuo Muhammad Yunus u Bangladešu. Osim što pruža zajmove svojim klijentima, Grameen banka također sugerira da se njeni klijenti pretplate na "16 odluka", osnovni popis načina na koji siromašni mogu poboljšati svoj život.
"16 odluka" dotiče se širokog spektra tema, od zahtjeva da se zaustavi praksa izdavanja mirova po braku para, do održavanja sanitarne vode za piće. 2006. godine Nobelova nagrada za mir dodijeljena je i Yunusu i Grameen banci za njihov trud u razvoju mikrofinansijskog sustava.
Indijska mikrofinancija SKS također opslužuje veliki broj siromašnih klijenata. Formiran 1998. godine, prerastao je u jednu od najvećih mikrofinancijskih operacija na svijetu. SKS djeluje na sličan način kao i Grameen banka, objedinjujući sve zajmoprimce u grupe od po pet članova koji zajedno rade na vraćanju kredita.
Postoje i druge mikrofinancijske operacije širom svijeta. Neke veće organizacije usko surađuju sa Svjetskom bankom, dok druge manje grupe djeluju u različitim državama. Neke organizacije omogućuju zajmodavcima da odaberu točno koga žele podržati, kategorizirajući korisnike kredita prema kriterijima poput razine siromaštva, zemljopisne regije i vrste malih poduzeća.
Ostali su vrlo ciljano usmjereni. Na primjer, u Ugandi postoje organizacije koje su usredotočene na pružanje kapitala glavnom gradu žena za poduzimanje projekata poput uzgoja patlidžana i otvaranja malih kafića. Neke skupine usredotočuju svoje napore samo na poduzeća čiji je cilj poboljšati cjelokupnu zajednicu kroz inicijative poput pružanja obrazovanja, obuke za posao i rada na boljem okruženju.
Prednosti mikrofinanciranja
Svjetska banka procjenjuje da je više od 500 milijuna ljudi imalo izravne ili neizravne koristi od operacija povezanih s mikrofinanciranjem. Međunarodna financijska korporacija (IFC), dio veće grupe Svjetske banke, procjenjuje da je od 2014. više od 130 milijuna ljudi izravno imalo koristi od operacija povezanih s mikrofinanciranjem. Međutim, ove su operacije dostupne samo otprilike 20% od tri milijarde ljudi koji se kvalificiraju kao siromašni u svijetu.
Uz pružanje mogućnosti mikrofinanciranja, IFC je pomogao uspostaviti ili poboljšati biroe za izvještavanje o kreditnim izvještajima u 30 zemalja u razvoju. Također se zalagao za dodavanje relevantnih zakona u 33 zemlje koje reguliraju financijske aktivnosti.
Prednosti mikrofinanciranja šire se izvan izravnih učinaka davanja ljudima izvora kapitala. Poduzetnici koji stvaraju uspješna poduzeća, zauzvrat, stvaraju radna mjesta, trgovinu i ukupni ekonomski napredak u zajednici. Osobito osnaživanje žena, kao što to čine mnoge mikrofinancijske organizacije, može dovesti do veće stabilnosti i prosperiteta za obitelji.
Kontroverza za profitom
Iako postoje bezbrojne priče o uspjehu u rasponu od mikro-poduzetnika koji pokreću vlastiti posao opskrbe vodom u Tanzaniji, do 1.500 dolara zajma koji je obitelji omogućio otvaranje roštiljanskog restorana u Kini, do imigranata u Sjedinjenim Državama koji su u mogućnosti graditi vlastite tvrtke, mikrofinanciranje je ponekad zapalo u kritiku.
Iako su kamatne stope za mikrofinanciranje općenito niže od klasičnih banaka, kritičari optužuju da te operacije donose novac siromašnima - posebno s obzirom na to da su trendovi neprofitnih mikrofinancijskih institucija, kao što je BancoSol u Boliviji i gore spomenuti SKS (koji zapravo započela kao neprofitna organizacija (NPO), ali je postala profitna 2003.)
Jedan od najvećih i najkontroverznijih je meksički Compartamos Banco. Banka je osnovana 1990. godine kao neprofitna. Međutim, 10 godina kasnije, uprava je odlučila pretvoriti poduzeće u tradicionalno, profitno poduzeće. 2007. godine objavljeno je na Meksičkoj burzi, a početna javna ponuda (IPO) prikupila je više od 400 milijuna dolara. Kao i većina drugih mikrofinancijskih tvrtki, Compartamos Banco daje relativno male zajmove, opslužuje uglavnom žensku klijentelu i udružuje korisnike kredita u grupe.
Glavna razlika leži u tome kako koristi sredstva koja stvara na kamate i otplatu. Kao i svako javno poduzeće, distribuira ih dioničarima. Suprotno tome, neprofitne institucije zauzimaju više filantropski stav u vezi s profitom koristeći ih za širenje broja ljudi kojima pomažu ili za stvaranje više programa. Uz Compartamos Banco, mnoge su velike financijske institucije i druge velike korporacije pokrenule mikrofinancijske odjele za profit, uključujući CitiGroup, Barclays i General Electric. Ostale tvrtke stvorile su uzajamne fondove koji ulažu prvenstveno u mikrofinancijske tvrtke.
Compartamos Banco i njegovi profitni vršnjaci kritizirani su od strane mnogih, uključujući i samog djeda moderne mikrofinancije, Muhammad Yunus. Neposredni, pragmatični strah je da će, iz želje da zarade, veliki mikrofinancijski bankari naplaćivati veće kamatne stope koje mogu stvoriti zamku duga za dužnike s niskim primanjima. No, Yunus i ostali također imaju temeljniju brigu: poticaj za mikrokredite trebao bi biti smanjenje siromaštva, a ne profit. Po svojoj prirodi - i njihovoj obvezi prema dioničarima - ove javno trgovane tvrtke djeluju protiv izvorne misije mikrofinanciranja, pomažući siromašnima prije svega.
Kao odgovor, Compartamos i drugi profitni mikrofinancieri usporavaju da im komercijalizacija omogućuje učinkovitije poslovanje i privlačenje više kapitala privlačenjem investitora koji traže profit. Postajući profitabilno poduzeće, tvrdi njihov argument, mikrofinancijska banka može proširiti svoj domet, pružajući više novca i više zajmova podnositeljima zahtjeva s niskim prihodima. Za sada dobro postoje dobrotvorni i komercijalizirani mikrofinancieri.
Ostala pitanja
Pored razlike između neprofitnih i neprofitnih mikrofinancijskih poduzeća, postoje i druge kritike. Neki kažu da pojedinačni mikro zajmovi u iznosu od 100 dolara nisu dovoljno novca za pružanje neovisnosti - radije zadržavaju primatelje koji rade na obrtničkom nivou ili samo pokrivaju osnovne potrebe, poput hrane i skloništa.
Bolji pristup, smatraju ovi kritičari, jest otvaranje novih radnih mjesta izgradnjom novih tvornica i proizvodnjom nove robe. Navode primjere Kine i Indije, gdje je razvoj velikih industrija doveo do stabilne zaposlenosti i viših plaća, što je zauzvrat pomoglo milionima da izađu iz najnižih nivoa siromaštva.
Drugi kritičari rekli su da prisutnost plaćanja kamata, koliko god bila mala, još uvijek predstavlja teret. Unatoč zdravim stopama otplate, još uvijek postoje zajmoprimci koji ne mogu ili ne vraćaju zajmove zbog neuspjeha svojih pothvata, osobne katastrofe ili drugih razloga. Dakle, ovaj dodatan dug može učiniti primatelje mikrokredita još siromašnijima nego kad su započeli.
