Što je omjer gubitaka?
Koeficijent gubitka koristi se u industriji osiguranja, predstavlja omjer gubitaka i zarađenih premija. Gubici u omjeru gubitaka uključuju plaćene štete za osiguranje i troškove prilagodbe. Formula gubitka je isplaćena šteta od osiguranja i troškovi prilagodbe podijeljeni s ukupno ostvarenim premijama. Na primjer, ako tvrtka plaća 80 USD potraživanja za svakih 160 USD prikupljene premije, omjer gubitka bio bi 50%.
Ključni odvodi
- Koeficijent gubitka su gubici koje osiguravatelj pretpostavlja zbog plaćenih potraživanja u postotku od zarađenih premija. Visok omjer gubitaka može biti pokazatelj financijske nevolje, posebno za osiguravajuće društvo za osiguranje imovine ili nezgode. Osiguratelji će izračunati njihove kombinirane omjere, koji uključuju omjer gubitaka i njihov omjer troškova kako bi izmjerili ukupne novčane odlive povezane s njihovim operativnim aktivnostima. Ako omjeri gubitaka povezani s vašom policom postaju prekomjerni, pružatelj osiguranja može povećati premije ili odlučiti ne obnoviti policu. Ako zdravstveni osiguratelji ne uspiju preusmjeriti 80% premije na potraživanja ili aktivnosti poboljšanja zdravstvene zaštite, morat će izdati rabat svojim osiguranicima,
Kako funkcionira omjer gubitka
Koeficijenti gubitka razlikuju se ovisno o vrsti osiguranja. Na primjer, omjer gubitaka za zdravstveno osiguranje obično je veći od omjera gubitaka za osiguranje imovine i nezgode. Koeficijenti gubitaka pomažu u procjeni zdravlja i profitabilnosti osiguravajućeg društva. Poduzeće prikuplja premije veće od iznosa plaćenih potraživanjima, pa tako visoki omjeri gubitaka mogu ukazivati na to da je posao u financijskoj nevolji.
Za razliku od osiguranja automobila i vlasnika kuća, prema ACA, zdravstveni osiguratelji ne zadržavaju mogućnost prilagodbe premija osiguranja na temelju podnesenih zahtjeva ili vaše zdravstvene povijesti.
Vrste omjer gubitaka
Omjer medicinskog gubitka
Nositelj zdravstvenog osiguranja koji plaća 8 dolara potraživanja za svakih 10 dolara naplaćene premije ima omjer troškova liječenja (MCR) od 80%. Prema Zakonu o povoljnoj skrbi (ACA), nositelji zdravstvenog osiguranja dobili su mandat dodijeliti značajan udio premije kliničkim uslugama i poboljšanju kvalitete zdravstvene zaštite.
Pružatelji zdravstvenog osiguranja moraju preusmjeriti 80% premije za potraživanja i aktivnosti koje poboljšavaju kvalitetu skrbi i nude veću vrijednost sudionicima plana. Ako osiguratelj ne uspije potrošiti potrebnih 80% na troškove zdravstvene zaštite, morat će vratiti potrošačima višak sredstava.
Omjer gubitka komercijalnog osiguranja
Očekuje se da će tvrtke s politikama komercijalne imovine i odgovornosti održavati odgovarajuće omjere gubitaka. U suprotnom, mogu se suočiti s povećanjima premija i otkazivanjima. Razmislite o malom trgovcu polovnim automobilima koji godišnje plaća 20.000 dolara kako bi osigurao njihov inventar. Tuča od tuče uzrokuje 25.000 dolara odštete, za koju vlasnik tvrtke podnosi zahtjev. Omjer jednogodišnjeg gubitka osiguranika postaje 25.000 USD / 20.000 USD ili 125%.
Da bi utvrdili je li i za koji iznos opravdano povećanje premije, prijevoznici mogu pregledati povijest potraživanja i omjere gubitaka u posljednjih pet godina. Ako osiguranik ima vrlo kratko vrijeme kod osiguravatelja, tvrtka može odlučiti da auto trgovac predstavlja neprihvatljiv budući rizik. U tom trenutku prijevoznik može odlučiti da ne obnavlja polisu.
Omjer gubitka u odnosu na koristi i koristi
Povezani s omjerima gubitaka su omjeri koristi i troškova, koji uspoređuju troškove osiguravatelja za stjecanje, zaključivanje ugovora i servisiranje polise po neto obračunanoj premiji. Troškovi mogu uključivati plaće zaposlenika, agencijske i posredničke provizije, dividende, oglašavanje, pravne takse i ostale opće i administrativne troškove (G&A).
Osiguravatelj će kombinirati omjer koristi i troškova sa svojim omjerom gubitaka kako bi postigao kombinirani omjer. Dok omjer koristi gleda na troškove poduzeća, omjer gubitka i dobiti promatra isplaćene potraživanja, uključujući prilagodbe, u usporedbi s neto premijom.
Također, zbog većeg broja vjerojatnih zahtjeva u razdoblju, gubici za pružatelje zdravstvenih usluga bit će veći od gubitaka za imovinsko ili slučajno osiguranje. Kombinirani omjer mjeri odljev novca iz tvrtke kroz plaćanje troškova i ukupne gubitke koji se odnose na prihod od premije.