Sadržaj
- Postavljanje ciljeva
- Planiranje mirovina
- Vrste računa
- Značajke i pristupačnost
- naknade
- portfelji
- Ulaganje u porezne povlastice
- sigurnosti
- Služba za korisnike
- Naš uzmi
Betterment i Vanguard-ove osobne savjetodavne usluge su solidne opcije robotskih savjetnika, a obje su ocjene među najboljim uslugama u našim pregledu za robotske savjetnike za 2019. godinu. Iako postoje prednosti na obje usluge, pravi za vas ovisit će o vašim digitalnim u odnosu na ljudske sklonosti, iznosu koji morate uložiti i vašoj želji za preciznim prilagođavanjem vašeg portfelja.
- Minimalni račun: 0 USD
- Naknade: 0, 25% (godišnje) za digitalni plan, 0, 40% (godišnje) za premijski plan
- Idealno za ljude koji žele brzo i jednostavno postaviti račun. Oni koji žele pratiti i nadzirati financijske ciljeve mogu to učiniti lako. Sjajne strategije prilagođene porezima za ljude koji žele izbjeći prekomjerne poreze.Premijski plan je sjajan za ljude koji bi željeli pristup stvarnom financijskom savjetniku
- Minimalni račun: 50 000 USD
- Naknada: 0, 30% imovine pod upravljanjem (bez novčanih sredstava)
- Nije sjajno za ljude koji traže brzu pristupnu točku ulaganja, jer je postavljanje računa glomazan proces i zahtijeva razgovor sa savjetnikomBestom za one koji imaju više novca za otvaranje računa, s obzirom da je minimalna veličina računa 50.000 USDAmplement resursa za planiranje ciljeva za one koji žele uštedjeti za velike ciljeve poput kupnje kuće ili plaćanja obrazovanja za djecu. Sjajno za ljude koji žele nešto doprinosa ljudskog savjetnika - najmanje jednom godišnje pregledavaju ljudski savjetnici
Postavljanje ciljeva
Betterment nudi mogućnost rada s četiri vrste investicijskih ciljeva: umirovljenje, sigurnosna mreža, opće ulaganje i velika kupovina. Platforma ima vrlo jednostavne korake za postavljanje cilja, a svaki se može posebno pratiti. Prikazuje raspodjelu imovine za svaki cilj u ringu s udjelima u nijansama zelene i fiksnim prihodima u nijansama plave. Ako zaostajete u ispunjavanju cilja koji ste si postavili, Betterment će vas potaknuti da ostavite više po strani. To može biti korisno brzo, posebno za mlade investitore koji još uvijek ne osjećaju hitnost da uštede za svoje dugoročne ciljeve.
Na Vanguardovim uslugama za osobne savjetnike web stranica pruža obilje resursa za planiranje ciljeva koji uključuju kontrolne popise, članke sa uputama i kalkulatore. Klijenti mogu primijeniti ove alate za procjenu svojih ukupnih troškova za umirovljenje, izvršiti pregled imovine od vrha prema dolje i planirati glavne životne ciljeve koji uključuju uštedu u fakultetu, vlasništvo nad domovima ili fond kišnog dana. Dugoročne prognoze i preporuke klijenata za sučelje trenera o tome kako bolje ispuniti investicijske ciljeve temeljene na životnim situacijama i ciljevima zacrtanim tijekom dugotrajnog procesa ukrcavanja. Klijent može u bilo kojem trenutku izmijeniti mijenjajući svoj profil rizika.
Planiranje mirovina
Betterment i Vanguard Personal Services Advisor Services nude nekoliko opcija za mirovinske račune, uključujući tradicionalne i Roth IRAs, SEP IRAs i 401 (k) rollovers.
Platforma Betterment prikuplja razne informacije o vašoj mirovini - kako izgleda mirovina iz snova, koliko ste spremili i što imate na vanjskim računima, što je važno s obzirom da mnogi ulagači imaju više mirovinskih računa. Tada web mjesto projektuje vaš mirovinski prihod i pruža plan kako doći do njega. Zbog boljeg stanja potrebno je uštedjeti više ili novac premjestiti kako biste uštedjeli na naknadama kada je to poželjno. Kad se bliži mirovini, platforma će vam preporučiti promjene koje možete izvršiti kako biste optimizirali svoju uštedu. Za pitanja umirovljenja, osnovni članovi Digital-a mogu platiti 199 do 299 USD za jednokratne konzultacije s certificiranim financijskim planerom, dok Premium korisnici imaju neograničen pristup stručnjacima CFP-a.
Vanguardova web stranica sadrži impresivnu raznolikost alata i kalkulatora koji pomažu klijentima da shvate koliko novca treba izdvojiti za postizanje ciljeva (poput umirovljenja) u realnim vremenskim okvirima. Kao i Betterment, Vanguard nudi kratak pregled vaših vanjskih ulaganja kao dijela vašeg ukupnog portfelja i nudi metrike o vjerojatnosti postizanja vašeg cilja. No svi klijenti Vanguarda imaju pristup certificiranim financijskim projektantima za sva pitanja o umirovljenju, a savjetnik ih redovito pregledava.
Vrste računa
Vrste računa za bolje postavke:
- Porezivi računi (pojedinačni, zajednički, povjerljivi) Tradicionalni računi IRARobi IRA računiSEP IRA (za samozaposlene kupce ili vlasnike malih poduzeća bez zaposlenika) IRA transferi401 (k) Ramoviranje gotovinskih računa s visokim kamatama
Vrste računa osobnih savjetodavnih usluga Vanguard:
- Porezni računi (pojedinačni, zajednički, povjerljivi) Tradicionalni računi IRARubi računi IRASEP računi IRA (za samozaposlene i male tvrtke) IRA transferi401 (k) rollovers
Značajke i pristupačnost
poboljšanje:
- Premium pristup CFP profesionalcima: Ako na stol donesete saldo od najmanje 100 000 USD, možete se uključiti u Bettermentov Premium Premium plan koji naplaćuje veću godišnju naknadu (0, 40%) i nudi neograničen pristup timu CFP-a radi navođenja. (Uz to, Vanguard naplaćuje 0, 30% za isti pristup s minimalnom investicijom od 50 000 USD.) Obrazovni resursi: Bettermentov resursni centar sadrži desetine informativnih i dobro napisanih članaka o planiranju mirovina i kako minimizirati porezno opterećenje, plus nekoliko videozapisa kako bi vam pomogao da shvatite kako koristiti platformu. Betterment je također stvorio niz članaka kako bi ulagačima pomogao da razumiju sastav portfelja i kako tvrtka pristupa negativnim tržišnim događajima poput Brexita. Sinkroniziranje vanjskih računa: Osnovni korisnici računa mogu sinkronizirati vanjske račune prema pojedinačnim ciljevima, pa ćete, na primjer, vidjeti kako vam 401 (k) pomaže u mirovinskoj štednji. Članovi Premium imaju pristup detaljnim savjetima o vanjskim ulaganjima. Pametni štedni račun. Betterment nudi "alternativnu štednu računu" koja 80% svog novca ulaže u američke riznice i 20% s korporativnim obveznicama niske volatilnosti, stvarajući preko 2% uz godišnju naknadu od 0, 25%.
Vanguard-ove usluge osobnog savjetnika:
- Namjenski savjetnik za velike račune: dok su računi do 500 000 USD dodijeljeni grupi savjetnika, računi iznad te razine dobivaju namjenskog savjetnika. Prijava za sve tvrtke: Oko 80% do 90% podnositelja zahtjeva za ovog savjetnika ima druge Vanguardove račune, a minimalni ulog od 50.000 USD može se primijeniti na svu Vanguard imovinu. Savjet za cjelovite slike: Iako Vanguard osobne savjetodavne usluge ne mogu uključiti vaše druge račune (mirovinski programi za umirovljenike koje sponzoriraju zaposlenici, planovi štednje na fakultetima) pod ovaj krovni savjetnik, planeri će uzeti u obzir te zalihe prilikom dizajniranja vašeg portfelja i pružanja savjeta. Pristup savjetnicima: Iako je usponska mreža usporena, portfelj svakog klijenta dizajniran je certificiranim financijskim planerom (umjesto da je automatski generiran vašim odgovorima na upitnik) i moguće je doći do planera - u radno vrijeme - koji može odgovorite na sva vaša pitanja. U ovom trenutku, Vanguard sebe smatra „hibridnom“ službom savjetovanja, udajući se za robotičko savjetovanje uz stalno vođenje ljudskog savjetnika.
naknade
Betterment nudi dvije različite mogućnosti naknade: Digitalni kupci godišnje plaćaju 0, 25% svog portfelja, uz mogućnost plaćanja od 199 do 299 USD po pozivu za pristup certificiranom financijskom planeru. Premium korisnici plaćaju 0, 40% godišnje s neograničenim pristupom CFP-ima. ETF-ovi koji čine većinu portfelja godišnje imaju naknadu za upravljanje od 0, 08%.
Vanguard Personal Advisor Services naplaćuje konkurentnu naknadu od 0, 30%, plaća se tromjesečno, ali skriveni troškovi mogu se zbrojiti jer klijenti također plaćaju transakcijske naknade. Broker je također uplatio za plaćanje protoka narudžbi s uzajamnim fondovima treće strane, a klijent podnosi račun za te naknade. Prosječni omjer rashoda osnovnih ulaganja iznosi 0, 11%.
Minimalni depoziti:
- Betterment: $ 0Vanguard-ove usluge osobnih savjetnika: 50 000 USD
portfelji
Betterment ima jedan od najlakših računa za postavljanje. Samo unesite svoju dob i mirovinski status te odgovorite na nekoliko pitanja o svojim prihodima i investicijskim ciljevima. Ne postoji nijedno standardno pitanje vezano za rizik. Umjesto toga, Betterment predstavlja prijedlog za raspodjelu imovine i s njim povezan rizik, koji možete prilagoditi promjenom postotka kapitala u odnosu na fiksni dohodak u portfelju. Predloženi Bettermentovi portfelji u potpunosti su transparentni prije financiranja, uključujući pristup prospektima fondova. Od vas se traži da povežete eksterne račune - poput bankarskih i brokerskih uloga - na svoj Betterment račun, kako biste pružili cjelovitu sliku svoje imovine i lakše izvršili gotovinske transfere u portfelju ulaganja u Betterment.
U Vanguardovoj službi za osobne savjetnike unaprijed je sličan rad, ali vremenska crta je dugačka. Odgovorit ćete na detaljna pitanja u vezi s dobi, imovinom, datumima umirovljenja, tolerancijom na rizik i iskustvom na tržištu, generirajući predloženu raspodjelu portfelja ispunjenu Vanguardovim fondovima i „drugim vrijednosnim papirima“. Većina teških podizanja obavlja se algoritamima, ali novi klijent mora razgovarati s financijskim savjetnikom kako bi dovršio prilagođeni plan, a fini tisak navodi da će konačni investicijski plan biti stvoren u roku od "nekoliko tjedana" nakon savjetovanja, što će označiti veliki negativan rezultat u odnosu na brzi ulazak rivala. Klijent mora pristati na novi plan preko drugog savjetovanja prije provedbe, što može stvoriti daljnja odgađanja.
Imovina boljeg stanja
Bettermentovi portfeljni izrađeni su s ETF-ovima tvrtke iShares i Vanguard. Betterment nudi pet vrsta portfelja:
- Standardni Betterment portfelj koji se sastoji od globalno diverzificiranog portfelja dionica i obveznica ETFsA Društveno odgovorno ulaganje (SRI) koji smanjuje izloženost tvrtkama za koje se smatra da imaju negativan socijalni utjecajA Goldman Sachs Smart Beta portfelj koji pokušava nadmašiti tržišni i prihode fokusirani na portfelj svih obveznica BlackRock ETFsA fleksibilnog portfelja izrađenog iz istih pojedinačnih klasa imovine kao i standardni portfelj, ali ponderirano prema preferencijama korisnika
Računi za bolju računicu redovito se ocjenjuju i rebalansiraju ako su se pomaknuli s dodijeljenog cilja. Klijenti za bolje prebacivanje mogu prebaciti strategije nakon što se portfelj financira, a platforma će vas upozoriti ako postoje porezne posljedice prije promjene. Svaki se cilj može uložiti u drugačiju strategiju, tako da sredstva za dugoročne ciljeve poput štednje za odlazak u mirovinu mogu biti raspoređena u jedan od portfelja visokog rizika, dok kratkoročni ciljevi, poput financiranja predujma za kuću, mogu biti raspoređuje se na rizične.
Iako Betterment nudi fond usmjeren na društveno odgovorne investitore, usredotočenost savjetnika na ETF-ove otežava postizanje potpune kombinacije SRI. Izvan ETF-ova uloženih u tvrtke s velikim kapitalom i ESG fond u nastajanju, vrlo malo portfelja ulaže se u tvrtke koje ispunjavaju kriterije „društveno odgovornog“.
Imovina Vanguardovih usluga za osobne savjetnike
Vanguard Personal Advisor Services nudi personalizirani portfelj jeftinih fondova Vanguard indeksa iz različitih tržišnih sektora i klasa imovine. Program, međutim, ima fleksibilnost za rad s ne-Vanguard imovinom ako klijent drži tu imovinu na drugom računu u Vanguard-u.
Vanguard kvartalno pregledava račune i po potrebi odobrava rebalans. Vanguardova metodologija slijedi tradicionalne principe moderne teorije portfelja, naglašavajući prednosti jeftinih vrijednosnih papira, diverzifikacije i indeksiranja, vođene dugoročnim financijskim ciljevima. Metodologije dionica i obveznica povećavaju diverzifikaciju uključivanjem vlasničkih fondova različitih razina kapitalizacije i volatilnosti, kao i fondova obveznica s različitim geografskim, vremenskim i kapitalnim rizicima.
Ulaganje u porezne povlastice
Postoje razni načini za učinkovito ulaganje novca uz izbjegavanje prekomjernih poreza. Jedan takav način uzimanja poreznih gubitaka koriste mnogi savjetnici za robote. Prikupljanje poreznih gubitaka predstavlja prodaju vrijednosnih papira s gubitkom za nadoknadu obveze poreza na dobit.
Klijenti Bettermenta ispunjavaju uvjete za prikupljanje poreznih gubitaka na svim oporezivim internim računima, bez obzira na saldo. Morate se uključiti u uslugu u postavkama vašeg računa i ona će se primijeniti na sve vaše portfelje unutar vašeg Betterment računa.
Vanguard Personal Advisor Services uključuje se u prikupljanje poreznih gubitaka metodom MinTax troškova, koja identificira selektivne jedinice ili količine - koje se nazivaju partije - vrijednosnih papira za prodaju u bilo kojoj transakciji prodaje na temelju posebnih pravila za naručivanje. MinTax metoda temeljem troškova umanjit će porezni utjecaj transakcija u mnogim slučajevima, ali ne nužno u svakom slučaju. Klijenti se moraju uključiti u MinTax.
sigurnosti
Bolja je sigurnost sigurna. Web-lokacija je šifrirana, a mobilne aplikacije nude dvofaktorsku provjeru autentičnosti. Ne postoji prekomjerno osiguranje od korporacije za zaštitu ulaganja u vrijednosne papire (SIPC) koje vodi Betterment, ali trgovanje se kliše Apex kliringom koji u sebi ima alate za upravljanje rizikom. Klijenti za povoljnije poslovanje ne stavljaju rizične ugovore i ne nudi se margin zajam, pa je malo vjerojatno da bi bila potrebna dodatna pokrivenost SIPC-a. Ipak, ako na vašem računu ima više od 500.000 USD ili više od 250.000 USD u gotovini, razmislite o premještanju viška na tvrtku s dodatnim osiguranjem.
Vanguard, s druge strane, drži klijentska sredstva u grupi Vanguard Marketing, pružajući pristup SIPC-u i višku osiguranja. Novac se, međutim, prebacuje u fondove novčanog tržišta koji nisu osigurani FDIC. Web-lokacija koristi 256-bitnu SSL enkripciju, a također pruža dvofaktorsku provjeru autentičnosti.
Služba za korisnike
U Bettermentu, internetski chat ugrađen je u mobilne aplikacije i web mjesto da bi kupci mogli pristupiti u bilo kojem trenutku. Služba za korisnike dostupna je putem e-pošte i telefona od 9 do 18 sati po istočnom vremenu, od ponedjeljka do petka, i putem e-pošte od 11 do 18 sati po istočnom vremenu u subotu i nedjelju. Pomoću financijskih planera možete u bilo kojem trenutku dobiti Premium račun, ali platit ćete naknadu u iznosu od 199 do 299 USD za savjetovanje sa savjetnikom ako imate osnovni digitalni račun.
U Vanguardu klijenti mogu u bilo kojem trenutku razgovarati s financijskim savjetnikom zakazavši sastanak za vrijeme radnog vremena za kupce, od 8 do 20 sati, od ponedjeljka do petka. Neplanirani pokušaji kontakta proizveli su razna dugotrajna vremena čekanja, od preko pet minuta do više od 13 minuta. Ne postoje živi razgovor za potencijalne ili trenutne klijente, a registracija je potrebna za slanje e-pošte putem aplikacije sigurne poruke tvrtke.
Naš uzmi
Izbor između Betterment i Vanguard Personal Services Advisor Services ima toliko veze s vašom neto vrijednošću kao i sa značajkama svake platforme. Ako imate 50.000 američkih dolara za uvrštavanje u automatizirani portfelj, onda vam Vanguard može ponuditi robu plus pristup ljudskom savjetniku za manje od Bettermentovog Premium računa koji bi naplatio istu vrijednost računa.
Metodologija
Investopedija je posvećena pružanju investitorima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama robotskih savjetnika. Naši pregledi iz 2019. rezultat su šest mjeseci procjene svih aspekata 32 robotsko-savjetodavne platforme, uključujući korisničko iskustvo, mogućnosti postavljanja ciljeva, sadržaj portfelja, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Prikupili smo više od 300 podataka koji su sadržavali naš sustav bodovanja.
Od svakog robotskog savjetnika kojeg smo pregledavali zamoljeno je da ispuni anketu o 50 platformi o njihovoj platformi koju smo koristili u našoj procjeni. Mnogi robo-savjetnici također su nam pružili osobne demonstracije svojih platformi.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju metodologiju za rangiranje platformi robo-savjetnika za ulagače na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
