Što je zaključavanje zajma?
Zaključak zajma odnosi se na obećanje zajmodavca da će zajmoprimcu ponuditi određenu kamatnu stopu na hipoteku i zadržati tu stopu dogovoreno razdoblje.
Kako djeluje zaključavanje zajma
Zaključavanje zajma jamči zajmoprimcu da će hipotekarni zajmodavac nakon zatvaranja dati zajam s točno određenom kamatnom stopom. Obično zajmodavci nude ponude potencijalnim zajmoprimcima koji odražavaju prevladavajuće kamatne stope u vrijeme ponude, a ne u vrijeme namire. Navedena stopa uključuje i maržu zajmodavca. Cijene se mogu povećati ili spustiti prije zatvaranja, tako da zajam osigurava zajmoprimcu zaštitu od porasta kamatnih stopa tijekom razdoblja zaključavanja. Zajmodavac će ponekad ponuditi zaključavanje zajma kao specifičnu stopu plus broj bodova. Bodovi predstavljaju naknadu koja se plaća prilikom nastanka zajma radi primanja niže kamate tijekom trajanja zajma.
Ako se rate smanje, zajmoprimac može imati mogućnost odustati od ugovora. Vjerojatnost takvog povlačenja poznata je kao rizik od pada zajmodavca. No zajmoprimac bi trebao biti vrlo oprezan kako bi osigurao da ugovor o zaključavanju omogućuje povlačenje.
U nekim slučajevima gdje prevladavajuće stope padaju tijekom razdoblja zaključavanja, zajmoprimac može imati mogućnost iskoristiti odredbu s promjenjivim padom i zaključiti novu, nižu stopu. Kao i kod svih značajki koje povećavaju rizik kamatne stope zajmodavcu, rezerviranje s promjenjivim padom bit će dostupno samo uz dodatni trošak zajmoprimca.
Brave za zajt obično traju 30 ili 60 dana. U najmanju ruku oni bi trebali pokriti razdoblje potrebno zajmodavcu da obradi kreditni zahtjev zajmoprimca. Primjer kratkog razdoblja zaključavanja je onaj koji istječe ubrzo nakon završetka postupka odobrenja zajma. U nekim slučajevima ovaj rok zaključavanja može biti kratak i nekoliko dana. Zajmoprimac može dogovoriti uvjete zaključavanja zajma i često produžiti rok zaključavanja uz naknadu ili nešto višu stopu.
Kreditna blokada pruža zajmoprimcu zaštitu od porasta kamatnih stopa tijekom razdoblja zaključavanja.
Zaključavanje zajma protiv zajma
Vrijedno je razlikovati zaključavanje zajma i obvezu. Obaveza o zajmu može se odnositi na komercijalnu kreditnu liniju, ali kada se koristi u vezi s hipotekarnim ugovorom, taj se pojam odnosi na namjeru zajmodavca da ubuduće pozajmi određeni iznos na neodređeno mjesto. Obveza može ili ne mora sadržavati blokadu zajma. Općenito, zajmoprimac koristi obvezu zajmodavca da svoju ponudu učini atraktivnijom za prodavatelja nekretnine u konkurentnom okruženju ponuda.
