Što je ocjenjivanje zajma?
Ocjenjivanje zajma je klasifikacijski sustav koji uključuje dodjeljivanje ocjene kvalitete zajmu na temelju kreditne povijesti zajmoprimca, kvalitete osiguranja i vjerojatnosti otplate glavnice i kamata. Ocjena se također može primijeniti na portfelj kredita.
Kako radi ocjenjivanje kredita
Banke često razvijaju vlastitu ljestvicu rejtinga koja se sastoji od čak 12 kategorija, u rasponu od "premijera", što ukazuje na malo i bez rizika, do "podstandardnog" ili "sumnjivog", što ukazuje na veliku vjerojatnost da će zajam biti nenaplativi - i "gubitak" što ukazuje na malo ili nikakvog oporavka nije vjerojatno.
Bankovni ispitivači koriste klasifikacijski sustav prilikom obavljanja bankarskog ispita i dodijelit će svoje ocjene uzorku kreditnog portfelja banke. Kod dodjele ocjene zajmu, ispitivač će pregledati dokumentaciju o zajmu, kolaterala i financijske izvještaje zajmoprimca.
Banke mogu razviti vlastite ljestvice za ocjenjivanje zajmova sa čak desetak kategorija, u rasponu od „premijera“, za koji postoji mali rizik ili ga nema, do „gubitka“, što ukazuje na to da je oporavak malo ili nikakvo.
Standardizirani sustav klasifikacije zajmova koje su 1949. objavile tri savezne nadzorne agencije uključivao je tri osnovne kategorije za zajmove koji se smatraju slabima:
- Podstandardni zajmovi bili su oni koji nose rizik iznad uobičajenog zbog financijskog zdravlja ili nepovoljne povijesti zajmoprimca, neadekvatnog kolaterala ili drugih čimbenika. Dupli krediti bili su krediti za koje je naplata bila sumnjiva, ali gubitak nije utvrđen. zajmovi koji se smatraju nenaplativim.
