Što je zajam?
Obaveza o zajmu je ugovor komercijalne banke ili druge financijske institucije o kreditiranju poduzeća ili pojedinca određenog iznosa novca. Zajam može biti u obliku pojedinačnog paušala ili - u slučaju otvorenog zajma - kreditne linije koju dužnik može iskoristiti prema potrebi, do unaprijed određenog limita.
Kako djeluje obveza zajma
Financijske institucije preuzimaju zajmove na temelju kreditne sposobnosti zajmoprimca i - ako je to osigurana obveza - na vrijednosti nekog oblika osiguranja, poput kuće u slučaju pojedinačnih potrošača. Zajmoprimci tada mogu koristiti sredstva koja su na raspolaganju u okviru zajma, do dogovorenog limita. Otvorena obveza zajma djeluje poput revolving linije kredita: kada dužnik otplati dio glavnice zajma, zajmodavac dodaje taj iznos natrag do raspoloživog limita zajma.
Ako dobijete osigurani zajam - kamatne stope mogu biti niže - zahtijeva se postavljanje osiguranja, koje biste mogli izgubiti ako ne možete vratiti zajam.
Vrste obveza zajma
Obaveze o zajmu mogu biti osigurane ili osigurane. Imaju neke ključne razlike.
Osigurana zajamna obveza
Osigurana obveza obično se temelji na kreditnoj sposobnosti dužnika, a neki oblik osiguranja ga podržava. Na razini potrošača, kreditna linija osnovnog kapitala (HELOC), u kojoj se kapital u kući koristi kao kolateral, ili osigurana kreditna kartica, gdje novac na bankovnom računu služi kao kolateral, dva su primjera otvorenog poslovanja osigurane kreditne obveze.
Budući da se kreditni limit obično temelji na vrijednosti osigurane imovine, limit je često viši, kamatna stopa zajma niža i rok otplate duže za obvezu iz osiguranog zajma nego za neosigurani. Međutim, postupak odobravanja obično zahtijeva više papira i traje duže nego kod neosiguranog zajma.
Zajmodavac drži isprava ili vlasništvo nad zalogom ili stavlja založno pravo na imovini dok kredit nije u potpunosti plaćen. Neispunjenje zajamčenog zajma može rezultirati time da zajmodavac preuzme vlasništvo i prodaje osiguranu imovinu, a zatim koristi prihod za pokriće zajma.
Nezaštićeno zajmovno opredjeljenje
Zajam koji nema zalog osiguranja prvenstveno se temelji na kreditnoj sposobnosti zajmoprimca. Nezaštićena kreditna kartica jedan je vrlo osnovni primjer neosiguranog otvorenog zajma. Obično je viši kreditni rezultat dužnika, što je veći kreditni limit.
Međutim, kamatna stopa može biti veća nego na zajam zajam iz zajma, jer nijedan kolateral ne podmiruje dug. Nezaštićeni krediti obično imaju fiksni minimalni raspored plaćanja i kamatnu stopu. Proces često zahtijeva manje vremena za papirologiju i odobravanje u odnosu na obvezu za zajam.
Za i protiv obveza pozajmica
Potrošački krediti mogu biti korisni potrošačima koji žele kupiti dom ili tvrtkama koje planiraju izvršiti veliku kupovinu.
Obveze za otvoreni zajam su fleksibilne i mogu biti korisne za plaćanje neočekivanih kratkoročnih obveza ili pokrivanje financijskih izvanrednih situacija. Pored toga, HELOC-ovi obično imaju niske kamatne stope, što plaćanja čini pristupačnim, dok osigurane kreditne kartice mogu pomoći potrošačima da uspostave ili obnove kreditnu sposobnost; plaćanje računa na vrijeme i zadržavanje ukupnog duga na kreditnoj kartici poboljšati će njihove kreditne rezultate, a s vremenom će možda ispuniti uvjete za neosiguranu kreditnu karticu.
Nedostatak osiguranog zajma je da zajmoprimci koji uzimaju previše novca i nisu u mogućnosti otplatiti zajam mogu izgubiti osiguranje, što može, na primjer, značiti gubitak kuće. Nezaštićene obveze znače veću kamatnu stopu, što posuđivanje čini skupljim.
