Što je kreditni pregled?
Kreditna recenzija - poznata i kao nadzor računa ili upit za pregled računa - periodična je procjena kreditnog profila pojedinca ili tvrtke. Vjerovnici - kao što su banke, institucije za financijske usluge, kreditni biroi, namirenja i kreditni savjetnici - mogu obavljati kreditne preglede. Poduzeća i pojedinci moraju proći kreditni pregled kako bi ostvarili pravo na zajam ili platiti robu i usluge kroz duže razdoblje.
Koja je svrha kreditnog pregleda?
Primarna svrha kreditnog pregleda u očima vjerovnika je trostruka: 1) utvrđivanje je li potencijalni dužnik dobar kreditni rizik; 2) ispitati kreditnu povijest potencijalnog zajmoprimca i 3) otkriti potencijalno negativne podatke.
Za procjenu kreditne sposobnosti
Kreditni pregled sredstvo je za ispitivanje nečije sposobnosti otplate duga. Produljenje kredita ovisi o povjerenju zajmodavca u sposobnost zajmoprimca i spremnost da mu vrati zajam; ili pravovremeno platiti kupljenu robu plus kamate. Kao potrošač, vaše kreditno izvješće može značiti razliku između odobrenja ili odbijanja zajma.
Ispitajte kreditnu povijest
Vaša kreditna povijest vaš je financijski zapis koji pokazuje kako ste upravljali kreditom i izvršavali plaćanja tijekom vremena. Ta se povijest pojavljuje u vašim kreditnim izvješćima iz tri glavna američka kreditna biroa, Equifax, Experian i TransUnion, koja sadrže podatke od zajmodavaca koji su vam ranije produžili kredit; uključujući povijest plaćanja sa svakim vjerovnikom i kreditne limite ili iznose zajma povezane sa svakim vjerovnikom. Vaša kreditna povijest bilježi se u jednom broju poznatom kao kreditna ocjena.
Otkrivanje potencijalno negativnih podataka
Kreditni pregled također može otkriti sve potencijalno negativne podatke o vašoj financijskoj povijesti - poput stečajnih prijava i novčanih presuda - koji su sadržani u javnim evidencijama.
Kreditne kritike također…
- Odredite veličinu opterećenja duga u odnosu na zarade. Pojedini omjer duga i prihoda (DTI) igra veliku ulogu u njihovoj spremnosti i sposobnosti da se kvalificira za hipoteku. DTI izračunava postotak vašeg prihoda koji ide prema plaćanju vaših mjesečnih računa. Industrija preferira omjer duga i prihoda od 43%, jer je to obično najveći omjer DTI koji možete imati i još uvijek dobiti kvalificiranu hipoteku. Provjerite da li zajmoprimac još uvijek ispunjava uvjete za zajam. Vjerovnik možda želi utvrditi da dužnik i dalje ispunjava kriterije i standarde zajma - njegove ili njezine financijske okolnosti mogle su se promijeniti. Ponudite povećanje kredita. Zajmodavci uglavnom pregledavaju račun dužnika svakih 6 do 12 mjeseci kako bi zajmoprimcima s izvrsnom povijesti plaćanja ponudili povećani kreditni limit. Pomoć u donošenju odluka o zaposlenju . Ne koriste svi poslodavci kreditni izvještaj kao odlučujući faktor za zapošljavanje, ali u određenim granama - bankarstvu, nekretninama i financijskim uslugama - vaše kreditno izvješće može vam pomoći ili naštetiti šansama za zaposlenje ili licencu.
Zašto biste trebali redovno provjeravati svoje kreditno izvješće
Nekoliko stvari u životu slijedi vas kao i vaše kreditno izvješće. Vaše kreditno izvješće financijski je snimak koji vas predstavlja poslovnom svijetu. Druge strane gledaju - uglavnom s vašim dopuštenjem - i tako bi, naravno, i vi trebalo. Prema zakonu imate pravo pregledati podatke u svom kreditnom izvještaju godišnje, a to ne utječe na vaš kreditni rezultat.
Vaša kreditna slika može imati ogroman utjecaj na važna područja vašeg života
Vaša financijska povijest može utjecati na to koliko lako možete kupiti ili unajmiti kuću; obavljati kupovinu velikih ulaznica poput automobila, uređaja i nakita i plaćati s vremenom; uzimaju zajmove, a u nekim se industrijama čak zapošljavaju. Postizanje i održavanje dobrog kredita zahtijeva rad i pažnja do detalja. Redovito provjeravanje vašeg kreditnog izvještaja može pomoći da se osigura točna slika vaših financija.
Možda ćete moći ublažiti bilo koja negativna iznenađenja
Želite biti sigurni da vaše kreditno izvješće ne sadrži greške ili negativna iznenađenja. Ako pronađete pogreške, onda ih možete ispraviti na kreditnim birou. Ako vaša kreditna povijest sadrži podatke koji vas loše odražavaju, ali to je istina, onda biste trebali biti svjesni problema kako biste ih mogli objasniti potencijalnim zajmodavcima, a ne da ih se uhvati izvan zaštite.
Nabavite besplatne kopije svojih kreditnih izvještaja svakih 12 mjeseci
Morate pregledati svoja izvješća sa sva tri kreditna biroa - Experian, Equifax i TransUnion - jer se informacije između njih mogu razlikovati. Svaki kreditni ured omogućuje potrošačima jedno besplatno kreditno izvješće godišnje, putem AnnualCreditReport.com. Agencije za izvještavanje o kreditima omogućuju da podaci s vašeg kreditnog izvještaja otpadnu na vrijeme. Negativne informacije obično nestaju nakon sedam godina, osim bankrota, koji na vašem izvješću ostaju 10 godina.
Znajte svoju FICO ocjenu
Važno je znati i svoj FICO rezultat i povremeno ga provjeravati. Dobar rezultat povećava izglede za odobrenje zajma i pomaže vam u uvjetima ponude, kao što će biti kamatna stopa. Nadalje, imati nizak FICO rezultat može biti narušivač ugovora za mnoge zajmodavce.
ključni dijelovi
- Kreditni pregled je procjena kreditnog profila pojedinca ili tvrtke. Glavna svrha kreditnog pregleda je procijeniti kreditnu sposobnost zajma. Bitno je znati koje su informacije o vašem kreditnom izvještaju i redovno ih pregledavati.
Koju vrstu podataka prikuplja kreditni pregled?
Bez obzira na to je li pojedinac koji podnosi zahtjev za hipoteku ili hipotekarni kapital (HELOC) ili malo poduzeće koje podnosi zahtjev za kredit, banke obično prikupljaju slične podatke u kreditnom pregledu. Kada su i zajmodavac i zajmoprimac posao, veliki dio procjene sastoji se od analize zajmoprimca, bilance stanja, izvještaja o protoku novca, stope prometa zaliha, strukture duga, uspješnosti upravljanja i trenutnih tržišnih uvjeta.
Većina potencijalnih zajmodavaca usredotočit će se na sljedeće temeljne karakteristike:
- Kapital se odnosi na novac koji vam stoji na raspolaganju za vraćanje zajma putem štednje, ulaganja ili druge imovine. Iako vjerovnici vaš prihod kućanstva vide kao glavni izvor otplate, svaki dodatni kapital koji pokažete kaže zajmodavcima da dobro upravljate svojim financijama, što vam čini manje kreditnog rizika. Osiguranje je nešto što posjedujete i može se koristiti za osiguravanje svih zajmova ili kreditnih linija za koje se prijavljujete. Kada uzmete osigurani zajam - primjerice automobilski ili HELOC -, založit ćete svoju imovinu kao zalog. Kreditori mogu razmotriti određene uvjete pod kojima bi vam produljili kredit - poput kamatne stope, iznosa novca koji ste posudili, ili čak kako ga namjeravate koristiti. Neki zajmodavci mogu prihvatiti niži stupanj rizika ako bi rezultati zajma doprinijeli društvenom dobru - poput financiranja stambenih projekata s niskim primanjima ili programa inkubatora. Ostali olakšavajući uvjeti koje bi vjerovnik mogao razmotriti mogli bi uključivati stanje gospodarstva ili različiti trendovi u kreditiranju industrije, poput utjecaja Velike recesije na hipotekarnu industriju u 2008. godini.
