Kakva je životna dob?
Očekivano trajanje života je statistička dob od koje se očekuje da će osoba živjeti do, na temelju aktuarskih podataka. Mnogo toga koristi u financijskom svijetu, uključujući životno osiguranje, mirovinsko planiranje i planiranje socijalnog osiguranja. U većini zemalja izračuni za tu aktuarsku dob potiču od državne statističke agencije na temelju velike količine podataka.
Ključni odvodi
- Očekivano trajanje života je statističko predviđanje koliko dugo će osoba živjeti. Ovisno o aktuarskoj znanosti, očekivano trajanje života uzima u obzir nekoliko faktora na razini pojedinca kao i faze na razini populacije. Očekivani život se koristi u određivanju cijena i osiguravanju života osiguranje, te u mirovinsko i mirovinsko planiranje.
Razumijevanje životne dobi
Očekivano trajanje života je najveći utjecajni faktor koji osiguravajuća društva koriste za određivanje premije životnog osiguranja. Koristeći aktuarske tablice Službe za unutarnje prihode, ove tvrtke nastoje smanjiti rizik od odgovornosti.
Postoji nekoliko čimbenika koji utječu na vaš životni vijek; dva najvažnija bića kad ste se rodili i vašeg roda. Dodatni čimbenici koji mogu utjecati na vaš životni vijek uključuju:
- Vaša rasaOsobni zdravstveni uvjeti Obiteljska povijest bolestiPete li pušili cigarete ili činili druge rizične životne odluke
Podatke savezne vlade o očekivanom trajanju života SAD-a možete pogledati na web mjestu Nacionalnog centra za zdravstvenu statistiku i tablici aktuarskog razdoblja uprave socijalnog osiguranja.
Važno je napomenuti da se životni vijek s vremenom mijenja. To je zato što aktuari koriste složene formule koje određuju ljude koji su mlađi od vas, ali koji su umrli. Kako ste stariji prošli sredinom života, nadmašujete sve veći broj ljudi mlađih od vas, tako da se vaš životni vijek zapravo povećava. Drugim riječima, što stariji dobijete (prije određene dobi), stariji ćete vjerovatno dobiti.
Općenito, očekivani životni vijek se naglo povećava tijekom posljednjih dvjesto godina, posebno u zemljama u razvoju. Danas prosječni životni vijek u Sjedinjenim Državama iznosi 78, 8 godina.
Životna dob i životno osiguranje
Očekivani životni vijek je glavni faktor u određivanju pojedinog faktora rizika i vjerojatnosti da će podnijeti zahtjev. Osiguravajuća društva uzimaju u obzir dob, način života, obiteljsku medicinsku povijest i nekoliko drugih faktora prilikom određivanja premijskih stopa za pojedine police životnog osiguranja.
Postoji direktna povezanost između očekivanog životnog vijeka i kolike će vam biti naplaćena polica životnog osiguranja. Mlađi ste kada kupujete policu životnog osiguranja, duže ćete vjerovatno živjeti. To znači da postoji manji rizik za osiguravajuće društvo za životno osiguranje jer je manja vjerojatnost da ćete umrijeti u kratkom roku, što bi zahtijevalo isplatu u potpunosti koristi vašeg polica prije nego što ste puno platili u polisu.
Suprotno tome, što duže čekate na životno osiguranje, niži su vam životni vijeci, a to znači veći rizik za životno osiguravajuće društvo. Tvrtke nadoknađuju taj rizik naplaćivanjem veće premije.
Načelo očekivanog trajanja života sugerira da prije i kasnije kupite policu životnog osiguranja za sebe i supružnika. Ne samo da ćete uštedjeti novac nižim troškovima premija, nego ćete imati i dulje vremena kada vaša politika skuplja vrijednost i postaje potencijalno značajan financijski resurs s godinama.
Planiranje anuiteta i umirovljenja
Očekivani životni vijek također je značajan faktor prilikom dogovaranja plaćanja anuiteta kod osiguravajućeg društva. U ugovoru o anuitetu osiguravajuće društvo pristaje platiti određeni iznos novca za određeno razdoblje ili do smrti osiguranika. Važno je uzeti u obzir očekivani životni vijek prilikom dogovaranja anuitetnih ugovora. Ako se slažete s primanjem isplate za određeno razdoblje, ekvivalent je procijeniti koliko dugo možete očekivati da ćete živjeti. Također možete odlučiti koristiti plan doživotnog anuiteta u kojem će plaćanja nakon anucije prestati.
Očekivani život je također presudan za planiranje mirovina. Mnogi stariji radnici raspoređuju sredstva svojih mirovinskih planova na osnovu predviđanja o tome koliko dugo očekuju život. Osobni životni vijek, a ne statistički, je glavni faktor karaktera mirovinskog plana. Kada parovi planiraju isplatu mirovina ili anuiteta, često koriste zajednički životni vijek u kojem uzimaju u obzir i životni vijek svog partnera (koji može postati korisnik mirovinskog fonda ili anuitetnog plana).
Većina mirovinskih planova, uključujući tradicionalne planove Roth, SEP i SIMPLE IRA, također koristi životni vijek da odrede provedbu potrebnih minimalnih raspodjela (RMD) za taj plan. Većina mirovinskih planova očekuje da će sudionici početi distribuirati barem RMD do navršetka 70. godine života. Planovi umirovljenja određuju raspodjelu na tablicama očekivanog trajanja života IRS-a. Neki kvalificirani planovi mogu omogućiti distribuciju RMD-a kasnije.
