Što je životna anuiteta?
Doživotna renta je proizvod osiguranja koji sadrži unaprijed određeni iznos periodične isplate do smrti renita. Obično se koriste za osiguravanje zajamčenog dohotka u mirovini koji ne može biti nadživljen. Tipično, anuant uplaćuje anuitet periodično, kad on ili ona još uvijek radi. Međutim, anuanti također mogu kupiti anuitetni proizvod u jednoj velikoj, paušalnoj kupnji, obično pri odlasku u mirovinu.
Kako djeluje životna anunost
Životni anuiteti, uz zajamčeno životno plaćanje, u osnovi su osiguranje dugovječnosti, jer se rizik od prekomjerne štednje prebacuje na izdavatelja anuiteta, obično osiguravatelja. Životni anuiteti često se koriste kao način plaćanja za dobitnike lutrije i u strukturiranim naseljima. Mirovinski mirovinski programi su oblik doživotne rente jer isplaćuju doživotnu naknadu na osnovi plaće zaposlenika, starosti i dužine radnog staža.
Nakon financiranja i primjene, anuitet periodično isplaćuje rente, obično mjesečno, pružajući pouzdan izvor prihoda. Kada se dogodi neki aktivirajući događaj, poput smrti, povremena plaćanja rente obično prestaju, iako se mogu i dalje isplaćivati, ovisno o opciji koju kupac odabere.
Iako anuiteti obično plaćaju naknadu svaki mjesec, ali također mogu plaćati kvartalno, godišnje ili polugodišnje, ovisno o potrebama ili poreznim okolnostima renita. Mnogi umirovljenici financiraju životnu rentu da bi podmirili svoje ponavljajuće stanovanje (hipoteku ili najam), pomoćni život, zdravstvo, premiju osiguranja ili medicinske troškove. Iako životna anuiteta isplaćuje zajamčeni dohodak, ona se ne indeksira inflacijom, tako da kupovna moć s vremenom može propadati. Nakon donošenja doživotne rente nije opoziv.
Postoje dvije faze anuiteta: akumulacija (ili odgoda), kada kupac financira anuitet s premijama, i raspodjela (ili anuitacija), tijekom koje anuant prima uplate do smrti.
Posebna razmatranja
Zbog složene prirode anuitetnih proizvoda i njihovih posljedica za životni standard rente, ljudima se savjetuje da se prije kupovine bilo kojeg proizvoda s anuitetom konzultiraju s renomiranim stručnjakom. Zbog prirode anuitetnih povlastica, vrlo bogati ulagači ili natprosječno dohodak često koriste ove proizvode životnog osiguranja za prijenos velikih iznosa novca ili za ublažavanje učinaka poreza na njihov godišnji dohodak.
Vrste anuiteta
Postoji nekoliko vrsta životnih rente, a svaka ima svoju svrhu. Na primjer:
- Neposredni anuitet: Ima samo fazu raspodjele, kao što je slučaj s anuitetom na isplate, dohodovnom anuitetom ili neposrednom anuitetom s jednom premijom. Zajamčena anuiteta: Isplaćuje se za određeno razdoblje i nastavit će plaćati korisniku ili imovini nakon renitantine smrti. Također se naziva određena anuiteta u godini ili razdoblje određena anuiteta. Fiksna anuiteta: Isplaćuje se fiksni postotak. Promjenjiva anuiteta: Isplaćuje se na temelju izvedbe košarice ulaganja ili indeksa. Skupni anuitet: Isplaćuje se dok oba supružnika ne umru, ponekad u smanjenom iznosu nakon smrti prvog bračnog druga.
