Što su bezvrijedne naknade
Neželjene naknade su niz troškova koje zajmodavac nameće pri zatvaranju hipoteke. Zajmoprimac je te optužbe često neočekivane, a zajmodavac ne objašnjava jasno. Ovaj faktor iznenađenja može dovesti do dojma da su ove naknade prekomjerne i da su bez valjanog razloga povezane s drugim zakonitim troškovima zatvaranja.
POVRATAK DOLJE junk naknada
Neželjene naknade predstavljaju podskup troškova koji se pojavljuju u svakoj izjavi o nagodbi HUD-1. Tradicionalno je ta izjava bila samostalan oblik koji je zahtijevao da zajmodavac osigura zajmodavca pri zatvaranju. Sadržavala je detaljnu kategorizaciju svih troškova povezanih s kreditom. Prije zatvaranja, u trenutku kada stranke pristanu na uvjete zajma i započinju pripreme za zatvaranje, zajmodavac je trebao pružiti procjenu dobrog vjera (GFE) tih troškova. U 2015. godini, Ured za zaštitu potrošačke financijske zaštite (CFPB) objedinio je te dokumente u jedan oblik, završno otkrivanje.
Troškovi navedeni u HUD-1 kreću se od predmeta na kotlovskoj ploči poput naknada za kućnu inspekciju i naknade za traženje naslova do upitnijih troškova koje neki smatraju smećima. Potonja skupina može sadržavati stavke poput naknade za pripremu dokumenata, naknade za prijavu, naknade za financiranje, provjere naknade za zapošljavanje ili automatizirane naknade za pretplatu. Zajmoprimac je uvijek imao pravo osporavati ove naknade i pregovarati ih s zajmodavcem, no mnogi zajmodavci smatrali su korisnim pretpostaviti da zajmoprimci neće osporiti sve te naknade. Kritičari hipotekarne industrije također su tvrdili da se zajmodavci ne pridržavaju zahtjeva GFE-a o dobroj vjeri i liberalno dodaju naknade konačnoj HUD-1 izjavi koja nikada nije bila uključena u GFE.
CFPB reformira proces zatvaranja u 2015. godini
Reforme CFPB-a za 2015. godinu u postupku zatvaranja ne samo da su pojednostavile papirologiju povezanu s postupkom zatvaranja, nego su utvrdile i ograničenja na naknade i prilagodbe koja se mogu izvršiti nakon što se GFE pruži dužniku. Dio cilja ovih promjena bio je svesti na najmanju moguću mjeru mogućnost zajmodavaca za dodavanje smeća koje bi zajmoprimac mogao previdjeti. Glavna promjena koju je CFPB uveo u ovom novom nizu pravila je ograničenje dopuštene inflacije naknada navedenih u procjeni zajma (LE), dokument ranije poznat kao GFE. Općenito, naknada se ne može povećati za više od 10% od LE do konačne završne riječi. Ako se dogodila velika promjena okolnosti zajma, zajmodavac mora omogućiti dužniku da pregleda novi LE.
Neželjene naknade obično nisu ilegalne. Čak i uz napore CFPB-a da zaštiti zajmoprimce od obmanjujućih praksi kreditiranja, zajmoprimac snosi teret pažljivog ispitivanja i ispitivanja naknada koje se čine nepotrebnim.
