ŠTO JE prosudbena kreditna analiza
Analiza procjene prosudbe je metoda odobravanja ili uskraćivanja kredita koja se temelji na prosudbi zajmodavca, a ne na određenom modelu kreditnog bodovanja. Analiza ocjene kredita uključuje procjenu zahtjeva zajmoprimca i korištenje prethodnog iskustva s sličnim podnositeljima zahtjeva za utvrđivanje odobrenja za kredit. Ovim se postupkom izbjegava korištenje algoritama ili empirijskih procesa za određivanje odobrenja.
RAZUMIJEVANJE Analize ocjene kredita
Analizu ocjene kredita uglavnom koriste manje banke. Dok velike banke često imaju automatizirane kreditne procese, s obzirom na količinu zahtjeva koje primaju, manje banke će koristiti procjenu kreditne analize, jer nije ekonomično da razviju sustav bodovanja ili unajmljuju treću stranu da utvrdi kreditne rezultate. Analiza ocjene kredita jedinstvena je u svom pristupu, a temelji se na tradicionalnim standardima kreditne analize, kao što su povijest plaćanja, bankovne reference, starost i drugi elementi. Bodovi se ocjenjuju i vrednuju kako bi se dobio ukupni kreditni rezultat koji koristi izdavatelj kredita.
Različite vrste kreditnih rezultata
Iako procjena kreditne analize dobro funkcionira za manje banke, većina ljudi je više upoznata s konceptom kreditnog rezultata i najčešće ga povezuje s FICO-om ili korporacijom Fair Isaac, koja je stvorila najčešće korišteni model kreditnog rejtinga. Banke i zajmodavci većih razmjera koriste se modelom kreditnih bodova koji koristi statistički broj za ocjenu kreditne sposobnosti potrošača. Zajmodavci potom koriste kreditne rezultate kako bi procijenili vjerojatnost da će pojedinac otplatiti svoje dugove. Kreditni rezultat neke osobe kreće se od 300 do 850. Što je veća ocjena, smatra se da je osoba financijski pouzdanija. Iako postoje drugi sustavi za ocjenjivanje kreditne sposobnosti, FICO rezultat daleko se najčešće koristi.
Kreditni rezultat igra ključnu ulogu u odlučivanju zajmodavca o ponudi kredita. Na primjer, oni s ocjenom kreditnih bodova ispod 640 uglavnom se smatraju zajmoprimcima. Kreditne institucije često naplaćuju kamate na hipotekarne hipoteke po stopi većoj od uobičajene hipoteke kako bi se nadoknadile s više rizika. Oni također mogu zahtijevati kraći rok otplate ili supotpisnik za zajmoprimce s niskim kreditnim rezultatom. Suprotno tome, kreditni rezultat od 700 ili više općenito se smatra dobrim i može rezultirati da dužnik primi nižu kamatnu stopu, što rezultira time da plaća manje novca na kamate tijekom trajanja zajma.
Svaki vjerovnik definira vlastiti raspon kreditnih rezultata, ali prilikom izračuna kreditnog rezultata kreditni ured koristi pet glavnih čimbenika: povijest plaćanja, ukupan iznos koji se duguje, dužinu kreditne povijesti, vrste kredita i novi kredit. Potrošači mogu posjedovati visoke ocjene održavanjem duge povijesti plaćanja računa na vrijeme i zadržavanjem dugovanja niskim.
