Što će se s anuitetom dogoditi nakon smrti vlasnika, ovisi o vrsti anuiteta i njegovom planu isplate. Postoji nekoliko vrsta planova za isplatu anuiteta. S nekim anuitetima, isplate se jednostavno završavaju smrću vlasnika anuiteta ili renita, dok drugi predviđaju plaćanja supružniku ili drugom korisniku godinama nakon toga.
Ključni odvodi
- Što će se dogoditi s novcem u anuitetu nakon što vlasnik umre, ovisi o vrsti anuiteta i posebnim odredbama. Neki anuiteti prekidaju plaćanje kad vlasnik umre, dok će drugi nastaviti plaćati supružnik ili drugi korisnik. Neki anuiteti također će platiti paušalna smrtna naknada za korisnika ako vlasnik umre prije nego što primi bilo koji dohodak.
Vrste anuiteta i planovi isplate
Bilo da je anuiteta anuitet na određeno razdoblje, doživotna anuiteta ili neka varijanta, utjecati će na ono što se događa nakon što vlasnik umre. To su dvije glavne opcije, zajedno s hibridnim tipom koji kombinira neke značajke obaju.
Troškovi na određeno vrijeme
Fiksno ili određeno razdoblje, anuitet jamči isplate renteu unaprijed određenog vremenskog razdoblja. Neke uobičajene opcije su 10, 15 ili 20 godina. (Nasuprot tome, u anuitetu s fiksnim iznosom, anuant odabire iznos koji će se plaćati svakog mjeseca do smrti ili dok se ne iscrpe beneficije.)
Ako anuant umire prije nego što započnu isplate, neki planovi predviđaju preostale beneficije koje se isplaćuju korisniku kojeg je imenovao anuant. Ova se značajka primjenjuje ako ili cijelo razdoblje još nije isteklo ili na računu ostaje saldo na računu, ovisno o planu.
Međutim, ako anuant nadmašuje određeno razdoblje ili iscrpljuje račun prije smrti, nisu zajamčena daljnja plaćanja osim ako plan ne predviđa nastavak pogodnosti. U tom slučaju, plaćanja će i dalje biti isplaćena korisniku dok ne protekne unaprijed određeno razdoblje ili stanje na računu ne dosegne nulu.
Životna anuiteta
Druga uobičajena vrsta anuiteta je doživotna anuiteta, koja jamči isplate onoliko dugo koliko anuitet živi. Plaćanja se temelje na brojnim čimbenicima, uključujući dob anuiteta, prevladavajuće kamatne stope i stanje na računu. Što duže anuent treba živjeti, manje su mjesečne isplate. Ali čak i ako anuitet nadmašuje očekivani broj godina, još uvijek im se jamči isplata. Nakon smrti, sva plaćanja obično prestaju.
Međutim, ako se anuitet u fazi smrti anuiteta još uvijek nalazi u fazi akumulacije, što znači da nije počeo primati isplate, mnogi planovi osiguravaju korisničku korist. Obično je ovo paušalno plaćanje veće od stanja na računu ili ukupnog iznosa svih plaćenih premija, iako neki planovi pružaju dodatne mogućnosti.
Ako je renta strukturirana kao zajednička životna anuiteta, ona jamči isplate i za vrijeme trajanja anunata i njihovog supružnika, ukoliko supružnik živi duže. Nakon smrti renita, supružnik nastavlja primati isplate do vlastite smrti. Te isplate ili zajedničke životne isplate mogu biti jednaki iznos koji je anuitet primio tijekom svog životnog vijeka ili smanjeni iznos, ovisno o izborima koje je anuitet napravio na početku ugovora. Ako oba supružnika prerano umiru, neki anuiteti predviđaju drugog korisnika da primi isplate.
Zajednički životni anuiteti mogu osigurati prihod i za rente i za supružnika koji su preživjeli.
Život s određenim razdobljem
Još jedna od varijacija, život s periodom određenom anuitetom ili periodom određenim plus životna anuiteta, objedinjuje značajke određenog razdoblja i životne rente. Uz ovu vrstu plana, anuantu je zajamčena isplata za cijeli život, ali također može odabrati fiksno razdoblje zajamčene isplate.
Primjerice, određeni anuitet s razdobljem života uz odabrano razdoblje od 10 godina plaća anuant na život. Ali ako umru u prvih 10 godina od prikupljanja pogodnosti, ugovor jamči isplatu svom korisniku do kraja tog razdoblja. Ova vrsta plana osigurava anuantu sigurnost da će imati zarade za život i da njihovi nasljednici neće u potpunosti izgubiti ako umre prerano.
Savjetnik uvid
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Godišnje imaju dvije različite faze: akumulacija i distribucija. Tijekom akumulacije, novac stavljate u anuitetni ugovor s namjerom da ga povećavate s vremenom. Ako umrete za to vrijeme, akumulirano bogatstvo otići će vašim imenovanim korisnicima ako nema povjerenja koje će diktirati kako novac treba rasporediti.
Faza raspodjele događa se kada želite izvući novčane tokove iz anuiteta dok ste živi, što znači da ste aktivirali sredstva za raspodjelu u zamjenu za tok prihoda. Ovo je neopoziva odluka. Dva najčešća su dohodak za život ili zajednički dohodak za život. To znači da kad osoba umre ili posljednja umre od zajedničkog dohotka za život, svi prihodi prestaju i ugovor istječe.
