Ako vaša tvrtka nudi plan mirovinske štednje od 401 (k), kao i većina, jedno od glavnih pitanja na koje ćete možda morati odgovoriti je: Koju verziju želite - tradicionalnu ili Roth?
Iako nije baš tako rasprostranjen, novija sorta Roth raste u popularnosti. Oko 70% poslodavaca koji nude planove 401 (k) uključuje ga kao opciju, ali samo 19% zaposlenika to bira.
Pitanje je hoćete li doprinositi svom umirovljenju novcem prije oporezivanja ili novcem nakon oporezivanja. Kratki je odgovor da je ušteda novca prije oporezivanja u tradicionalnom planu lakša sada, tijekom radnih godina, ali štedi novac nakon oporezivanja u Rothu može vam donijeti veće bogatstvo za vaše mirovinske godine.
Ključni odvodi
- Ako možete odmah podnijeti plaćanje kućama, Roth vam može biti najbolji izbor. Ako očekujete da nakon umirovljenja budete niži porezni razred, tradicionalni 401 (k) vam može odgovarati. Ako ne možete odlučite, razmislite o podjeli uštede između dvije vrste računa.
Ispod su faktori koji bi trebali ući u vašu odluku.
Kasnije sniziti porez ili dohodak bez poreza?
Tradicionalni račun
Kada se odlučite za tradicionalni plan 401 (k), vaš poslodavac oduzima iznos koji ste odlučili uplatiti prije nego što se uopće pojavi na vašoj platnoj listi. Na papiru (a papir je obrazac poreza na dohodak IRS-a), to znači da je vaš bruto prihod smanjen za iznos koji plaćate. A to znači i da porezi koje dugujete iz tjedna u tjedan također malo padaju, ublažujući udarac plata vam se umanjuje za 401 (k) doprinose.
Nakon što se povučete i počnete povlačiti novac s tradicionalnih 401 (k), platit ćete običan porez na dohodak od iznosa koji ste podigli. Porez se duguje i na izvorne doprinose i na zaradu od ulaganja.
Roth račun
Sada za dobar dio: Nakon što odlazite u mirovinu, dugujete porez na dohodak novca koji povučete s računa. Budući da su doprinosi oporezovani prije godina, oni i svaka zarada od ulaganja ostvarena tijekom godina ne oporezuju.
Morate početi povlačiti novac i iz tradicionalnog i sa Roth 401 (k) u dobi od 70½, osim ako ste još uvijek aktivno zaposleni u tvrtki koja sponzorira plan.
Dakle, koji vam plan djeluje bolje? Čimbenici koje treba uzeti u obzir uključuju:
- Može li vaš proračun podnijeti manju plaću po kući? Ako možete, Roth 401 (k) može biti bolji izbor. Ako ne, odlučite se za tradicionalni tip. Očekujete li da ćete biti niži porezni razred nakon umirovljenja? Mnogi ljudi su. Ako je to slučaj, porezi koje ćete dugovati na vaše povlačenje novca nisu tako veliki problem, a tradicionalni 401 (k) može vam biti bolji. Ako se događa suprotno, onda Roth verzija ima prednosti.
Roth 401 (k) i planiranje nekretnine
Ako nemate namjeru povući se u ranoj dobi ili uopće bilo kojoj dobi. Vas
želite zadržati novac u iznosu od 401 (k) za daleku budućnost kada vam stvarno zatreba. Ili ćete imati dovoljno drugih izvora prihoda u mirovini, a želite 401 (k) sredstva namijenjena vašoj obitelji koja preživljava i voljenima.
Roth 401 (k) s nudi izrazitu prednost u planiranju nekretnine. Nasljednici će imati koristi od poreza bez poreza u Roth 401 (k) baš kao što bi imao i izvorni vlasnik.
Zašto ne razmislite o Splitu?
Ovo ne mora biti ili / ili odluka. Svoje uštede možete podijeliti između tradicionalnog 401 (k) i Roth 401 (k). Možete prebaciti svoj tradicionalni 401 (k) u Roth kad to možete priuštiti (iako ćete porez na doprinose dugovati unaprijed). Ili možete prebaciti svoj Roth 401 (k) na tradicionalni račun (u tom slučaju će se vaši prethodni porezi plaćeni na dohodak knjižiti na novi račun).
Muznije objašnjenje moglo bi biti da si možete priuštiti mali gubitak prihoda nakon oporezivanja, ali ne mnogo. Otuda razdvajanje Roth-a i tradicionalnih 401 (k) planova.
