Sadržaj
- Je li internetski financijski savjetnik prikladan za vas?
- 1. Razina savjeta koja vam je potrebna
- 2. Svi robotski savjetnici nisu isti
- 3. Praktičnost i pristupačnost
- 4. Što se krije iza savjeta
- 5. Mora li to biti ili / ili
- 6. Kad se tržište spusti
- Donja linija
Je li internetski financijski savjetnik prikladan za vas?
Online financijski savjetnici, poznati kao robo-savjetnici, trenutno su bijes - barem prema financijskom tisku i onome što se prikazuje na društvenim medijima. U ovome je definitivno nešto, budući da je Fidelity Institutional nedavno sklopio ugovor s internetskim savjetnikom Betterment, dok je Charles Schwab Corp. (SCHW) nedavno predstavio vlastitu robotsku savjetničku službu. U stvari, gotovo svaka financijska tvrtka ili ima svog robo-savjetnika ili je u partnerstvu s jednim.
O čemu se radi u vezi s tim i je li robo-savjetnik za vas? Odgovor, kao i većina pitanja iz svijeta financijskog planiranja, odgovara da "to ovisi". Evo nekoliko misli koje treba razmotriti.
Ključni odvodi
- Robo-savjetnici su jeftine automatizirane investicijske platforme koje upravljaju novcem algoritamskim izvršavanjem. Ove su platforme najprikladnije za nove ili početnike ulagače koji možda nemaju puno novca, ali još uvijek žele započeti doprinos u investicionom portfelju. S radom - savjetniče, možete očekivati optimizirani dugoročni portfelj, ali žrtvovat ćete mogućnost donošenja vlastitih izbora ulaganja, kao i nekih ljudskih dodira.
1. Koja vam je razina savjeta potrebna?
Prvo što trebate razmisliti je koja razina savjeta i stručnosti zapravo vam je potrebna za upravljanje novcem? Svakako ako imate portfelj sa sedam znamenki i trebate savjet u složenim područjima poput poreznog planiranja, planiranja nekretnina, ostvarivanja opcija dionica i slično, robotski savjetnik vam vjerojatno nije, barem u njihovom trenutnom stanju. Ovakvim ljudima bolje služi veza s tradicionalnijim financijskim savjetnikom.
Za tisućljeće i druge ljude sa skromnijim portfeljima koji će možda trebati neki savjet o raspodjeli imovine i možda malo osnovne pomoći u financijskom planiranju, mnogi današnji mrežni savjetnici mogu odgovarati računu. Robo-savjetnici uglavnom grade portfelje koji slijede pasivne strategije poput indeksiranja. Oni su relativno jednostavne strategije ulaganja koje koriste ETF-ove za optimizaciju rizika portfelja u odnosu na očekivani povrat. Početnici i oni koji radije jednostavno namještaju i zaboravljaju najvjerojatnije će cijeniti automatizaciju koju donose robo savjetnici. Budući da su robotski savjetnici jeftini i ne zahtijevaju velike minimalne račune za otvaranje računa, privlače se osobama koje si inače ne bi mogle priuštiti tradicionalnog financijskog savjetnika.
S robo-savjetnikom, nećete moći odabrati dionice ili strategije. Robo-savjetnici donose sve odluke umjesto vas. Dakle, ako ste tip osobe koja možda nema tonu novca za ulaganje, ali želi više kontrolirati našu autonomiju u donošenju odluka o ulaganju, možda biste umjesto toga trebali tražiti samostalno usmjerene mrežne trgovačke platforme poput Robinhood, E * Trade ili Ameritrade - svi oni sada nude besplatno trgovanje većinom dionica i ETF-ova.
2. Svi robotski savjetnici nisu isti
Kao što ni svi tradicionalni financijski savjetnici nisu isti, tako ni svi mrežni savjetnici. U svijetu tradicionalnih financijskih savjetnika postoje razlike u njihovim područjima stručnosti, načinu naplate naknade i vrstama klijenata s kojima rade. Isto vrijedi i za prostor robotike-savjetnika.
Na primjer, mrežni savjetnik Learnvest pruža uslugu raznim ljudima s potrebama, u rasponu od osnovnog proračuna do onih koji zahtijevaju financijsko planiranje i savjete o ulaganjima. Naknade se kreću u rasponu od oko 70 do 400 USD jednokratno, s mjesečnim naknadama za stalnu podršku. Osobni kapital nudi usluge usmjerene malo više na tržište i cilja na ulagače s portfeljima u rasponu od 250.000 do milion USD. S druge strane, Acorns zahtijeva samo 5 dolara za početak rada i sadrži alate kao što su zaokruživanje rezervnih promjena za kupovine koje treba uložiti u vaš portfelj.
Neki robo-savjetnici dopuštaju samo ulaganje u indeks sa širokim opsegom, drugi sve više dodaju društveno odgovorne portfelje za one klijente koji su svjesni tih pitanja. Drugi, poput M1 Finance, omogućuju korisnicima da prilagode svoje portfelje na temelju tema ili popularnih strategija.
3. Praktičnost i pristupačnost
Jedan od glavnih pluseva mrežnih savjetnika je praktičnost rada s njima i jednostavnost pristupa njihovim uslugama. Ova se generacija jako koristi za kupnju robe i usluga putem interneta, pa zašto ne i financijski savjeti?
Internetski savjetnici dostupni su 24 sata dnevno, što bi moglo biti privlačno širokom krugu klijenata. S obzirom da su svi užurbani, ovaj nivo pristupačnosti mogao bi potaknuti ljude da potraže financijsku pomoć koja im je potrebna.
U isto vrijeme, mnogi robo-savjetnici u potpunosti su automatizirani i imaju samo ograničeno ljudsko sudjelovanje. Iako neki imaju ljudske savjetnike za osoblje za terenske pozive i pitanja kupaca, većina tih savjetnika zapravo ne radi na vašem portfelju ili izboru ulaganja - sve to rade algoritmi. Umjesto toga, ti su ljudski sugovornici tu da provjere svoje emocije i ponašaju se više kao trener ili terapeut nego financijski savjetnik.
4. Razumijevanje što stoji iza savjeta
Savjet zato što je internetski savjetnik dostupan i po povoljnim cijenama ne znači da taj savjet išta koristi. Svi koji gledaju kako pomoću mrežnog savjetnika prvo rade svoj domaći zadatak i razumiju kako se generiraju preporuke za ulaganja.
Većina robotskih savjetnika koristi svojevrsne algoritme u izradi preporuka za ulaganje. Iako možda niste matematičar ili investicijski stručnjak, u najmanju ruku postavite pitanja i pročitajte njihovu metodologiju ulaganja da biste vidjeli ima li smisla za vas. Većina robotskih savjetnika slijedi investicijske strategije temeljene na modernoj teoriji portfelja (MPT) u nekom ili drugom obliku, a strategije ulaganja savjetnika robo-savjetnika često se mogu pronaći pretraživanjem njihove web stranice ili iz FINRA arhiva. MPT je metoda optimizacije indeksiranog portfelja određivanjem najbolje kombinacije ponderiranja klase imovine koja stvara najveći očekivani povrat za određenu količinu rizika.
5. Mora li to biti "Ili ili?"
Čini se da s izgledima Schwaba i Fidelityja koji ulaze u ovaj prostor neće proći dugo dok se neki od najboljih aspekata mrežnih savjetnika ne preklapaju s ponudom usluga tradicionalnih savjetnika za zidanje i uklanjanje maltera. Zapravo, nešto od ovoga viđamo već nekoliko godina s osobinama poput internetskih portala za klijente na web stranicama mnogih financijskih savjetnika.
Vjerojatno ćemo u budućnosti vidjeti neke varijante mrežnog savjetnika koje nude tradicionalniji financijski savjetnici u nastojanju da privuku mlađe klijente koji mogu prerasti u veće klijente koji trebaju, žele i mogu si priuštiti tradicionalnije savjete za cjelovite usluge., Rad s klijentima putem interneta i na daljinu također ima prednosti za tradicionalnog financijskog savjetnika. Iako sigurno postoje troškovi za izradu i održavanje njihove web stranice, uštede bi mogle nastati eliminacijom fizičke prisutnosti, plus moguće mogućnosti da se dosegne širi krug potencijalnih klijenata.
6. Što se događa kada se tržište ponovo spusti?
Rast mrežnih savjetnika dogodio se tijekom burnog tržišta bikova koje traje od ožujka 2009. Što će se dogoditi s tim tvrtkama tijekom sljedećeg tržišta medvjeda? Hoće li njihovi mlađi, neiskusni klijenti jamčiti za svoja ulaganja? Teško je to sigurno reći; međutim, jedna prednost ljudskog dodira prilika je za savjetnika da razgovara s nervoznim klijentima izvan poslovične police.
Donja linija
Na sva poduzeća utječe napredak tehnologije i promjena općenito. Posao s financijskim uslugama nije iznimka. Zapravo, financijski savjetnici se u tolikoj mjeri oslanjaju na tehnologiju. Evolucija prema mrežnim savjetnicima ne iznenađuje. Je li on-line savjetnik za vas? Za mnoge bi odgovor mogao biti "da", posebno mlađi, manje imućni investitori koje je industrija financijskih usluga užasno podcjenjivala. Ovaj će se prostor zasigurno razvijati s vremenom i ponudit će još bolje mogućnosti za ulagače i pametne financijske savjetnike.
