Sadržaj
- Kako funkcionira anuitizacija
- Vaši financijski ciljevi
- Vaša životna dob
- Primjer anuitizacije
- Alternativa za anuitizaciju
- Donja linija
Anuitizacija nudi vlasnicima anuiteta dotok prihoda od umirovljenja koji ne mogu nadživjeti, ali postoje zamke. Ako razmišljate o ovoj opciji, budite sigurni da razumijete mehaniku ovog postupka, kao i njegove dugoročne posljedice.
Ključni odvodi
- Iako anuitizacija pruža tok prihoda za umirovljenje koji vlasnici anuiteta ne mogu nadživjeti, postoje dugoročne posljedice koje je potrebno uzeti u obzir.Annuitizacija je općenito dobar izbor za one koji očekuju da žive puno duže od predviđenog statističkog životnog vijeka. odlučite je li anuitizacija prava opcija, morat ćete uzeti u obzir dugovječnost, financijske okolnosti, toleranciju na rizik i ciljeve ulaganja.
Kako funkcionira anuitizacija
Prije nekoliko desetljeća, prijevoznici životnog osiguranja počeli su nuditi pakirane anuitetne proizvode štedišama u obliku mirovine kao oblik osiguranja protiv nadživljavanja svojih prihoda. Jedna od ključnih naknada koju nude anuiteti je njihova mogućnost da korisnicima osiguraju zajamčeno mjesečno plaćanje do smrti, čak i ako ukupna isplata premašuje vrijednost ugovora. Da bi se postiglo ovo jamstvo, ugovor mora biti poništen.
Anuitizacija je jedinstveni, jednokratni događaj koji se događa između faze akumulacije i isplate u anuitetu. Kad je vlasnik ugovora spreman započeti primati anuitetne isplate, prijevoznik osiguranja pretvara akumulacijske jedinice u ugovoru u anuitetne jedinice i izračunava matematičku mjesečnu isplatu na temelju više faktora, uključujući vrijednost ugovora, projiciranu dugovječnost korisnika ili korisnici i odabrana vrsta isplate.
Da biste odlučili je li anuitizacija pravi potez za vas, uzmite u obzir sljedeće:
Vaši financijski ciljevi
Razlog odabira anuitizacije je isplata izvor mjesečnog dohotka. Bogati investitori koji koriste anuitete kao porezno sklonište obično će se odlučiti za druge oblike distribucije. Većina vlasnika anuiteta obično odabire izravno sustavno povlačenje ili kažu da ne očekuju povlačenje sredstava ako se ne pojavi hitno stanje.
Ključni čimbenik koji ovdje treba uzeti u obzir je koliko ste novca uštedjeli u imovini izvan ugovora o anuitetu. Ako, na primjer, imate još 100.000 američkih dolara likvidne štednje, anuitizacija može biti prikladan izbor jer imate druga sredstva koja trebate iskoristiti u hitnim slučajevima.
Očito nije pametno pretvoriti svu ušteđevinu u neopozivi novčani tok, čak i ako bi to osiguralo najveći mogući povrat ulaganja. Iz tog razloga, većina prijevoznika anuiteta omogućuje klijentima da u anuitetima stave 60% do 80% svoje imovine.
Međutim, oni koji se prijave za Medicaid mogli bi imati koristi od neopozive isplate, jer će na taj način spriječiti akumulirajuća vrijednost ugovora da bude uključena u njihovu imovinu tijekom postupka trošenja. Pravila za to isključenje su složena i razlikuju se od države do nositelja osiguranja.
Vaša životna dob
Anuitizacija nudi različite mogućnosti koje vam omogućuju da utvrdite koliko je procijenjeni životni vijek i da li anuitet treba osigurati za vaše nasljednike.
Financijske posljedice znatno nižeg ili prekoračenja nečijeg životnog vijeka mogu biti od štetnih do pogubnih.
Recimo da odaberete ravnu životnu isplatu neke vrste bez određene točke klauzule. Ako se odlučite za ravno životnu isplatu, izgubit ćete neplaćeni dio ugovora nazad prijevozniku ako vam preostane bilo koji glavni glasnik. Da ste odabrali ugovor s određenom klauzulom, ta bi opcija imala zajamčene isplate za određeni rok, a nastavila bi i dalje plaćati vaše nasljednike da ste umrli prije isteka razdoblja isplate.
S druge strane, umirovljenici koji su odlučili da ne anuitiziraju svoje ugovore i učine ih njihovim očekivanim životnim vijekom mogu nadmašiti svoje ušteđevine.
Poboljšajte svoje izglede za donošenje ispravne odluke istraživanjem projicirane statističke dugovječnosti i usporedite to s vlastitom procjenom na temelju čimbenika kao što su medicinska povijest vaše obitelji i vaše trenutne zdravlje i životni stil.
Danas će otprilike jedan od svakog troje starijih od 65 godina živjeti preko 90 godina, a otprilike jedan od sedmoro njih će preživjeti 95 godina, pokazuju podaci Uprave za socijalno osiguranje.
Annuitizacija je božji dob za one koji znatno premašuju svoj projicirani životni vijek. Bračni parovi koji žele veću isplatu bez rizika oduzimanja mogu izaći naprijed tako da uzimaju izravnu isplatu zajedničkog života bez ikakvog razdoblja određenog i onda kupuju zajedničku polisu osiguranja prije početka smrti koja će platiti porez - besplatna smrtna žrtva za preživjelog. Razmislite o troškovnim implikacijama izbora o kojima razmišljate prije donošenja konačne odluke.
Odlučiti anuitizirati: primjer
Pogledajmo hipotetički primjer bračnog para i što bi oni trebali uzeti u obzir da bi odlučili hoće li ili ne krenuti putem anuitizacije.
Jim i Mary su u braku, a obojica su se povukla prošlog mjeseca. Jim ima 68 godina, a Mary 65 godina. Oni kupuju indeksirani anuitetni ugovor u iznosu od 100 000 američkih dolara koji će im početi isplaćivati neposredni prihod. Moraju odabrati opciju plaćanja.
- Ako odluče koristiti zaštitnika za primanja i koristi za zaštitu, oni će primati zajamčenu minimalnu isplatu od 5000 dolara sve dok jedan od njih živi - čak i nakon što je akumulirana vrijednost u ugovoru iscrpljena. Njihova isplata može biti malo veća ako tržišta dobro posluju. Ako se isplati zajednički život sa 20-godišnjim razdobljem koje zahtijeva anuitizaciju, najbolja ponuda koju dobivaju je 5.746 USD godišnje, što bi jamčilo ukupna plaćanja najmanje 114.920 USD (5.746 x 20 godina).
Očito, anuitirani ugovor o zajedničkom životu isplatio bi im najveći mjesečni iznos. Međutim, ta bi isplata bila neopoziva. S druge strane, opcija dohotka i koristi-vozača omogućit će im da povuku preostalu akumulacijsku vrijednost iz ugovora bez naknade nakon što istekne raspored troškova predaje.
Ovaj primjer prikazuje trgovinu između isplate i likvidnosti. Jim i Mary morat će pažljivo analizirati vjerojatnost da će im možda trebati pristupiti akumuliranoj vrijednosti u ugovoru u nekom trenutku u budućnosti, poput plaćanja medicinskih troškova.
Alternativa za anuitizaciju
Vlasnici anuiteta koji odluče ne anuitizirati svoje ugovore imaju nekoliko drugih mogućnosti. Oni mogu bez ikakvog troška likvidirati svoje ugovore ako imaju najmanje 59 godina, a raspored troškova predaje po njihovom ugovoru je istekao. Oni također mogu preneti cjelokupni iznos u ugovoru svojim korisnicima nakon njihove smrti, ako im neće trebati raspodjelu dok žive.
Jahači s dobitkom i prihodima postali su možda najpopularnija alternativa anuitizaciji, jer oni osiguravaju zajamčeni tok prihoda koji često prelazi stvarnu akumulacijsku vrijednost ugovora, a da vlasnika aniteta ne zaključi u neopozivi raspored isplate. Vlasnici ugovora stoga će primati fiksno mjesečno plaćanje koje im i dalje dopušta da povuku preostali saldo umanjen za sve primjenjive troškove ili naknade za predaju.
Donja linija
Vlasnici anuiteta imaju nekoliko čimbenika koje trebaju razmotriti razmišljaju li raskinuti ugovor. Moraju se analizirati trenutna zdravstvena i predviđena dugovječnost, kao i njihove financijske okolnosti, tolerancija na rizik i ciljevi ulaganja - na primjer, potreba za likvidnošću. Neki anuitetni prijevoznici također počinju nuditi mjeru fleksibilnosti za odustajanje od ugovora s anuitetom, poput omogućavanja raspodjele budućih plaćanja unutar određenog razdoblja.
