IRA vs. Životno osiguranje za štednju u mirovini: pregled
Plan 401 (k) očigledno je mjesto za početak vježbanja povučenih mirovinskih fondova ako vaš poslodavac odgovara dijelu vašeg doprinosa. Ali kamo idete nakon što doprinesete maksimumu za utakmicu ili ako vam mjesto rada ne nudi ono za početak?
Mnogi radnici i dalje financiraju plan za svoje radno mjesto bez obzira, ali imate i neke druge mogućnosti.
Jedan je doprinijeti individualnom mirovinskom računu (IRA), koji obično nudi malo više fleksibilnosti. Drugi mogući put je kupovina trajnog životnog osiguranja. Osim što nude smrtnu naknadu za vaše preživjele, ova pravila nude i komponentu štednje. Dio vaše premije ide u vašu smrtnu korist; drugi dio stvara vaš račun s novčanom vrijednošću, koji raste na temelju odgođenog poreza.
U određenim slučajevima pristup "osiguranja kao ulaganja" može biti mudar potez. Ali kad detaljnije pogledate ove proizvode, vidjet ćete da oni obično dolaze s većim naknadama i većim ograničenjima od IRA-e.
Ključni odvodi
- Štednja u mirovini može porasti na porezno povoljni način za kasnije isplate u kasnijoj životnoj dobi.401 (k) planovi i IRA-e omogućuju porezno odgođen rast investicija, koje podliježu oporezivanju dohotkom nakon povlačenja, a koje dolaze s kaznama za prijevremeni povlačenje. Stalne police životnog osiguranja mogu se graditi i za akumuliranje mirovinske štednje. Ta sredstva nisu izložena riziku od gubitka na tržištu i mogu se akumulirati i otpustiti bez poreza ako su pravilno osmišljena.
IRA ili 401 (k)
Između ove dvije strategije, IRA je izravniji način štednje za odlazak u mirovinu. Jednostavno stvorite račun kod brokerske kuće, tvrtke za uzajamne fondove ili banke i odaberete ulaganja koja želite izvršiti svojim doprinosima. Oni mogu uključivati sve, od pojedinačnih dionica do uzajamnih fondova i zlatnih poluga.
Glavni problem ovih računa je njihov porezni tretman koji je sličan porezu 401 (k). S tradicionalnom IRA-om, vaš kvalificirani doprinos je porezno priznat, a investicije rastu na odgodu poreza.
Postoje ograničenja. Za porezne godine 2019. i 2020., maksimalni se doprinosi za IRA-e postavljaju na 6.000 USD plus dodatnih 1000 USD ako imate 50 ili više godina.
Za planove ne-Roth 401 (k) maksimalni doprinos za 2019. godinu je 19.000 USD, plus 6000 USD za one 50 ili starije. Za poreznu godinu 2020. limiti će se povećati na 19.500 USD plus 6.500 za one starije od 50 godina.
Nakon odlaska u mirovinu platit ćete uobičajeni porez na dohodak na bilo koji iznos koji podignete.
A Roth IRA ili Roth 401 (k) imaju slične prednosti, ali obrnuto. Ulažete koristeći dolare nakon oporezivanja (tako da tada nema poreznog odbitka), ali ne plaćate ni dodatni porez na nagomilana sredstva, pod uvjetom da ste vlasnik računa najmanje pet godina i dosegnite u dobi 59½ prije povlačenja.
Trajno životno osiguranje
Stalne police životnog osiguranja malo su složenije. Svaki put kada uplatite premiju, dio ide prema računu s novčanom vrijednošću. Uz cjelinu polisa životnog osiguranja, prijevoznik kreditira vaš račun u određenom postotku na temelju uspješnosti vlastitih ulaganja. Ako imate svoju politiku nekoliko godina, obično ćete vidjeti godišnje prinose u rasponu od 3% do 6%, često zarađen u investicijama bez poreza.
Ostale vrste stalnog životnog osiguranja djeluju malo drugačije. Na primjer, s varijabilnom politikom univerzalnog životnog osiguranja (VUL), iznos kredita vezan je za izvedbu dionica i obvezničkih fondova po vašem izboru. Mogući su prinosi veći, ali takav je i rizik. Ako tržište izgubi zemlju tijekom određenog razdoblja, možda ćete morati platiti višu premiju kako biste zadržali svoje pokriće.
Ulagači koji se oslanjaju na životno osiguranje za potrebe mirovine trebali bi razmišljati dugoročno - za izradu značajnog računa novčane vrijednosti treba proći 10 do 20 godina. Nakon što je vaš saldo dovoljno velik, na nekoliko ćete načina koristiti svoje politike za osobne potrebe.
Plaćeni dodaci (PUA) dobar su način povećanja iznosa gotovine u politici za niske relativne troškove i koji kasnije mogu maksimalno povećati prihod od umirovljenja.
Jedna je mogućnost periodična povlačenja novca. Sve dok ne povučete više od svoje osnove - odnosno koliko ste platili premije - nećete doživjeti porezni pogodak za to. Svaki dodatni iznos podložan je uobičajenim stopama poreza na dohodak.
Kako bi IRS bio na visini, neki ljudi prestaju sa povlačenjem nakon što dođu do svoje baze. Odatle uzimaju zajam protiv njihove politike, koja je obično neoporeziva.
Još jedna mogućnost je da predate svoju politiku i dobijete novčanu vrijednost u jednom paušalnom iznosu umanjenom za preostale zajmove. Ali tu je važan ulov: Svaki put kada izvadite novac, smanjujete smrtnu naknadu za svoje nasljednike. Ako uzimate zajam protiv svoje politike, morate ga vratiti s kamatama kako biste ga ponovo mogli stvoriti. A ako ga predate, vjerojatno ćete u potpunosti izgubiti pokriće.
Usporedite to s nekim tko kupuje mnogo jeftiniju policu životnog osiguranja koji nema značajku štednje i uloži razliku u IRA. Mogu ući u svoju ušteđevinu u bilo koje vrijeme nakon dobi 59½, bez utjecaja na osiguranje ili njegovu isplatu u slučaju da umrete.
I preostali preostali dug mogu ostaviti članovima svoje obitelji, što se ne može reći o vašem računu s novčanom vrijednošću.
Skupi pristup?
Možda je najveći udarac stalnim policama životnog osiguranja njihov unaprijed trošak. Prvo, tu je početna naknada koja pomaže plaćanju agencijske provizije. Često ovo može pojesti pola vaše premije za prvu godinu. Dakle, potrebno je nekoliko godina da vaš račun u vrijednosti gotovine stvarno počne rasti.
Povrh svega, vlasnici osiguranja skloni su visokim naknadama za ulaganja, često oko 3% godišnje. Suprotno tome, prosječni omjer rashoda za sve vlasničke uzajamne fondove ponuđene na prodaju iznosi 1, 25%. Stoga ulaganje u IRA omogućava vam da uklonite ovaj značajni povrat na povrat.
Ali to nije sve. Morate se brinuti i o troškovima predaje ako vam politika nestane u prvih nekoliko godina. Izgubit ćete ne samo smrtnu korist, već i značajan dio svog novčanog stanja. S većinom polica, iznos ove naknade postupno se smanjuje kroz razdoblje od godine, a zatim nestaje.
Međutim, ako ste posvećeni dugoročnim strategijama, trajne police životnog osiguranja koje su dizajnirane za akumuliranje dodatne novčane vrijednosti imaju tendenciju probijanja oko desete godine politike. Štoviše, gotovina se nakuplja svake godine prije toga, tako da ako predate policu, vratit ćete nešto gotovine, a ne isplatiti cijeli iznos uplaćenih premija.
Ključne razlike
Ima li uopće smisla korištenje životnog osiguranja kao investicije? Odgovor je apsolutno - u nekim ograničenim slučajevima.
Na primjer, bogatiji pojedinci ponekad će postaviti ono što je poznato kao neopozivo povjerenje životnog osiguranja kako bi njihovi nasljednici mogli izbjeći porez na nekretnine. Tehnički gledano, povjerenje plaća premije za životno osiguranje, tako da se smrtna naknada ne smatra dijelom pokojnog člana obitelji.
Pored toga, životno osiguranje ponekad je razuman izbor za svakodnevne ulagače koji su uplatili svoj dopušteni doprinos od 401 (k) i IRA-e. Ali čak i tada, vrijedno je procijeniti nadmašuju li značajne naknade porezne olakšice.
Agenti zarađuju mnogo novca prodajući ideju da je životno osiguranje sjajan način uštede za mirovinu. Ali s obzirom na znatne troškove ovih pravila, vjerojatno vam je bolje kupiti jeftinu politiku termina i investirati u nešto jednostavnije, poput IRA-e.
