Klasična klauzula je odredba ugovora o reosiguranju koja se koristi za određivanje kako se gubitak raspoređuje između dva ili više ugovora o reosiguranju. Klauzule za međusobno zaključavanje korisne su kada gubitak proizlazi iz jedne pojave.
Prekid blokade klauzule
Način na koji osiguravajuća društva tretiraju vrijeme može biti složen, s razlikama u godinama nezgode, godinama izvješćivanja i godinama preuzimanja ugovora koji utječu na tretiranje gubitaka. U nekim slučajevima osiguratelj može kupiti više ugovora o reosiguranju kako bi pokrio isti rizik tijekom različitih vremenskih razdoblja. Budući da postoji nekoliko ugovora o reosiguranju, osiguratelj mora rasporediti gubitak među njima. Širenje gubitaka između ugovora moguće je zbog uključivanja blokade klauzule u ugovore o reosiguranju. Klauzule o zaključavanju najvjerojatnije će se pojaviti kada osiguratelj kupi reosiguranje na osnovi osiguravajuće godine.
Preklapne klauzule koriste se za raspodjelu ili dodjelu odgovornosti povezane s jednom pojavom. Korisno je kad reosiguranje ima dva dodatna paralelna ugovora o reosiguranju ili kada zasebni ugovor o reosiguranju ima dvije godine osiguranja. Bez klauzule o zaključavanju, reosiguravatelj je odgovoran za cijelo zadržavanje svakog ugovora o reosiguranju ili godine preuzimanja ugovora, što bi moglo rezultirati da reosiguranik ne dobije isplatu gubitka.
Kritični aspekt klauzule za međusobno zaključavanje jest kako on raspoređuje i raspodjeljuje gubitak kroz više godina i kako se dodijeljeni udjeli odnose na zadržavanje i pokriće gubitaka. Raspodjela gubitka u brojnim vremenskim razdobljima bez raspodjele zadržavanja i pokrića gubitka znači da gubitak iz jedne pojave manje vjerovatno premašuje razinu zadržavanja. Uz to, manje je vjerovatno da će reosiguratelj biti odgovoran za gubitak, a reosiguratelj je vjerovatno da će biti odgovoran isključivo za pokrivanje gubitka.
Primjer klauzule za zaključavanje
Na primjer, osiguravajuće društvo kupuje ugovor o reosiguranju s međusobnom klauzulom kako bi ga zaštitio od viška gubitaka. Ugovor o reosiguranju obuhvaća dvije različite godine, 2016. i 2017. Godine 2016. reosiguratelj ima pokriće od 400.000 USD u odnosu na smjernice o zadržavanju od 300.000 USD. U 2017. godini reosiguratelj ima pokriće od 500.000 USD preko praga zadržavanja od 200.000 USD. Uvjeti sporazuma se raspodjeljuju i raspodjeljuju pokrivenost i zadržavanje. U ovom će slučaju 2016. godina izdvojiti 25%, a 2017. godina 75%. Reosiguratelj doživljava gubitak u iznosu od 500 000 USD u 2017. Zbog proporcionalne raspodjele gubitaka, pokrića i zadržavanja, reosiguratelj je odgovoran za 275 000 USD ili 25% ili dodijeljeno pokriće. Da je ugovor o reosiguranju samo raspodijelio gubitak u jednom razdoblju, reosiguratelj bi imao odgovornost u iznosu od 175 000 USD.
Ugovori o reosiguranju koji nemaju međusobnu klauzulu tretiraju sve gubitke iz jedne pojave kao da je postojao jedan datum gubitka, što znači da se gubitak neće rasporediti na više ugovora o reosiguranju.
