Što je kamata
Kamata je naknada za privilegiranje posudbe novca, obično izražena kao godišnja postotna stopa (trava). Kamata se može odnositi i na iznos vlasništva koje dioničar ima u tvrtki, obično izraženo kao postotak.
Interes
RAZLIČITI DOLJE kamata
Na zajmove se mogu primijeniti dvije glavne vrste kamata: jednostavne i složene. Jednostavna kamata je postavljena stopa na principu koji je zajmoprimac prvobitno bio posuđen da zajmoprimac mora platiti za mogućnost korištenja novca. Složena kamata je kamata i na načelu i na složene kamate plaćene na taj zajam. Potonja od dvije vrste interesa najčešća je.
Neka razmatranja koja se tiču izračuna vrste kamata i iznosa zajmodavca koji će naplatiti korisniku kredita uključuju:
- Trajanje pozajmljivanja novca Mogućnost državne intervencije u vezi s kamatama Likvidnost zajma
Brzi način da se grubo shvati koliko će vremena trebati da se investicija udvostruči je korištenje pravila 72. Podijelite broj 72 s kamatnom stopom, na primjer 72/4, i udvostručit ćete investicija u 18 godina.
Povijest kamata
Taj se trošak posuđivanja novca danas smatra uobičajenim. Međutim, široka prihvatljivost interesa postala je uobičajena tek tijekom renesanse.
Interes je drevna praksa; međutim, društvene norme od drevnih civilizacija Bliskog istoka, do srednjovjekovnih vremena naplaćivale su kamate na kredite kao vrsta grijeha. Do toga je dolazilo, dijelom i zbog toga što su zajmovi davani ljudima kojima je potrebna, a nije bilo drugog proizvoda osim novca koji je napravljen u činu pozajmljivanja imovine s kamatama.
Moralna sumnjivost naplate kamata propadala je tijekom renesanse. Ljudi su počeli posuđivati novac za rast poslovanja u pokušaju poboljšanja vlastite stanice. Rastuća tržišta i relativna ekonomska mobilnost učinili su zajmove češćim i naplaćivanjem kamata učinili prihvatljivijim. U to se vrijeme novac počeo smatrati robom, a oportunitetni trošak zajma smatrao se vrijednim naplaćivanja.
Politički filozofi iz 1700-ih i 1800-ih razjašnjavali su ekonomsku teoriju koja stoji iza naplate kamatnih stopa za posuđeni novac, autori uključuju Adam Smith, Frédéric Bastiat i Carl Menger. Neki od tih naslova obuhvaćali su Teoriju fruktifikacije Anne-Robert-Jacques Turgo i Kamate i cijene Knuta Wicksela.
Iran, Sudan i Pakistan uklonili su kamate iz svojih bankarskih i financijskih sustava, čineći tako zajmodavce partnerom u podjeli dobiti i gubitaka, umjesto da naplaćuju kamate na novac koji im daju. Ovaj trend islamskog bankarstva - odbijanje uzimanja kamata - postao je češći krajem 20. stoljeća, bez obzira na profitnu maržu.
Danas se kamatne stope mogu primijeniti na različite financijske proizvode, uključujući hipoteke, kreditne kartice, auto-kredite i osobne zajmove. U 2017. godini Fed je tri puta povećao stope, zbog niske nezaposlenosti i rasta BDP-a. Zbog ovih brojki očekuje se da će se kamatne stope i dalje povećavati u 2018. godini.
Različite kamatne stope
Do kraja 2017. mogli biste očekivati da će nacionalna prosječna kamatna stopa za auto-kredit u SAD-u biti oko 4, 21% na 60-mjesečni kredit; za hipoteke prosječna 30-godišnja kamata na hipoteku bila je otprilike 4, 15%.
Prosječne kamatne stope na kreditnoj kartici variraju ovisno o mnogim čimbenicima kao što su vrsta kreditne kartice (nagrade za putovanja, povrat novca ili posao itd.) Kao i kreditni rezultat. Prosječno se kamatne stope kreću od putničkih nagrada za otprilike 15, 99%, posjetnica 15, 37%, povratnih karata 20, 90% i studentskih kreditnih kartica s 19, 80% godišnje.
Tržište kreditnih kartica za subprime, koje je dizajnirano za one s lošom kreditnom karticom, obično ima kamatne stope i do 25%. Kreditne kartice u ovom području nose i veće naknade zajedno s višim kamatnim stopama, a koriste se za izgradnju ili popravak lošeg ili bez kredita.
Kamatne stope i kreditna ocjena
Vaš kreditni rezultat ima najviše utjecaja na kamatnu stopu koja vam se nudi kada su u pitanju različiti zajmovi i kreditne linije. Na primjer, za trajne trakove za osobni zajam, u 2018. godini netko s izvrsnom ocjenom od 850 do 720 platio bi otprilike 10, 3% do 12, 5%. S druge strane, ako imate lošu kreditnu sposobnost od 300 do 639, travanj će se povećati na 28, 5% na 32, 0%. Ako imate prosječnu ocjenu od 640 do 679, kamatna stopa će biti negdje od 17, 8% do 19, 9%.
Okruženja s niskom kamatnom stopom
Okruženje niske kamatne stope zamišljeno je da potakne ekonomski rast tako da je jeftinije posuditi novac. To je korisno za one koji kupuju nove domove, jednostavno zato što smanjuje mjesečno plaćanje i znači jeftinije troškove. Kad Federalne rezerve snize stope, to znači više novca u džepovima potrošača, potrošnju na drugim područjima i veću kupovinu stvari, poput kuća. Banke također imaju koristi u ovom okruženju jer mogu pozajmljivati više novca.
Međutim, niske kamatne stope nisu uvijek idealne. Visoka kamatna stopa obično govori o tome da je gospodarstvo dobro i da radi dobro. U okruženju s niskim kamatama manji su prinosi na ulaganja i štedne račune, i naravno, povećanje duga što bi moglo značiti više šanse za neplaćanje kada se stope povećaju.
