Što ako biste mogli dobiti fleksibilnost prilagodljivih premija životnog osiguranja i nominalnu vrijednost i priliku za povećanje novčane vrijednosti - biste li to iskoristili? Što ako to možete dobiti bez urođenog negativnog rizika od ulaganja u tržište dionica? Sve je to moguće pomoću indeksirane univerzalne polisa životnog osiguranja. Ova pravila nisu za sve, pa pročitajte dalje kako biste saznali odgovara li vam ta kombinacija fleksibilnosti i rasta ulaganja.
Što je univerzalni život?
Univerzalno životno osiguranje (UL) dolazi u puno različitih okusa, od modela s fiksnom stopom do varijabilnih, gdje odabirete različite vlasničke račune u koje ćete uložiti. Indeksirani univerzalni život (IUL) omogućuje vlasniku da dodijeli iznose novčane vrijednosti bilo fiksni račun ili račun indeksa kapitala. Politike nude razne poznate indekse poput S&P 500 ili Nasdaq 100. IUL politike su nestabilnije od fiksnih UL, ali manje su rizične od varijabilnih univerzalnih životnih politika jer se zapravo novac ne ulaže u vlasničke pozicije.
IUL politike nude odloženo prikupljanje poreza za umirovljenje uz zadržavanje smrtne naknade. Osobe kojima je potrebna trajna zaštita životnog osiguranja, ali žele iskoristiti moguću akumuliranje novca putem indeksa kapitala, mogu koristiti IUL-ove kao osiguranje ključnih osoba za vlasnike poduzeća, premijske planove financiranja ili vozila za planiranje nekretnina. IUL-ovi se smatraju naprednim produktima životnog osiguranja po tome što ih je teško adekvatno objasniti i razumjeti.
Indeksirani univerzalni život: fleksibilnost i sigurnost
Kako radi?
Kada se isplati premija, dio plaća godišnje godišnje obnovljivo osiguranje na temelju života osiguranika. Svaka naknada se plaća, a ostatak se dodaje novčanoj vrijednosti. Ukupni iznos novčane vrijednosti pripisuje se kamati na temelju povećanja indeksa kapitala (ali nije izravno uloženo u dioničko tržište). Neka pravila omogućavaju vlasniku osiguranja odabir više indeksa. IUL obično nude zajamčenu minimalnu fiksnu kamatnu stopu i izbor indeksa. Osiguratelji mogu odrediti postotak dodijeljen fiksnim i indeksiranim računima.
Vrijednost odabranog indeksa bilježi se početkom mjeseca i uspoređuje s vrijednošću na kraju mjeseca. Ako se indeks povećava tijekom mjeseca, kamata se dodaje novčanoj vrijednosti. Dobit od indeksa vraća se politici na mjesečnoj ili godišnjoj osnovi. Na primjer, ako je indeks porastao 6% od početka lipnja do kraja lipnja, 6% se množi s novčanom vrijednošću. Naknadna kamata dodaje se novčanoj vrijednosti. Neka pravila izračunavaju dobitke od indeksa kao zbroj promjena za to razdoblje. Ostale politike uzimaju u prosjeku dnevni dobitak za mjesec dana. Ako indeks padne umjesto prema gore, na gotovinski račun se ne obračunavaju kamate.
Dobici od indeksa pripisuju se politici na temelju postotka, koji se naziva i stopa sudjelovanja. Stopu određuje osiguravajuće društvo. Može biti bilo od 25% do više od 100%. Na primjer, ako je dobitak 6%, stopa sudjelovanja je 50%, a trenutna vrijednost ukupnog novca je 10 000 USD, novčanoj vrijednosti dodaje se 300 USD (6% x 50% x 10, 000 = 300 USD).
Politike IUL-a obično indeksiraju kamate na indeks akumulacije jednom godišnje ili jednom u pet godina.
Što je dobro u vezi s politikom IUL-a?
- Niska cijena: Osiguranik snosi rizik, pa su premije niske. Akumulacija kašanske vrijednosti: iznosi koji se pripisuju novčanoj vrijednosti rastu odgodom poreza. Novčana vrijednost može platiti premije osiguranja, dopuštajući osiguranicima da smanje ili zaustave plaćanje premija iz svog džepa. Fleksibilnost: Osiguranik kontrolira iznos riskiran na indeksiranim računima u odnosu na fiksni račun, a iznosi smrtne naknade mogu se prilagoditi kao potreban. Većina pravila o IUL-u nudi mnoštvo neobaveznih vozača, od garancija za smrt do neostvarivih jamstava. Dnevnica: Ova naknada je trajna, ne podliježe porezu na dohodak ili smrt i nije potrebna za prolazak putem testnog osiguranja. Manje rizično: Politika nije izravno uloženo u tržište dionica, čime se smanjuje rizik. Lakša raspodjela: Novčanoj vrijednosti u IUL policama može se pristupiti u bilo koje vrijeme bez kazne, bez obzira na dob osobe. Neograničen doprinos: IUL politike nemaju ograničenja na godišnje doprinose.
Što je loše u IUL politici?
- Ograničeni postoci akumulacije: Društva za osiguranje ponekad postavljaju maksimalnu stopu sudjelovanja manju od 100%. Bolje za veće iznose: Manje nominalne vrijednosti ne nude mnogo prednosti u odnosu na redovne univerzalne životne politike. Temeljeno na indeksu kapitala opada, kamate se ne pripisuju novčanoj vrijednosti. (Neka pravila nude nisku zajamčenu stopu tijekom dužeg razdoblja). Investicijska vozila koriste tržišne indekse kao mjerilo uspješnosti. Njihov je cilj obično nadmašiti indeks. Cilj IUL-a je profitirati od kretanja indeksa prema gore.
Dno crta na IUL-ovima
Indeksirane univerzalne životne police osiguranja su, iako ne za sve, održiva opcija za ljude koji traže sigurnost fiksne univerzalne životne politike i potencijal varijabilne polise za ostvarivanje interesa.
