Sadržaj
- Vaš 66. rođendan
- Kako se prijaviti
- Kada odgoditi beneficije
- Dobio posao? Obustavite beneficije
- Ne zaboravite na poreze
- Odgoda umirovljenja
Važnost vašeg 66. rođendana
Milijuni Amerikanaca s nestrpljenjem odbrojavaju dane do svog 66. rođendana. To je zato što je 66 godina puna mirovina SAD-a za boumere rođene između 1946. i 1954. godine.
U doba je kad američki radnici konačno ispunjavaju uvjete za korištenje svojih povlastica u socijalnom osiguranju. Iako radnici mogu tražiti beneficije prije nego što napune punu mirovinu, već u 62. godini, stručnjaci kažu da to nije preporučljivo jer će to rezultirati trajno nižim naknadama.
Razumljivo je zašto se američki radnici raduju tom gnijezdu socijalnog osiguranja. U 2019. godini prosječna naknada za socijalno osiguranje za osobu koja odlazi u mirovinu sa 66 godina je 1.461 USD ili 17.532 USD godišnje - ne previše mutna.
"Kada iskoristite beneficije, to može značajno utjecati na vaš ukupni mirovinski prihod. S mirovinama je većina prošlosti za većinu radnika, socijalno osiguranje ostaje najveći izvor zajamčenih doživotnih mirovina", kaže Stephanie Genkin, CFP®, osnivačica My Financial-a Planer LLC u New Yorku. "Jednom kada počnete prikupljati socijalno osiguranje, iznos naknade - plus prilagodbe troškova života - bit će zaključani do kraja života."
Ključni odvodi
- Prihodi od socijalnog osiguranja važan su izvor prihoda umirovljenika u Americi. Ipak, postupak podnošenja zahtjeva za obračun i obračun naknada može biti složen i složen, temeljen na faktorima kao što su prošli dohodak i vaša dob kada odaberete izbor davanja. Imajte na umu. da bi pogodnosti mogle biti oporezovane, posebno ako radite u isto vrijeme.
Kako, točno, funkcionira socijalno osiguranje nakon što navršite onu čarobnu punu mirovinu? Evo nekoliko važnih činjenica koje treba imati na umu.
Kako se prijaviti
Kada ste spremni zatražiti beneficije, posjetite lokalni ured uprave socijalnog osiguranja (SSA), prijavite se putem Interneta na ssa.gov ili nazovite broj 1-800-772-1213.
Nakon podnošenja zahtjeva, Uprava za socijalno osiguranje razmotrit će vašu prijavu i kontaktirati vas ako zahtijeva dodatne informacije. Ako ima sve potrebne dokumente, socijalna zaštita će obraditi vašu prijavu i poslati vam pismo u kojem će biti detaljno obrazložena.
Obavezno se prijavite četiri mjeseca prije nego što započnete davanja. Međutim, imajte na umu dvije stvari: Prvo, apsolutno najraniji zahtjev za prijavu za naknadu je tri mjeseca prije nego što navršite 62 godine. Drugo: „Ako nastavite raditi i mlađi ste od pune mirovinske dobi, koristi se mogu vratiti natrag (2 USD ili 3 USD za svaki zarađeni dolar) zbog prekoračenja ograničenja dohotka ", kaže Peter J. Creedon, Crystal Brook Advisors iz New Yorka.
Morate podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje četiri mjeseca prije nego što započnete ostvarivati svoje beneficije.
Odgoditi ili ne odgoditi
Odobreno, možete početi primati socijalno osiguranje sa 62 godine, ali vaše će mjesečne isplate biti veće za svaki mjesec kada odgodite potraživanje do 70. godine. Jednom kada navršite 70 godina, nema više koristi od zadržavanja.
Gotovo polovica Amerikanaca tvrdi da je socijalno osiguranje u najranijoj mogućoj dobi. Međutim, taj se broj i dalje smanjuje, pokazala je analiza podataka Centra za istraživanje mirovina na Boston Collegeu. U 2005. godini 60% žena i 55% muškaraca prijavilo se za socijalno osiguranje u dobi od 62 godine, u usporedbi s 48% žena i 42% muškaraca u 2013. i 33% žena i 29% muškaraca u 2017. godini.
Postoji dobar razlog zašto se mnogi umirovljenici odlučuju odgoditi čekove. Ako mirovine započnete sa 62 godine, mjesečna naknada smanjuje se za nevjerojatnih 30%. Međutim, ako pričekate dok se navršite 70 godina za prijavu, možete povećati svoju korist za 32%, pretvarajući mjesečno plaćanje socijalnog osiguranja od 1.000 USD u 1.320 USD.
Ipak, od 2018. godine, samo 3, 7% Amerikanaca čekalo je dok ne napune 70, prema SSA.
Kako se koristi izračunavaju
Na kraju, naknade za socijalno osiguranje izračunate su na temelju vaših 35 godina najviše zarade. Stoga, ako nastavite raditi i zarađujete veću plaću u 60-ima nego što ste imali ranije u karijeri, mogli biste još više potaknuti svoje isplate za socijalno osiguranje.
Zašto čekati
Mark Hebner, osnivač i predsjednik udruge Index Fund Advisors Inc. iz Irvinea u Kaliforniji i autor Indeks fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore slaže se s čekanjem do 70. godine. "Budući da se većina baby boomersa osigurava nedovoljno za penziju, trebaju im svaki dolar koji eventualno mogu dobiti ", kaže on.
Postoje, naravno, slučajevi u kojima ne biste trebali odgađati zahtjev za blagodatima, poput, primjerice, oštećenja zdravlja.
Brza činjenica
Visinu naknade za socijalno osiguranje određuje vaša 35 godina s najviše zarade.
Osnovati posao? Obustavite svoje prednosti
Recimo da se prijavite za socijalno osiguranje i počnete primati beneficije, a zatim se nekoliko mjeseci kasnije zaposlite za novi posao. Što bi trebao učiniti? Ako naplaćujete socijalno osiguranje manje od godinu dana, zapravo možete obustaviti svoje naknade i zatražiti ih kasnije. To će vam omogućiti veću zaradu kad ponovno započnete primati isplate.
Međutim, postoji ulov: morat ćete vratiti sve beneficije koje ste već dobili.
Raditi kasnije
"Budući da se iznosi naknada za socijalno osiguranje izračunavaju na temelju radnika s najviše 35 godina zarade, naknade se mogu povećati odlaskom na posao, čak i ako već prikupljate naknade. Godine visoke zarade, čak i nakon umirovljenja, mogu se upotrijebiti za zamjenu nižih zaraditi godinama ranije u vašoj karijeri, povećavajući tako prosječni dohodak, a naknadno i korist “, kaže Daren Dearden, direktor tvrtke North Capital Inc. iz Salt Lake Cityja, Utah.
Ne zaboravite na poreze
Jednom kada počnete naplaćivati socijalno osiguranje, možda ćete morati plaćati dodatne poreze na te beneficije. Koliko možete očekivati da platite? Ovisi.
Ako je socijalno osiguranje jedini izvor prihoda, vaše pogodnosti vjerojatno uopće neće biti oporezovane. Međutim, ako primate dodatni prihod od mirovina, raspodjele individualnog mirovinskog računa (IRA), kapitalnog dobitka ili primanja posla, mogli biste se suočiti s porezom.
Za izračun poreza za socijalno osiguranje iznos naknade iznosi 25 000 USD za samohrane ljude i 32 000 dolara za bračne parove koji zajedno podnose prijavu, a Služba za unutarnje prihode koristi izračun za utvrđivanje kolike su koristi oporezive.
Porezni primjeri
Recimo, na primjer, da ste se vjenčali zajedno. Ako zbroj vaših prihoda padne ispod 32 000 USD, nijedno se od vaših naknada za socijalno osiguranje ne oporezuje. Ali ako vaš prihod iznosi između 32 000 i 44 000 dolara, 50% vaših naknada za socijalno osiguranje oporezuje se. Nakon što vaš prihod dosegne više od 44 000 USD, 85% ih se oporezuje. Prednosti se oporezuju po stopi običnog poreza na dohodak.
Pravilnim planiranjem i pravim rokom možete umanjiti porezno opterećenje socijalnim osiguranjem. Na primjer, ako možete živjeti od distribucije s IRA, 401 (k) ili drugih mirovinskih računa, možda biste htjeli odgoditi primanje naknada za socijalno osiguranje dok ne navršite 70 godina.
Korištenjem ove strategije moglo bi se smanjiti broj godina na koje vaše obveze podliježu porezu ili u nekim slučajevima potpuno ukloniti porez na vaše socijalno osiguranje. Razgovarajte sa svojim financijskim savjetnikom ili CPA-om o načinima na koje možete sniziti poreze na socijalno osiguranje i druge mirovinske raspodjele.
Odgoda umirovljenja
Kada je riječ o naknadama za socijalno osiguranje, postoje mnoga komplicirana pravila i porezni implikacije. Iako biste mogli biti u iskušenju da podnesete zahtjev za socijalno osiguranje čim navršite punu dob za umirovljenje, možete pričekati u mnogo većoj naknadi ako pričekate. Stoga biste možda trebali prvo iskoristiti drugu imovinu za umirovljenje. Ako to nije mogućnost, razmislite o odgađanju umirovljenja.
Prema Bloomberg.com, "gotovo 19% ljudi starijih od 65 godina radilo je barem honorarno u drugom kvartalu 2017. godine, prema američkom izvješću o radu…. Omjer zaposlenosti i stanovništva u dobnoj skupini nije bio veći u 55 godina, prije nego što su američki umirovljenici krajem šezdesetih osvojili bolje beneficije za zdravstvo i socijalnu sigurnost."
Zabrinjavajuća vremena
Istraživanje američkog Instituta za CPA 2018. utvrdilo je da se čak i među ljudima koji su planirali odlazak u mirovinu s financijskim savjetnikom, 30% bojalo da će im nadoknaditi mirovinske fondove, a održavanje životnog stila prije umirovljenja zabrinuto je 28%, a 18% zabrinuto je za zdravstvo troškovi. A to ne govori za one bez planova i savjetnika, čija je razina anksioznosti gotovo sigurno veća.
Tada je pitanje životnog vijeka. "Dugovječnost je veliko pitanje. Prosječna životna dob za one koji navrše 65 godina veća je nego što većina ljudi shvaća, "kaže Barry Waronker, predsjednik Uprave Informed Family Financial Services u Norristownu u Pensilvaniji. Jedan treći 65-godišnjak u 2019. godini živjet će u dobi od 90 godina, a jedan od sedmog će živjeti u dobi od 95 godina, izvijestila je uprava socijalnog osiguranja.
"Budući da je socijalno osiguranje zajamčena mjesečna isplata koja je prilagođena inflaciji, ona može biti izuzetno važna za primatelje koji žive u svojim 90-ima. Što duže čekate da preuzmete socijalno osiguranje, veća će vam biti i korist koja može biti povoljnija za one s duljim vremenom životni vijek ", kaže Georgia Bruggeman, CFP®, osnivačica i izvršna direktorica Meridian Financial Advisors LLC u Hollistonu, Massachusetts.
