Otpremnine su ugovori koje osiguravajuća društva obećavaju kupcu buduću isplatu u redovnim ratama, obično mjesečno i često doživotno. Unutar te široke definicije, međutim, postoje različite vrste anuiteta koje su dizajnirane da služe različitim svrhama. Glavne su vrste fiksni i promjenjivi anuiteti te neposredni i odgođeni anuiteti.
Ključni odvodi
- Fiksna anuiteta garantira isplatu određenog iznosa za vrijeme trajanja ugovora. Ne može se smanjiti (ili gore). Promjenjiva anuiteta varira s prinosima na uzajamne fondove u koje je uložen. Vrijednost joj može porasti (ili opati). Odmah se anuitet isplaćuje čim kupac izvrši paušalno plaćanje osiguratelju. Odgođeni anuitet počinje s plaćanjem na budući datum koji utvrdi kupac.
Svrha anuiteta
Ljudi obično kupuju anuitete kako bi nadopunili svoj drugi mirovinski dohodak, poput mirovina i socijalnog osiguranja. Rnuta koja osigurava zajamčeni dohodak za život također ih uvjerava da će, čak i ako iscrpe drugu imovinu, i dalje imati neki dodatni prihod.
Fiksne naspram promjenjivih anuiteta
Anuiteti mogu biti fiksni ili promjenjivi. Svaka vrsta ima svoje prednosti i nedostatke.
Fiksne anuitete
Uz fiksni anuitet, osiguravajuće društvo jamči kupcu određenu uplatu na neki budući datum - što može biti desetljećima u budućnosti ili, u slučaju neposredne rente, odmah. Da bi osigurao taj povrat, osiguratelj ulaže novac u sigurna vozila, poput vrijednosnih papira američke državne riznice i visoko rangiranih korporativnih obveznica.
Iako su sigurne i predvidljive, ove investicije također daju nespektakularne prinose. Nadalje, isplate s fiksnim anuitetima tijekom godina mogu izgubiti kupnu moć zbog inflacije, osim ako kupac ne plati dodatno za anuitet koji uzima u obzir inflaciju. Unatoč tome, fiksni anuiteti mogu biti dobro pogodni za ljude koji imaju nisku toleranciju na rizik i ne žele riskirati sa svojim redovitim mjesečnim isplatama.
Promjenjive anuitete
Uz varijabilni anuitet, osiguratelj ulaže u portfelj uzajamnih fondova koje odabere kupac. Uspješnost tih sredstava odredit će rast računa i koliku će veliku isplatu kupac na kraju primiti. Promjenjive anuitetne isplate mogu biti fiksne ili variraju ovisno o izvedbi računa.
Ljudi koji biraju promjenjive anuitete spremni su preuzeti određeni stupanj rizika u nadi da će ostvariti veću zaradu. Promjenjivi anuiteti općenito su najbolji za iskusne investitore, upoznati s različitim vrstama uzajamnih fondova i rizicima koji uključuju.
Ako je kupac rente u braku, oni mogu odabrati anuitetu koja će i dalje isplaćivati dohodak supružniku ako prvi umre.
Neposredna vs. Odgoda anuiteta
Rnute također mogu biti neposredne ili odgođene, u smislu kada počinju vršiti isplate. Osnovno pitanje koje kupci trebaju razmotriti je da li žele redoviti prihod sada ili na neki budući datum.
Kao i kod fiksnih i promjenjivih anuiteta, postoje i neki kompromisi.
Odgođeno plaćanje omogućava novcu na računu više vremena za rast. A, slično 401 (k) ili IRA, anuitet nastavlja sakupljati zaradu bez poreza dok se novac ne povuče. Vremenom, to bi moglo prerasti u veliku svotu i rezultirati većim isplatama. U anuitetnom žargonu ovo je poznato kao faza akumulacije ili razdoblje akumulacije.
Neposredna anuiteta upravo je to kako zvuči. Isplate počinju čim kupac izvrši jednokratnu uplatu osiguravajućem društvu.
Odgođeni anuiteti mogu biti fiksni ili promjenjivi, kao i trenutačni anuiteti.
Dodatna razmatranja
Postoje neke druge važne odluke koje trebate donijeti u kupovini anuiteta, ovisno o okolnostima pojedinca. To uključuje:
- Trajanje plaćanja. Kupci se mogu dogovoriti s plaćanjem za 10 ili 15 godina, ili do kraja života. Kraće razdoblje značit će i višu mjesečnu isplatu, ali znači i da će dohodak u nekom trenutku prestati dolaziti. To bi moglo imati smisla, na primjer, ako je ulagaču potrebno povećanje prihoda tijekom isplate posljednje godine hipoteke. Supružnička pokrivenost. Ako je kupac rente oženjen, može odabrati anuitetu koja će platiti ostatak života ili ostatak života supružnika, ovisno o tome koji je dulji. Potonji se često naziva zajednički i nasljednički anuitet. Odabir zajedničke i obiteljske opcije općenito znači nešto nižu plaću, ali štiti oba partnera, bez obzira na to što se dogodi.
