Kada je u pitanju štednja za mirovinu, teško je pobijediti plan od 401 (k). Visoka ograničenja doprinosa i podudaranje poslodavaca mogu stvarno povećati uštede. A ako imate cilj za mirovinsku štednju - poput milijun dolara - taj 401 (k) može vas tamo donijeti mnogo brže.
Ipak, samo otprilike polovina američkih kućanstava ima pristup planovima za rad na radu, a čak i tada mnogi poslodavci ne nude usklađivanje. No, tu su dobre vijesti: milijunaš je moguće povući čak i ako nemate plan od 401 (k).
Ključni odvodi
- Ako nemate 401 (k), počnite štedjeti što je ranije moguće na drugim računima koji nisu povoljni porezima. Dobre alternative 401 (k) su tradicionalne, a Roth IRA-ovi i računi za zdravstvenu štednju (HSA). investicijski račun može ponuditi veću zaradu, ali vaš rizik može biti i veći.
Računi za pojedinačno umirovljenje (IRA)
Pojedinačni mirovinski račun (IRA) račun je poreznog povlaštenja koji sadrži ulaganja koja odaberete. Postoje dvije glavne vrste IRA-a - tradicionalna i Roth - a najveća razlika između njih je kada plaćate porez.
Tradicionalni IRA-i
S tradicionalnim IRA-ima možete dobiti poreznu olakšicu. Svoje doprinose možete odbiti kada podnesete godišnju poreznu prijavu. Novac na računu raste bez poreza. Ali kad novac izvadite tijekom umirovljenja, oporezuje se kao obični dohodak.
Roth IRAs
A Roth IRA ne nudi porezne olakšice u prvom planu. Ali kvalificirana povlačenja - ona koja su izvršena nakon 59. godine života i kada je prošlo najmanje pet godina od kada ste prvi put doprinijeli Roth-u - nisu oporeziva. To može biti velika prednost, posebno ako očekujete da će tijekom umirovljenja biti u višem poreznom razredu.
Ograničenja doprinosa IRA-a
Bez obzira imate li tradicionalni ili Roth IRA, godišnja ograničenja doprinosa su ista. Za porezne godine 2019. i 2020. možete doprinijeti do 6.000 USD ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina. (To je "nadopuna" doprinos za zaposlenike koji se približavaju dobi umirovljenja.)
Možete li uštedjeti milijun dolara u IRA-i?
Pa, je li moguće uštedjeti milijun dolara u IRA-i? Iako odgovor ovisi o ulaganjima koje odaberete za račun, svakako je izvedivo - posebno ako započnete rano i štedite dosljedno.
Na primjer, ako svake godine doprinosite IRA-u 6000 USD, počevši od 25. godine, uštedjeli biste oko 1, 2 milijuna dolara do 65. godine, pretpostavljajući 7% godišnjeg povrata.
Međutim, ako pričekate do 35. godine da počnete štedjeti, imali biste manje od polovice tog iznosa - 567.000 USD - do trenutka kada navršite 65. godina. To vam pokazuje koliko je važno započeti rano.
Kako investitori mogu platiti svoju budućnost?
Računi o zdravstvenoj štednji
Ako niste sigurni da možete samo uštedjeti milion dolara samo u IRA-i, račun zdravstvenih štediša (HSA) može biti tajni način da povećate svoju mirovinsku štednju. Iako su HSA-i namijenjeni podmirenju zdravstvenih troškova, oni mogu biti dragocjen izvor prihoda nakon odlaska u mirovinu.
Da biste se kvalificirali za HSA, potreban vam je plan zdravstvenog osiguranja s odbitkom od najmanje 1.350 USD. Za obitelji to je 2.700 dolara.
Vaši doprinosi za HSA oporezuju porez, pa smanjuju vaš porezni račun u godini kada ih ostvarite. A povlačenja su oporezovana ako novac koristite za plaćanje zdravstvenih troškova, uključujući zubnu i vidnu njegu.
Ograničenja doprinosa HSA
Za 2019. maksimalni iznosi doprinosa za HSA su:
- 3.500 USD za pojedince 7000 USD za obiteljsko pokrivanje 1.000 USD dodatni "dodatni" doprinos ako imate 55 ili više godina
Za poreznu godinu 2020. maksimumi se povećavaju na 3.550 USD za pojedince i 7.100 USD za pokrivanje obitelji plus
Za razliku od fleksibilnih štednih računa, HSA-i nemaju odredbu o upotrebi ili gubitku. Ako imate novac na računu na kraju godine, on ostaje na računu neograničeno. To znači da ako svake godine date maksimalan doprinos, mogli biste završiti urednim iznosom odlaska u mirovinu pod pretpostavkom da ostanete zdravi.
Koliko možete uštedjeti u HSA?
Pretpostavimo da doprinosite punih 3500 USD i da imate 500 USD medicinskih troškova svake godine. Nakon 30 godina imali biste nešto više od 209 000 dolara za dodavanje u gomilu umirovljenja, pretpostavljajući 5% stope povrata.
HSA povlačenja u mirovini
Uvijek možete povući novac od svog HSA poreza i poreza bez ikakvih kvalificiranih medicinskih troškova.
Kada odlazite u mirovinu, možete povući novac HSA-e za stvari koje nisu zdravstvene usluge, a da pritom ne izvršite poreznu kaznu. Kad navršite 65 godina, sredstva HSA možete koristiti iz bilo kojeg razloga. Jednostavno plaćate obični porez na dohodak.
Porezni investicijski računi
Ovi računi ne nude porezne povlastice poput doprinosa koji su odbijeni ili rast bez poreza. Ali imate priliku ostvariti bolji povrat nego što biste parkirali dodatni novac na običnom štednom računu.
Naravno, ulaganja s većim potencijalnim prinosima imaju i veće rizike, tako da morate razmišljati o svom rizičnom profilu i vremenskom horizontu, kad odlučujete o tome koji rizik ćete poduzeti.
Možete uložiti koliko-toliko ili koliko želite u porezni račun i uložiti svoj novac u dionice, obveznice, uzajamne fondove, fondove kojima se trguje na burzi (ETF-ove) i fondove ulaganja u nekretnine (REITs), između ostalih opcija.
Sjetite se samo da zarada od ovih ulaganja podliježe porezu na kapitalni dobitak. Svakako planirajte unaprijed kako to može utjecati na vašu potrošnju u mirovini.
Donja linija
401 (k) može biti izuzetno moćan alat za poticanje vaših napora za umirovljenje, ali to što nemate ne znači da morate otići u mirovinu.
Možete iskoristiti druge štedne i investicijske planove za uživanje u vrsti mirovine koju želite. Započnite štedjeti što je prije moguće kako biste poboljšali svoje šanse da postignete taj cilj od milijun dolara. I budite sigurni da razumijete pravila koliko možete uštedjeti i kako će se oporezivati vaši doprinosi, tako da vas tijekom zlatnih godina ne iznenade nikakva iznenađenja.
