Ključno za planiranje mirovina je predviđanje načina na koji bi se navike potrošnje mogle promijeniti u kasnijim godinama. Na primjer, troškovi stanovanja mogu se smanjiti ako se smanji, ali drugi troškovi mogu imati veći udio imovine u mirovini nego što ste planirali.
Zdravstvena zaštita može biti jedan od najvećih troškova. Par 65-godišnjaka koji odlazi u mirovinu u 2019. godini može očekivati da će tijekom mirovine potrošiti 285.000 dolara na zdravstvene troškove i zdravstvene troškove. To ne uključuje dodatne godišnje troškove dugotrajne njege, koji su se u 2019. godini kretali od 19 500 USD za usluge dnevnog boravka odraslih do 102, 204 USD za privatnu sobu u staračkom domu, prema osiguranju dugogodišnje skrbnice Genworth.
Unatoč uštedama i pripremi za mirovinu cijeli život, mnogi umirovljenici nisu mentalno ili financijski spremni na ove troškove. "Čini se da umirovljenici, pored većine potrošača, podcjenjuju koliko će im trebati za zdravstvene troškove u mirovini, uključujući premije i troškove za džep", kaže Chad Wilkins, predsjednik HSA banke. Većina odraslih osoba starijih od 65 godina vjeruje da će im trebati manje od 100 000 USD za zdravstvenu zaštitu, dok će zapravo muškarcima starijim od 65 godina trebati oko 133 000 USD, a ženama 147 000 USD za zdravstveno osiguranje u mirovini.
Oni koji su blizu mirovine ili koji već rade na prelasku iz radne snage moraju razumjeti kako planirati sve veće medicinske troškove.
Ključni odvodi
- Novopečenom bračnom paru star 65 godina trebat će 285 000 dolara za medicinske troškove u mirovini. U prosjeku, oni koji imaju 65 i više godina troše 3800 dolara mjesečno, a socijalno osiguranje zamjenjuje oko 40% svog radnog dohotka. Medicina će možda platiti za neke troškove zdravstvene zaštite u mirovini, ali Medicare ne pokriva lijekove bez pravila o lijekovima na recept Dijela D.
Pregledajte prihode i izdatke za umirovljenje
Dva su važna broja zdravstvenih troškova u mirovini: koliko novca dolazi, a koliko odlazi.
Tipična osoba u 60-ima ima prosječnu uštedu od 172.000 dolara. U prosjeku, oni stariji od 65 godina troše 3800 dolara mjesečno, socijalno osiguranje zamjenjuje samo oko 40% svog radnog dohotka. Uprava socijalnog osiguranja (SSA) procjenjuje da bi prosječna mjesečna naknada za ljude koji podnose zahtjev za socijalno osiguranje u punoj mirovini iznosila 3.011 dolara u 2020. godini. Taj iznos pada na 2.265 dolara za svakoga tko traži naknadu u dobi od 62 godine.
Koliko mirovinski prihod u proračunu za zdravstvo ovisi u velikoj mjeri o nečijoj dobi i općem zdravstvenom stanju. "Zdraviji kojima idemo u mirovinu obično znači da će se manje novca izdvojiti za troškove zdravstva", kaže Chris Schaefer, voditelj mirovinskog plana u MV Financial-u u Bethesdi, Maryland. "Druga strana te kovanice je da će, uz zdraviji način života, životni vijek biti duži i, stoga, umirovljenici trebaju dugo planirati mirovinu."
Dvije trećine odraslih starijih od 65 godina vjeruje da će im za mirovinu trebati manje od 100 000 dolara; u stvari, trebat će im više od 133.000 dolara (muškarci) i 147.000 dolara (žene).
Medicare može platiti troškove zdravstva u mirovini, ali s ograničenjima, kaže Michael Gerstman, osnivač, financijski savjetnik izvršnog direktora Gerstman Financial Group, LLC u Dallasu. "Na primjer, bez pravila o lijekovima na recept D dijela, Medicare ne pokriva lijekove", kaže Gerstman.
Originalni Medicare, koji se još naziva i dijelovima A i B, neće obuhvaćati zubnu i vidnu njegu, ali planovi Medicare Advantage obično se ponašaju. Nijedan dio Medicare ne pruža usluge dugotrajne njege.
Ako se oslanjate na Medicare da pomogne u pokrivanju medicinskih troškova u mirovini, planirajte odbitke, premije i troškove iz vlastitog džepa. Za 2020. godinu, standardni odbitak za Medicare A dio je 1.408 USD. Standardna mjesečna premija za dio B iznosi 144, 60 USD, iako će neki korisnici Medicare platiti manje. Godišnji odbitak dijela B za 2020. godinu izračunava se na 198 USD. Osnovna premija za pokriće dijela D u 2020. godini iznosi 32, 74 USD mjesečno, a većina planova D dijela ima godišnje odbitke do 435 USD.
Planovi Medicare Advantage nude se putem privatnih osiguratelja koji određuju premije, a ne savezne vlade kao kod dijelova A, B i D. Ovisno o osiguravatelju i onome što politika pokriva, moglo bi se platiti više ili manje za plan Medicare Advantage. Te planove nude privatne tvrtke koje odobri Medicare, a ne savezna vlada. Ovi planovi uglavnom pokrivaju iste troškove kao i izvorni Medicare, zajedno s pokrićem lijekova na recept DIO D. Neki planovi također mogu proširiti pokrivenost na troškove povezane sa vidom, zubima i sluhom.
Pogledajte izvan uštede u mirovini da biste platili zdravstvenu zaštitu
Uspon troškova zdravstvene zaštite ne mora vam isušiti gnijezdo. Postoje dva načina da umirovljenici mogu stvoriti sigurnosnu mrežu za izdatke za zdravstvenu zaštitu u mirovini.
Prvi je s računom zdravstvenih ušteda (HSA). Dostupni su s visoko odbitnim zdravstvenim planovima (HDHP) i nude trostruke porezne prednosti:
- Odbitni doprinosiPostavljeni rast poreza - Povlačenje bez poreza za kvalificirane medicinske troškove
"HSA sredstva mogu se koristiti za plaćanje određenih zdravstvenih premija, uključujući premije Medicare i premije dugoročnog osiguranja", kaže Wilkins.
Oni koji su već u pedesetima još uvijek mogu maksimizirati ove planove iskorištavanjem prednosti nadoknade za doprinose i doprinosa poslodavaca. "Pojedinci stari 55 ili više godina mogu dodati nadoplatu od 1000 USD godišnje uz maksimalnu granicu doprinosa", kaže Wilkins. "Mnogi će poslodavci pridonijeti novčanim nagradama HSA-u za preventivne preglede kao što su mamogrami ili godišnja fizička izdanja."
Za 2020. godinu redovita granica doprinosa za HSA iznosi 3.550 USD za pokrivanje pojedinca i 7.100 USD za pokrivanje obitelji. Ta se ograničenja odnose i na doprinose zaposlenika i poslodavaca zajedno. Jedno upozorenje: Oni upisani na Medicare više ne mogu dati nove priloge HSA-u.
Kupnja osiguranja dugotrajne skrbi
Kupnja dugoročnog osiguranja je još jedan način da se popuni jaz koji je ostavio Medicare. Ova vrsta politike može plaćati mjesečnu naknadu za dugoročnu skrb za razdoblje od dvije do tri godine; što vam može pomoći da izbjegnete trošenje svoje imovine kako biste se kvalificirali za Medicaid, koji vam plaća dugoročnu njegu.
Premija osiguranja dugotrajne skrbi možda nije svima dostupna. Gerstman kaže kako je alternativa kupovina police životnog osiguranja koja ima mogućnost dodavanja vozača dugoročnog osiguranja. "To omogućava mlađim ljudima da napreduju u svom dugoročnom planiranju skrbi", kaže Gerstman, jer što prije kupimo životno ili dugotrajno osiguranje, niže će premije biti.
Donja linija
Troškovi zdravstva mogu lako predstavljati veliki udio mirovinskog proračuna. Procjena tih troškova i stvaranje strategije potrošnje mogu vam pomoći da sačuvate više imovine za umirovljenje za ostale troškove.
