Ključni dio mirovinskog planiranja jest odgovor na pitanje: "Koliko mi je potrebno za odlazak u mirovinu?" Odgovor ovisi o pojedincima i to uvelike ovisi o vašem prihodu i načinu života koji želite u mirovini.
Ključni odvodi
- Nedavno istraživanje pokazalo je da Amerikanci vjeruju da će im trebati 1, 7 milijuna dolara da bi se povukli, ali većina ljudi ne štedi dovoljno da bi stigli tamo. Stručnjaci kažu da će vam trebati 80% prihoda prije umirovljenja nakon umirovljenja. Podijelite željeni godišnji prihod za umirovljenje za 4% kako biste saznali koliko biste trebali uštedjeti. Znajte koliko trebate uštedjeti "prema dobi" kako bi vam pomogli ostanite na stazi i ostvarite svoje ciljeve za umirovljenje.
Nedavno istraživanje Schwab-ovih mirovinskih usluga ilustrira dvije stvari. Prvo, 401 (k) sudionici vjeruju da im je u penziji u prosjeku potrebno 1, 7 milijuna dolara. I drugo, mnogi nisu na putu da stignu tamo.
Zašto je to tako? Razloga može biti više. Ali ne znajući koliko trebate uštedjeti, kada uštedjeti i kako povećati uštede može ići dug put prema stvaranju nedostataka u vašem gnijezdu.
Ušteda u odnosu na ulaganje
Schwab istraživanje pokazuje da većina ljudi - 64% - sebe smatra štedišama, a ne investitorima. Kao rezultat toga, 54% od 401 (k) sudionika ima tendenciju da dodatni mirovinski fond stavi na štedni račun umjesto na drugi investicijski račun poput IRA-a, brokerskog računa ili zdravstvenog štednog računa (HSA).
Problem sa ovom strategijom je što štedni računi obično plaćaju mnogo niže donose (ili uopće ništa) u usporedbi s investicijskim računima. U ranim i srednjim godinama karijere imate vremena za oporavak od gubitaka. To je pravi trenutak da preuzmete neke rizike koji vam omogućuju da zaradite više svojim ulaganjima.
Upravljajte svojim ulaganjima
Kada je riječ o računima od 401 (k), mnogi ljudi prihvaćaju i ulažu "postavi i zaboravi", pokazalo je Schwab istraživanje. Trećina sudionika studije koji su se automatski prijavili na svoj plan 401 (k) nikada nisu povećali razinu doprinosa. A 44% nikada nije promijenilo svoje odluke o ulaganju.
Morate obratiti pažnju i aktivno upravljati 401 (k) da biste zaista postigli rast. To se odnosi i na ostale investicijske račune, uključujući IRA-e, brokerske račune i HSA-e.
Da biste to postigli, vjerojatno ćete imati koristi od stručne pomoći. U stvari, 95% sudionika u istraživanju Schwaba izjavilo je da bi bili „pomalo“ ili „vrlo“ sigurni u donošenje odluka o ulaganju uz pomoć profesionalaca u odnosu na 80% ako to moraju učiniti sami.
1, 7 milijuna dolara
U prosjeku, ispitanici u nedavnom istraživanju Schwaba izjavili su da se trebaju povući.
Koliko mi je potrebno za penziju?
Većina stručnjaka kaže da bi vaš dohodak u mirovinu trebao biti oko 80% vaše konačne plaće prije umirovljenja. To znači da ako zaradite 100 000 američkih dolara godišnje u mirovini, potrebno vam je najmanje 80 000 dolara godišnje za ugodan način života nakon napuštanja radne snage.
Taj se iznos može prilagoditi prema gore ili prema dolje, ovisno o drugim izvorima prihoda, kao što su socijalno osiguranje, mirovine i zaposlenje sa skraćenim radnim vremenom, kao i faktorima poput vašeg zdravlja i željenog načina života. Na primjer, možda će vam trebati više od toga ako planirate jako putovati tijekom odlaska u mirovinu.
Štednja u mirovini: Pravilo od 4%
Postoje različiti načini kako odrediti koliko novca trebate uštedjeti da biste dobili mirovinski dohodak koji želite. Jedna jednostavna formula je da podijelite željeni godišnji godišnji mirovinski dohodak za 4%.
Na primjer, da biste generirali gore spomenutih 80 000 dolara, za mirovinu će vam trebati gnijezdo jaje od oko 2 milijuna dolara (80 000 ÷ 0, 04 dolara). Ova strategija pretpostavlja 5% povrat ulaganja (nakon oporezivanja i inflacije), bez dodatnog mirovinskog dohotka (tj. Socijalnog osiguranja) i životnog stila sličnog onom koji biste živjeli u vrijeme kad odlazite u mirovinu.
Štednja u mirovini prema dobi
Znajući koliko biste trebali uštedjeti za penziju u svakoj fazi svog života pomaže vam odgovoriti na ono najvažnije pitanje: "Koliko mi je potrebno da odem u mirovinu?" Evo dvije korisne formule koje vam mogu pomoći u postavljanju ciljeva štednje temeljenih na dobi na put do penzije.
15/25/50
Da biste postigli svoje ciljeve, uštedite 15% svoje plaće, počevši od 25. godine, s 50% uloženog u zalihe.
Višestruka zarada
Da biste shvatili koliko ste trebali prikupiti u različitim fazama svog života, može vam biti korisno razmisliti u smislu postotka ili višestruke plaće.
Fidelity sugerira da biste trebali imati 50% godišnje plaće u akumuliranoj štednji do 30. Za to je potrebno uštedjeti 15% svoje bruto plaće počevši od 25. godine i uložiti najmanje 50% u zalihe.
Zanimljivo je da je polovica sudionika u studiji Schwab rekla da su svojim 401 (k) s doprinosom dali 10% ili manje prihoda. Osim ako neka kombinacija poslodavca ne odgovara, dodatnoj štednji i otplati duga ne čini razliku, oni ispitanici u studiji mogu imati problema s postizanjem te ocjene od 50% u dobi od 30 godina. Dodatna mjerila štednje koju predlaže Fidelity su sljedeća:
- Starost 40 - dvostruka godišnja plaća 50 godina - četiri puta godišnje plaće 60 - šest puta godišnje plaće 67 - osam puta godišnje plaće
U 40-ima? Možda ćete napraviti ove novčane pogreške
Još jedna višestruka formula
Druga formula kaže da biste trebali uštedjeti 25% svoje bruto plaće svake godine, počevši od 20-ih godina. Brojka uštede od 25% može zvučati zastrašujuće. Ali imajte na umu da uključuje ne samo 401 (k) zadržavanja, već i ostale vrste ušteda gore spomenute.
- Starost 35 - dva puta godišnja plaća 40 godina - tri puta godišnja plaća 45 godina - četiri puta godišnja plaća 50 godina - pet puta godišnja plaća 55 - šest puta godišnja plaća 60 godina - sedam puta godišnja plaća 65 godina - osam puta godišnja plaća
Koliko možete uštedjeti za penziju?
Postotak preostalog dohotka (i raspoloživog za štednju) za radnike između 25 i 74 godine u prosjeku iznosi 19, 8% prije poreza. To se temelji na brojkama koje je dao Biro za statistiku rada (BLS) u svom istraživanju potrošnje za 2015. godinu.
Ta je vrijednost znatno iznad formule uštede od 15% - i potencijalno je ispod 25%, ovisno o tome koliko dolazi od stvari poput usklađivanja poslodavaca i otplate duga. Sljedeći je prosječni prirez postotak prihoda koji je preostao nakon rashoda po dobnim skupinama:
- 25 do 34: 19% 35 do 44: 23% 45 do 54: 27% 55 do 64: 22% 65 do 74: 8%
Donja linija
S obzirom na potencijal štednje od gotovo 20% bruto prihoda i stvarnu stopu uštede manju od 5% raspoloživog dohotka, većina Amerikanaca vjerojatno ima prostora povećati svoju štednju u većini faza svog života.
Ako ste poput većine ispitanika Schwaba, vaš 401 (k) možda je dobro mjesto za početak. Povećanje stope štednje može čak umanjiti financijski stres, koji uglavnom dolazi iz zabrinutosti zbog uštede dovoljno za odlazak u mirovinu, prenosi Schwab.
Bez obzira pokušate li slijediti smjernice za uštedu od 15% ili 25%, velike su šanse da će vaša stvarna sposobnost štednje utjecati na životne događaje poput onih koje su izvijestili sudionici Schwaba. Oni uključuju popravke kuće (37%), dug na kreditnoj kartici (31%) i mjesečne troškove (30%).
Ponekad ćete moći uštedjeti više, a ponekad manje. Ono što je važno jeste da se približite svom štednom cilju i provjerite svoj napredak na svakoj referentnoj vrijednosti kako biste bili sigurni da ćete ostati na pravom putu.
Budući da je važnost štednje za odlazak u mirovinu tako velika, napravili smo popise brokera za Roth IRA-e i IRA-e, tako da možete pronaći najbolja mjesta za stvaranje ovih mirovinskih računa.
