Sadržaj
- Raspodjela imovine
- Raspodjela imovine prema dobi
- Početak planiranja: vaše 20-te
- Usmjerena na karijeru: tvoji 30-ti
- Umirovljenici: tvoji 40-ti
- Gotovo u mirovini: 50-ih i 60-ih
- Umirovljenje: 70-ih i 80-ih
- Donja linija
Većina ljudi koji planiraju mirovinu vrlo je zainteresirana za otkrivanje načina ulaganja. Napokon, kako štedite i ulažete u desetljećima prije nego što napustite utjecaj na posao od devet do pet, kako ćete provesti godine nakon posla. Važno je također znati da strategija raspodjele imovine koju koristite u 20-ima i 30-ima neće raditi kad ste blizu (ili u) mirovini. Evo kako uložiti u svakoj dobi da biste postigli svoje ciljeve za umirovljenje.
Ključni odvodi
- Ulaganje u mirovinu važno je u bilo kojoj dobi, ali istu strategiju ne treba koristiti u svim fazama vašeg života. Oni koji su mlađi mogu podnijeti veći rizik, ali često imaju manje prihoda za ulaganje. Oni koji su blizu mirovine mogu imati više novca za ulaganje, ali manje vremena za oporavak od gubitaka. Raspodjela sredstava prema dobi igra važnu ulogu u izgradnji zdrave strategije ulaganja u mirovinu.
Raspodjela imovine
Prije nego što razmislite o ulaganju u različitim fazama svog života, korisno je razumjeti koncept raspodjele imovine. Kada je u pitanju ulaganje, postoje brojne klase imovine - ili, jednostavnije rečeno, "kategorije" ulaganja. Tri glavne klase imovine su:
- Dionice (udjeli) Obveznice (vrijednosnice s fiksnim dohotkom) Novac i gotovinski ekvivalenti
Ostale klase imovine uključuju:
- RobeNekretnineFudures i drugi derivati
Svaka klasa imovine ima različitu razinu rizika i nagrade - vraća se, kako se obično naziva. Kao takav, svaki se razred s vremenom ponaša drugačije, ovisno o tome što se događa u ukupnoj ekonomiji i drugim čimbenicima.
Na primjer, kada gospodarstvo procvata, ulagači su sigurni. Novac uzimaju s tržišta obveznica i prebacuju ga u dionice, gdje je potencijal zarade mnogo veći.
Slično tome, kada se ekonomija ohladi, ulagači imaju manje samopouzdanja. Novac uzimaju iz dionica - koje sada izgleda previše rizično - i traže sigurno utočište na tržištu obveznica. Dionice i obveznice tada su negativno povezane. Kad jedan ide gore, drugi pada i obrnuto.
Evo zašto je to važno. Ako sav svoj novac stavite u jednu klasu imovine (tj. Sva svoja jaja u jednu košaru) i tenkove te klase, nemate zaštitu da biste zaštitili svoj kapital. Ulaganje u razne vrste imovine pruža diverzifikaciju u vašem portfelju. Ta diverzifikacija sprečava da ne izgubite sav novac ako jedna klasa imovine ode na jug. Kako organizirate imovinu u svom portfelju naziva se raspodjela imovine. Ovisno o vašoj dobi i broju godina do umirovljenja, preporučena raspodjela imovine izgleda vrlo različito.
Raspodjela imovine prema dobi
Evo pregleda raspodjele imovine kroz životne faze u različitim fazama. Naravno, to su opće preporuke koje ne mogu uzeti u obzir vaše konkretne okolnosti ili profil rizika. Neki ulagači ugodni su agresivnijim investicijskim pristupom, dok drugi cijene stabilnost prije svega - ili imaju životne situacije koje zahtijevaju dodatni oprez, poput djeteta s invaliditetom.
Pouzdan financijski savjetnik može vam pomoći da shvatite svoj profil rizika. Alternativno, mnogi mrežni posrednici imaju "kalkulatore" i upitnike za profil rizika koji mogu odrediti je li vaš stil ulaganja konzervativan ili agresivan - ili negdje između njih.
U bilo kojoj životnoj dobi, prvo biste trebali prikupiti životne troškove najmanje šest do 12 mjeseci na lako dostupnom mjestu, poput štednog računa, računa na novčanom tržištu ili likvidnog CD-a.
Početno planiranje umirovljenja: vaše 20-te
Uzorak raspodjele imovine:
- Dionice: 80% do 90% obveznice: 10% do 20%
Iako ste nedavno diplomirali na fakultetu i vjerojatno još uvijek otplaćujete studentske zajmove, iskoristite ovo vrijeme za početak ulaganja. Bilo da je riječ o tvrtki 401 (k) ili IRA-i koju ste sami postavili, uložite ono što možete kao 20-tak nešto, čak i ako ne možete uplatiti preporučeni iznos od 10%.
Imate najveću prednost nad svima ulaganjem trenutno: vrijeme. Zbog složenih kamata, ono što ulažete tijekom ovog desetljeća ima najveći mogući rast. Budući da imate više vremena za apsorbiranje promjena na tržištu, možete se usredotočiti na agresivnije dionice rasta i izbjeći sporo rastuću imovinu poput obveznica.
Usmjerena na karijeru: tvoji 30-ti
Uzorak raspodjele imovine:
- Dionice: 70% do 80% Obveznice: 20% do 30%
Čak i ako sada plaćate hipoteku ili osnivate obitelj, doprinos vašoj mirovini trebao bi biti glavni prioritet. Preostalo vam je još 30 do 40 aktivnih radnih godina, tako da je ovo vrijeme kada taj doprinos trebate maksimizirati. Obavezno uložite dovoljno da bi se tvrtka podudarala s brojem 401 (k) i razmislite o tome ako je više moguće. I maksimalno povećajte svoje IRA-e, dok ste na tome.
I dalje si možete priuštiti određeni rizik, ali možda je došlo vrijeme da počnete dodavati obveznice u miks kako biste imali određenu sigurnost.
Umirovljenici: tvoji 40-ti
Uzorak raspodjele imovine:
- Dionice: 60% do 70% Obveznice: 30% do 40%
Ako ste do 40-ih odlagali uštedu za penziju - ili ste bili u niskoplaćnoj karijeri i prešli na nešto unosnije - sada je vrijeme da se naparite i ozbiljnije započnete. Ako ste već na putu, iskoristite ovaj trenutak za ozbiljnu izgradnju portfelja. Nalazite se na sredini karijere i vjerojatno se približavate svom maksimumu zarade.
Čak i ako štedite za sredstva dječjeg fakulteta ili nastavljate plaćati hipoteku, mirovinska bi štednja trebala biti na čelu svake financijske odluke. Imate dovoljno vremena da se nadoknadite ako ste pažljivi, ali nedovoljno vremena da se posvađate. Sastanite se s financijskim savjetnikom ako niste sigurni koja sredstva odabrati. Trebat ćete uštedjeti u agresivnoj imovini poput dionica kako biste svojim sredstvima dali najbolju priliku za pobjedu nad inflacijom.
Međutim, "agresivno" ne znači "bezbrižan". Držite se ulaganja koja imaju uspješne rezultate u prinosu i izbjegavajte ponude koji su „predobri da bi bili istiniti“. I nastavite povećavati doprinose svojim 401 (k) i IRA-ovima.
Skoro umirovljenje: vaše pedesete i šezdesete
Uzorak raspodjele imovine:
- Dionice: 50% do 60% Obveznice: 40% do 50%
Budući da se bliži dob za umirovljenje, sada nije vrijeme za gubitak fokusa. Ako ste mlađe godine potrošili stavljajući novac u najnovije vruće zalihe, morate biti štedljiviji što ćete bliže doista trebati svoje mirovinske štednje.
Prebacivanje nekih svojih ulaganja u stabilnije fondove s niskom zaradom poput obveznica i tržišta novca može biti dobar izbor ako ne želite riskirati da sav svoj novac imate na stolu. Sada je i vrijeme da se primjetite onoga što imate i počnete razmišljati o tome kada bi vam moglo biti dobro vrijeme da se zapravo povučete. Dobijanje stručnih savjeta može biti dobar korak ka osjećaju sigurnosti u odabiru pravog vremena za šetnju.
Drugi je pristup igrati nadoknadu tako što ćete ublažiti više novca. IRS omogućava ljudima koji se približavaju mirovini da veći dio svog dohotka stave na investicijske račune. Radnici koji su stariji od 50 godina mogu do 2020. donijeti 26.000 do 401 (k). Ako imate IRA, ograničenje doprinosa za 2020. godinu iznosi 7000 USD ako imate 50 ili više godina.
Umirovljenje: 70-ih i 80-ih
Uzorak raspodjele imovine:
- Dionice: 30% do 50% Obveznice: 50% do 70%
Vjerojatno ste do sada u mirovini - ili će vrlo brzo biti - tako da je vrijeme da svoj fokus prebacite s rasta na prihod. Ipak, to ne znači da želite unovčiti sve svoje zalihe. Usredotočite se na dionice koje pružaju prihod od dividendi i dodajte udjele u svojim obveznicama.
U ovoj fazi vjerojatno ćete prikupljati mirovine za socijalno osiguranje, mirovinu tvrtke (ako ih imate), a u godini kada navršite 72 godine vjerojatno ćete početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) sa svojih mirovinskih računa.
Obavezno iskoristite te RMD-ove na vrijeme - postoji 50% kazne na bilo koji iznos koji ste trebali povući, ali niste. Ako imate Roth IRA, ne morate uzimati RMD-ove, tako da možete ostaviti račun da raste za svoje nasljednike ako vam novac ne treba.
Ako još uvijek radite, usput nećete dugovati RMD-ove na 401 (k) tvrtki u kojoj ste zaposleni. I dalje možete pridonijeti IRA-i (čak i ako je tradicionalna, zahvaljujući SIGURNOM zakonu koji je donesen krajem 2019.) ako imate podoban ostvareni prihod koji ne prelazi pragove prihoda IRS-a.
Donja linija
Kineska poslovica kaže: „Najbolje vrijeme za sadnju stabla bilo je prije 20 godina. Drugo je najbolje vrijeme sada. "
Takav je stav u srcu ulaganja. Bez obzira koliko imate godina, najbolje vrijeme za početak ulaganja bilo je prije neko vrijeme. Ali nikad nije kasno učiniti nešto.
Samo provjerite jesu li odluke koje donosite ispravne za vašu dob - vaš ulagački pristup treba odgovarati vama. Također je dobra ideja sastati se s kvalificiranim financijskim stručnjakom koji vam može reći gdje stojite i gdje trebate ići.
