Sadržaj
- Naknade za umirovljenje saveznih zaposlenika
- Plan štednje
- Specijalizirana stručna pomoć
- Penzije državnih i lokalnih zaposlenika
- Donja linija
Planiranje mirovina drugačije je ako ste karijeru vodili kao vladin zaposlenik. Glavni savjeti o planovima 401 (k) i naknadama socijalnog osiguranja ne odnose se na vas. Evo pogleda najboljih strategija za vladine zaposlenike koji planiraju uspješnu mirovinu.
Ključni odvodi
- Glavni savjeti o mirovinskim planovima i naknadama obično se ne odnose na vladine zaposlenike. Federalni sustav umirovljenja zaposlenika (FERS) osigurava naknade socijalnom osiguranju, mirovinu i štedljivi plan štednje (TSP) saveznim vladinim zaposlenicima. Koristi za savezne zaposlenike su zbunjujući, pa bi moglo biti dobro potražiti pomoć od financijskog savjetnika koji je specijaliziran za ovo područje. Službenici države, županije ili općine mogu imati pravo na mirovinu.
Naknade za odlazak u penziju zaposlenih u saveznoj vladi
Zaposlenici savezne vlade pokriveni su različitim mirovinskim sustavima, ovisno o tome kada su ih zaposlili.
Ako su vas prije 1987. angažirali
Ako ste stariji službenik civilne službe savezne vlade koji je zaposlen prije 1987. godine, možda ste se dobro upoznali sa sustavom umirovljenja državne službe (CSRS), koji osigurava mirovine, invalidnosti i naknade za obiteljsku mirovinu. Budući da niste imali odbijene poreze za socijalno osiguranje s plaće, nećete imati pravo na beneficije za socijalno osiguranje osim ako ih niste zaradili drugim poslom ili ste se kvalificirali putem supružnika. Ako ispunjavate uvjete za socijalno osiguranje, CSRS-ova penzija može vam smanjiti beneficije.
Ako su vas zaposlili 1987. ili kasnije
Ako ste zaposlenik civilne službe koji je zaposlen 1987. ili kasnije, pokrivate vas Federalnim sustavom umirovljenja (FERS). Pruža socijalna davanja, osnovni plan naknada (mirovina) i štedljiv plan štednje (TSP) koji se sastoji od automatskog državnog doprinosa, dobrovoljnih doprinosa zaposlenika i podudaranja državnih doprinosa. Naknade za umirovljenje koje ćete primiti iz ovih planova strukturirane su kao anuiteti na temelju vaše dobi, godina radnog staža i doprinosa na planu.
Doprinosi i ulaganja štednog plana štednje
TSP je plan s definiranim doprinosom, što znači da odlučujete koliko ćete uložiti i kako uložiti novac. Koliko završite u mirovini, temelji se na tim odlukama.
Kako djeluju prilozi
Doprinosi zaposlenika TSP-u mogu biti pretporezni ili nakon oporezivanja. Ako doprinesete pretporeznim dolarima, ne plaćate porez dok ne počnete povlačiti novac iz svog TSP-a. Ako doprinosite dolarima nakon poreza, ne morate plaćati porez kad povučete novac u mirovini. Bilo kako bilo, vaši doprinosi rastu odgodu poreza.
Najviše što možete doprinijeti TSP-u za 2020. godinu je 19.500 USD (19.000 USD za 2019.), plus dodatnih 6.500 (6000 USD za 2019. godinu) u nadogradnji ako imate 50 ili više godina.
I CSRS i FERS zaposlenici mogu doprinijeti TSP-u. Međutim, samo zaposlenici FERS-a primaju doprinose poslodavaca. Ako vas FERS pokriva, vaš poslodavac automatski će podići dodatnih 1% od vaše plaće, a ako date doprinos zaposlenika, imate pravo i na isti doprinos od svog poslodavca. Trebali biste doprinijeti maksimalnom rezultatu za poslodavce i osigurajte dovoljno godina radnog staža za automatsko 1% podudaranje s prslukom.
Možete također prebaciti sredstva s mirovinskog računa koji ste imali kod prethodnog poslodavca u svoj TSP.
Izbori ulaganja
TSP-ovi nude pregršt ulaganja za različite apetite rizika, od fondova niskog rizika koji ulažu u američke riznice do fondova visokog rizika koji ulažu u međunarodne dionice. Možete čak odabrati fond životnog ciklusa koji se sastoji od niza ulaganja koja se mijenjaju kako starete, a osmišljen je tako da vam pomogne da ispunite svoje mirovinske ciljeve uz malo truda.
Jedan od najboljih razloga za korištenje štedljivog plana štednje je taj što investicijski fondovi plana imaju izuzetno niske omjere troškova. U 2018. godini sudionici TSP-a platili su samo 40 centi troškova za svakih uloženih 1.000 dolara.
Izvan TSP-a, čak i lideri u industriji s niskim omjerima troškova naplaćuju znatno više. Vanguard je, na primjer, poznat po svojim niskobudžetnim fondovima. Prosječni omjer rashoda za Vanguardove fondove trenutno je 0, 10%, što znači da ulagači plaćaju 1 dolar za uloženih 1.000 USD. Niski troškovi ključni su faktor u postizanju visokog dugoročnog povrata ulaganja, a naizgled male razlike u troškovima zbrajaju se kako vaše gnijezdo raste, a godine prolaze.
590 milijardi dolara
Količina imovine kojom se upravlja u TSP-u za više od 5, 6 milijuna sudionika.
„Investicione opcije povezane s štednim planom štednje su poznate po tome što su niske cijene i vrlo dobro su raznolike. Ova ušteda na troškovima složenima u nečijoj čitavoj karijeri je ogromna. Baš kao što je princip složene kamate moćan u smislu povrata, jednako je važan i kada je riječ o troškovima. Što manje plaćate, to više primate “, kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea u Kaliforniji.
Specijalizirana stručna pomoć
Jedan od najvećih problema s kojim se suočavaju zaposlenici savezne vlade jest taj što su njihove koristi zbunjujuće, a teško je naći kompetentnog financijskog savjetnika koji razumije te prednosti, kaže Richard E. Reyes, certificirani financijski planer iz Wealth and Business Planning Group, LLC., registrirani savjetnik za investicije u Maitlandu, Fla. „Zaposlenici se moraju aktivno potruditi kako bi pronašli dobre savjete i savjete, a oni često ovise o drugim zaposlenicima koji su po tom pitanju jednako neznatni“, kaže on.
Jedna profesionalna kvalifikacija koju treba potražiti u financijskom savjetniku je imenovani savezni savjetnik za beneficije zaposlenih (ChFEBC). Savjetnici koji su stekli ovo priznanje proučili su i položili ispit o svim saveznim naknadama za zaposlene, uključujući CSRS i FERS rente (mirovine), TSP-ove, životno osiguranje, zdravstveno osiguranje i socijalno osiguranje.
Mirovine za državne i lokalne samouprave
Svaka država ima različit sustav, pa čak i unutar tog sustava postoje varijacije. Vaš posao i godina kad ste zaposleni obično će utjecati na vaš mirovinski plan. Ključno je naučiti kako sustav funkcionira što je prije moguće nakon unajmljivanja, tako da možete u skladu s tim planirati. Ako vaš poslodavac nudi plan 457 (b), trebali biste dobro razmisliti o doprinosu tako da ćete u mirovini imati više izvora prihoda.
Donja linija
Razumijevanje vašeg mirovinskog plana, doprinos TSP-u (ako možete) i traženje stručnog savjeta samo su neke od strategija koje bi vladini zaposlenici trebali razmotriti prilikom planiranja uspješne mirovine.
Ako ste u braku, istražite kako će mirovine vašeg supružnika, ako ih imaju, utjecati na vaše beneficije i utjecati na vaš zajednički mirovinski plan. Nikad nije prerano početi se educirati o složenostima državnih mirovinskih naknada i planirati ih maksimalno iskoristiti.
