Godišnje su dolazile u dvije osnovne sorte. Na jednoj su strani bili fiksni anuiteti koji su vlasniku pružali skromne prinose, ali sigurnost zajamčenih plaćanja. Alternativa je bila varijabilna vrsta, čiji se povrat temeljio na uspješnosti određene košarice dionica. No, u posljednjih nekoliko godina, korisnici anuiteta imali su treću, indeksanu anuitetu za sredinu prometnice.
Ključni odvodi
- Indeksirani anuiteti obećavaju zajamčeni povrat plus jedan na temelju tržišnog indeksa, poput S&P 500. Mnogi ugovori o anuitetu primjenjuju zajamčenu kamatnu stopu samo na dio novca koji plaćate premijom. Vaš povrat na tržištu također može biti manji od stvarni postotni dobitak na tržištu.
Indeksirani anuiteti imaju zajamčeni povrat uvećan za povraćaj koji se temelji na tržištu. Rezultat je veći potencijal nagore od tradicionalnog fiksnog ugovora, s manje rizika od varijabilnog anuiteta.
Ako podaci o prodaji pokazuju bilo koji pokazatelj, mnogi ulagači vide indeksirane anuitete kao prijedlog „najboljeg iz oba svijeta“. Prodaja je dosegla rekordnih 69, 6 milijardi dolara u 2018. godini, prema Zavodu za sigurno mirovinsko osiguranje LIMRA - što je više od 9 milijardi dolara u odnosu na prethodni rekord postavljen 2016. godine.
No prije nego što skoče u indeksirani anuitet, ulagači trebaju pročitati sitne otiske. Iako ovi proizvodi mogu predstavljati dobru pogodnost za određene portfelje, oni su notorno složeni i mogu se značajno razlikovati u kvaliteti.
Kako rade indeksirana anuiteta
Kao i kod ostalih anuitetnih ugovora, indeksirana anuiteta prodaju osiguravajuća društva i zahtijeva od kupca da izvrši jednokratnu uplatu ili seriju premijskih plaćanja. Zatim, na unaprijed određeni datum, anuitet isplaćuje ili paušalni iznos ili redovito zakazana plaćanja vlasniku anuiteta.
Točno koliko biste primili jedan je od aspekata indeksiranih anuiteta koji mogu ostaviti grebanje po glavi. Za početak, dio povrata s zajamčenim kamatama možda se neće primjenjivati na puni iznos premija koje plaćate. U većini država zajamčeni minimalni povrat iznosi 1% do 3% kamate na najmanje 87, 5% uplaćenih premija. Te se odredbe razlikuju ovisno o tvrtki, tako da je čitanje detalja ugovora presudno.
Tržišni dio povrata temelji se na uspješnosti određenog indeksa, kao što je S&P 500. Ali ako indeks poraste 15% jedne godine, nemojte očekivati da će vaš indeksirani anuitet platiti taj iznos povrh zajamčeni povrat. Neke tvrtke koriste ono što se naziva „stopa sudjelovanja“, a to je koliki će dio dobiti na tržištu prenijeti vlasniku anuiteta. Na primjer, ako stopa sudjelovanja iznosi 70%, a tržište u toj godini poraste za 10%, povrat u vezi s indeksom bit će samo 7%.
Neka osiguravajuća društva također stavljaju ograničenje prinosa na tržištu. Na primjer, njihova bi maksimalna isplata mogla biti 8%, čak i ako indeks koji vaš anuitet veže ima mnogo bolje rezultate.
Formula izračunavanja tržišno utemeljenih povrata znatno se razlikuje od jednog do drugog nositelja osiguranja, tako da je važno razumjeti detalje. Ali pazite: Neki indeksirani anuiteti omogućavaju kompaniji da promijeni stopu ili gornju granicu sudjelovanja čak i nakon što ste kupili anuitet.
Možete izgubiti novac
Iako se indeksirani anuiteti smatraju konzervativnijim od promjenjivih anuiteta - i oni imaju prodajnu točku zajamčenog povrata - ipak snose rizike. Jedna je ako trebate rano raskinuti ugovor zbog financijske nužde ili druge hitne potrebe. Dok su neki osiguratelji skratili takozvani rok predaje, većina i dalje zahtijeva da se držite anuiteta na pet do 10 godina ili se suočite s znatnom naknadom za predaju koja bi mogla rezultirati povratom manje novca od anuiteta nego što ga ubacite. Osim toga, predaja vašeg pravila mogla bi vas izložiti 10% porezne kazne od strane IRS-a.
Važno je također zapamtiti da pouzdanost anuiteta ovisi o financijskoj snazi tvrtke koja ih izdaje. Ako osiguravatelj nije dovoljno kapitaliziran, postoji vanjska šansa da neće moći iskoristiti svoje puno jamstvo. Obavezno potražite financijski rejting tvrtke od ocjenjivačkih agencija poput AM Best, Standard & Poor's i Moody's. Držite se prijevoznika koji zarađuju najviše ocjene od više agencija.
Ali posrednik dobiva masnu komisiju
Pravila labirinta koja reguliraju indeksirane anuitete nisu jedini razlog njihove kontroverznosti. Osiguravajuća društva obično plaćaju brokerima veliku naknadu za prodaju takvih proizvoda, što, pošteno ili ne, može izazvati sumnju zašto se preporučuju. Iako su provizije smanjene posljednjih godina, osiguravatelji i dalje plaćaju prosječno više od 5% brokerima koji ih prodaju.
Traženje savjeta pouzdanog investicijskog stručnjaka, posebno onoga koji nema financijski poticaj za poticanje određenog proizvoda, može vam pomoći donijeti odluku koja najbolje odgovara vašim ciljevima.