Kad refinancirate hipoteku, uzimate novi zajam kako biste otplatili postojeću hipoteku po nižoj kamatnoj stopi - potez koji vam može uštedjeti tisuće dolara tijekom trajanja kredita. Hipotekarne stope su još uvijek niske prema povijesnim standardima (vidi grafikon), što znači da bi moglo biti dobro vrijeme za razmatranje refinanciranja, posebno ako ste uzeli postojeću hipoteku kada su kamatne stope bile mnogo više.
Refinanciranje bi također moglo biti vrijedno drugog pogleda ako trenutno imate hipoteku s prilagodljivom stopom (ARM), gdje se kamatna stopa kreće prema gore i dolje kao odgovor na ekonomske uvjete. Iako ti zajmovi u početku mogu biti privlačni, često dovode do viših stopa na cesti - i do većeg stresa, ako se brinete o povećanju stopa u budućnosti.
Mislite da bi refinanciranje moglo biti dobra opcija za vas? Da bismo ubrzali vaše istraživanje, pogledali smo podatke iz izvještaja američkih vijesti za 2018. o najboljim zajmodavcima za hipotekarno refinanciranje, kao i pet drugih ljestvica za „najbolju“ industriju, te pronašli šest tvrtki koje su se našle na najmanje tri liste. Evo ih, po abecednom redu.
Američka banka
Bank of America postoji već više od 200 godina. Služi otprilike 47 milijuna potrošača i malih poduzeća u svih 50 država, plus Distrikt Columbia, Portoriko, Djevičanska ostrva SAD-a i dodatnih 35 zemalja.
Izdvajamo:
- američke vijesti rangirane kao najboljeg zajmodavca za internetske aplikacije15- i 30-godišnji fiksni, podesivi, jumbo, gotovinski, zajmovi FHA i VAHARP (Home Affordable Refinance Program) najniži kreditni rezultat FICO: 620maximum omjer duga i prihoda: 55% potreban kapital: 5% za većinu naknada za kreditiranje: da, varira (mogu biti dostupni popusti za klijente banke sa preferiranim nagradama)
CitiMortgage
CitiMortgage je hipotekarna grana matične tvrtke Citigroup, svjetske tvrtke za investicijsko bankarstvo i financijske usluge osnovana prije više od 200 godina. Tvrtka opslužuje milijune klijenata u stotinama zemalja svijeta i nudi 40-godišnje kredite za refinanciranje s fiksnom stopom - jedan je od rijetkih zajmodavaca koji to učini.
Izdvajamo:
- koju američke vijesti rangiraju kao najboljeg zajmodavca za dugoročni zajam za osobne zajmove, putem telefona ili putem internetaHARP (program povoljnog financijskog smještaja za kućanstva) zajmodavac 10-, 15-, 30- i 40-godišnji fiksni, podesivi, jumbo, FHA i VA kreditni minimum FICO kreditni rezultat: 620maksimalni omjer duga i prihoda: potreban kapital 50%: naknada za porijeklo: 100 USD naknada za prijavu i naknada za obveze od 915 do 1115 USD (popusti mogu biti dostupni klijentima banke)
Zajamčena stopa
Zajamčena stopa uspostavljena je 2000. godine i danas broji više od 3.000 hipotekarnih profesionalaca koji opslužuju kupce širom SAD-a. Tvrtka ima za cilj "pojednostaviti postupak i donijeti najniže stope, transparentnost i visoku razinu usluge kupcima domova i onima koji traže za refinanciranje."
Naglasci:
- američke vijesti rangirane kao najboljeg zajmodavca za 15-godišnju zajam s fiksnom kamatnom stopom, potpuno digitalna hipotekarna platforma s jednostavnim internetskim procesom prijave za kredit u realnom vremenu, internetskim pristupom cijenama i informacijama o kreditnim proizvodima od 15 i 30 godina s fiksnim, podesivim, jumbo, FHA i VA zajam minimalni FICO kreditni rezultat: 580maksimalni omjer duga i prihoda: potreban je 57% kapital: 2, 25% izvorna naknada: da
Lenda
Kao i drugi noviji zajmodavci, Lenda sa sjedištem u San Franciscu nudi digitalno iskustvo namijenjeno pružanju transparentnosti i uštedi novca kupcima. Kupci imaju 24/7 mrežni pristup kreditima i napretku kredita putem Lendine interaktivne nadzorne ploče. Trenutno Lenda djeluje u samo 12 država: Arizona, Kalifornija, Colorado, Florida, Georgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pennsylvania, Texas, Virginia i Washington.
Naglasci:
- nema naknada za porijeklo ili provizije brokeraAutomatski automatizirani prijedlog pronalazi načine za snižavanje svoje stope, ako je moguće, 10-, 15-, 20-, 25- i 30-godišnji fiksni zajmovi plus kreditni rezultat za refinanciranje, minimalni FICO kreditni rezultat: 620maksimalni omjer duga i prihoda: Potreban je 50% vlasnički kapital: naknada za variraciju: ne
Ubrzajte zajmove
Quicken krediti započeli su kao poremećaj hipotekarne industrije 1985. godine i danas su glavni zajmodavci. Nudeći kredite u svih 50 država, Quicken zajmovi najveći su hipotekarni zajmodavac na mreži i drugi po veličini hipotekarni zajmodavac na malo. Tvrtka je poznata po konkurentnim cijenama i nekoliko jedinstvenih hipotekarnih proizvoda koje konkurenti ne nude - uključujući prilagodljive uvjete zajma koji traju između 8 i 30 godina.
Naglasci:
- Američke vijesti su rangirane od strane američkih vijesti kao najboljeg zajmodavca za zadovoljstvo kupacaHARP (Home Affordable Refinance Programme) zajmodavci s 15-godišnjim i 30-godišnjim fiksnim, podesivim, jumbo, FHA, USDA i VA kreditnim kredita, minimalni FICO kreditni rezultat: 580; 620 za većinu zajmova maksimalni omjer duga i prihoda: potreban kapital od 63%: ovisi o programu zajma; samo 0% naknade za porijeklo: da, ali odrekao se nekih programa
Raketna hipoteka
Rocket Hipoteka pokrenuta je 2015. godine kao internetski i mobilni postupak za podnošenje hipoteke Quicken Loans. Iako ima svoju web stranicu, Rocket Hipoteka ima gotovo iste standarde za osiguravanje kao i Quicken zajmovi. Primarno je razlikovanje da se cjelokupni postupak hipoteke Rocket Mortgage odvija na mreži. Iako možete ispuniti prijavu bez razgovora s predstavnikom službe za korisnike, uvijek imate mogućnost da to učinite, ako želite.
Naglasci:
- brzi, internetski postupak prijave15 i 30-godišnji fiksni, podesivi, jumbo, FHA, USDA i VA zajmoviYOURgage omogućava vam da odaberete rok hipoteke između 8 i 30 godina minimalni FICO kreditni rezultat: 580; 620 za većinu zajmova maksimalni omjer duga i prihoda: 45-60%, ovisno o potrebnoj programu zajma: ovisi o programu zajma; samo 0% naknade za porijeklo: da, ali odrekao se nekih programa
Kad se refinanciranje ne smije smisliti
Imajte na umu, refinanciranje hipoteke možda ne bi imalo velikog financijskog smisla za vašu situaciju. Ovdje su četiri okolnosti u kojima bi moglo biti pametno izbjeći refinanciranje:
- Imali ste trenutnu hipoteku dovoljno dugo da ste već otplatili većinu kamata (i gradite kapital). Vaša postojeća hipoteka ima veliku kazna otplate unaprijed. Ako postoji, budite sigurni da je uzmete u obzir u svojim proračunima kad odlučite da li refinanciranje ima smisla. Planirate kuću prodati u sljedećih nekoliko godina. Naknade nadmašuju ono što ćete uštedjeti. Ako niste sigurni, napravite ravnomjerni izračun da biste vidjeli koliko dugo vam ostaje u domu da biste imali koristi od refinanciranja. Da biste izračunali, zbrojite sve naknade i utvrdite koliko ćete uštedjeti svaki mjesec nižim platištem, a zatim podijelite ukupne naknade na uštede. Rezultat je broj mjeseci koji će proći prije nego što se probijete i počnete štedjeti novac. Ako, na primjer, imate 4000 USD naknade za zajam i uštedjet ćete 100 USD mjesečno na plaćanju, probit ćete čak i za 40 mjeseci (4.000 ÷ $ 100 = 40) - ili nešto više od tri godine.
Donja linija
Naravno, ako razmišljate o refinanciranju hipoteke, isplati se napraviti vlastito istraživanje i usporediti stope i programe različitih tvrtki. Također je važno uzeti u obzir vlastite sklonosti i potrebe - na primjer, kako želite podnijeti zahtjev za kredit. Ako ste tehnički pametni, možda ćete uživati (i čak se radujete tome) baveći se nekom od tvrtki koje nude potpuno digitalno iskustvo. Ali ako više volite razgovarati s nekim licem u lice, možda biste trebali pronaći tvrtku koja nudi osobnu pomoć na lokaciji podružnice.
