Kako podnijeti zahtjev za stečaj studentskog kredita

Sadržaj

• Što je bankrot studentskog zajma?
• Znajte to prije nego što predate datoteku
• Podnošenje postupka protivnika
• Prepreka 'Undue Hardship'
• Posebne okolnosti
• Donja linija

Možda ste čuli da studentske zajmove ne možete platiti u stečaj. Ta izjava previše pojednostavljuje istinu. Zapravo možete dobiti studentske zajmove otpuštene u stečaju, ali traka je veća i postupak je opterećeniji nego za druge vrste duga.

Ako razmišljate o bankrotu studentskog zajma, možda ste na mjestu gdje je zaostajanje u uplatama imalo velikog utjecaja na vaš život. Možda su vam plaće ukradene jer je zajmodavac dobio presudu protiv vas. Možda je savezna vlada zadržala povrat poreza i primijenila ga na vaše savezne studentske zajmove jer su vam zajmovi bili nepodmireni ili nisu bili porezni. Vaš je studentski kredit vjerojatno samo jedan dio zahtjevne financijske slike koja može uključivati ​​dugoročnu nezaposlenost ili ozbiljne zdravstvene izazove koje ste razvili nakon zaduživanja.

Iako prijava za stečaj studentskog zajma nije lak proces i ne garantira da ćete se povući bez duga, također nije nemoguće. A ako vam se odobri kredit, to bi mogao biti brži put za obnovu vaše kreditne vrijednosti nego nastavak borbe za plaćanje dugova. Objasnit ćemo vam kako podnijeti zahtjev i okolnosti koje bi sudovima mogle omogućiti novi početak.

Ključni odvodi

• Prema američkom zakonu o stečaju, studentske zajmove je znatno teže ispostaviti u odnosu na druge vrste neosiguranih duga, ali moguće je to učiniti. Za dobivanje studentskih zajmova u stečaju potreban je dodatni korak koji se zove podnošenje protivničkog postupka. Izjava da će stečaj možda još poboljšati situacija, čak i ako stečajni sud u potpunosti ne ispuni vaše studentske zajmove. Postoje ozbiljne posljedice za proglašavanje bankrota i to se ne bi trebalo potražiti olako.

Što je bankrot studentskog zajma?

Ne postoji posebna vrsta bankrota koja se naziva studentski kreditni bankrot. To je samo kratka ruka za okidač zbog kojeg osoba prijavljuje bankrot. Ono što stvarno radite je podnošenje 7. poglavlja ili 13. poglavlja, zatim poduzimanje dodatnog koraka koji se zove podnošenje "protivničkog postupka", koji je potreban da bi se vaši studentski zajmovi razmotrili radi otpuštanja.

Dakle, prije nego što možete zatražiti suca da vam se isplate studentski krediti, morate podnijeti stečaj 7. ili 13. poglavlje. Dovršit ćete opsežnu papirologiju koja zahtijeva da otkrijete imovinu, prihode, dugove i troškove. Stečajni sud odredit će nepristranog stečajnog upravnika da se sastane s vašim vjerovnicima kako bi potvrdili vaše dugove. Također morate proći kreditno savjetovanje prije nego što sudski postupak može započeti.

Proglašavanje bankrota može pomoći ljudima da nadoknade kada su zaostali zaustavljanjem aktivnosti naplate i zaustavljanjem silazne spirale duga. Jednom kad podnesete stečaj, naplatioci dugova moraju vas ostaviti na miru dok im sud ne dade dozvolu za nastavak naplate ili dok vaš slučaj ne bude dovršen. Pored toga, primanje plaća mora prestati.

7. poglavlje bankrot

U stečaju 7. ili stečajnom postupku likvidacije stečajni upravnik će rasprodati vašu neisplaćenu imovinu. Oslobođena imovina ovisi o državi, ali često uključuje vaš glavni dom, razumno vozilo i vaš osobni imetak. Stečajni upravnik koristi prihod da isplati poveriocima onoliko dugovanja koliko je moguće, a sud ostatak isplate.

Da biste podnijeli 7. poglavlje, ne smijete imati drugi bankrot 7. poglavlja u posljednjih osam godina. Isto tako, vaš trenutni mjesečni dohodak mora pasti ispod državnog prosjeka ili mora proći test srednje vrijednosti. Određene dugove nije moguće iskoristiti, poput poreza, alimentacije i uzdržavanja djece. Cijeli postupak može se završiti za nekoliko mjeseci, ovisno o tome koliko je vaš slučaj složen. Nakon što je slučaj dovršen, možete podnijeti zahtjev za izdavanje studentskog zajma.

13. poglavlje bankrot

Ljudi se okreću bankrotu iz 13. poglavlja kada ne mogu proći Poglavlje 7 znači test ili ne žele izgubiti dom radi ovrhe. Poglavlje 13, koje američki stečajni kodeks naziva „usklađivanje dugova pojedinca s redovitim primanjima“, bolje je poznato kao reorganizacija.

Sastoji se od stvaranja plana otplate koji koristi do 100% prihoda dužnika za vraćanje vjerovnika u roku od tri do pet godina. Otplatu nadgleda skrbnik koji naplaćuje mjesečnu uplatu od dužnika i raspodjeljuje je vjerovnicima kako je istaknuto u planu otplate.

Sud za stečaj će na temelju vaših okolnosti odrediti nove mjesečne isplate duga, uključujući i vašu novu studentsku zajam.

Poglavlje 13 moglo bi vam pomoći ako se trudite plaćati dugovanja studentskih zajmova i ne možete ni na koji drugi način sniziti mjesečnu uplatu. To se može dogoditi ako imate privatne studentske zajmove, koji nude manje mogućnosti od saveznih zajmova kada je u pitanju otplata.

Američko ministarstvo obrazovanja zahtijeva od posjednika zajma "da zaštite integritet dolara poreznih obveznika pruženih putem studentskih zajmova" u slučajevima nepropisnih nepogoda.

Što treba znati prije podnošenja zahtjeva za stečaj studentskih zajmova

Osim što znate koja vam je stečaj otvorena, postoje i druge stvari koje trebate razmotriti prije nego što odaberete mogućnost bankrota.

• Mogli biste dugovati više po kreditima. Moguće su velike mane upotrebe bankrota iz 13. poglavlja kako bi se studentski zajmovi našli pod nadzorom. Stečajni sud će odlučiti koliko ćete svaki mjesec plaćati svaki od svojih vjerovnika. Ako imate i druge dugove koji su pravno kategorizirani kao veći prioritet od studentskih zajmova, mogli biste nagomilati dodatne kamate na studentskim kreditima ako sud smanji veličinu vaših uplata. Ne biste se trebali prijaviti ako je vaš jedini studentski kredit. Odjel za obrazovanje nejasno gleda na to, primjerice, napomenuvši da bi to moglo značiti namjernu strategiju za izbjegavanje otplate za vaše studentske zajmove. Ako nemate drugog duga, vjerovatno je da nećete osvojiti slučaj. Otpuštanje studentskog zajma rezervirano je za ljude koji su u okolnostima izvan kojih nitko ne želi biti. Uspjeh može ovisiti o vrsti zajma koju imate. Možda imate veće šanse za otplatu ili namirenje privatnog studentskog zajma u stečaju od saveznog studentskog zajma. Razlog: Federalni studentski zajmovi nude planove otplate usmjerene na dohodak (IDR), dok privatni studentski zajmovi nemaju. "Mnogi sudovi gledaju na sposobnost sudjelovanja u IDR planu kao na dokaz da možete otplatiti dug", objasnio je Stanley Tate, Esq., Odvjetnik za studentske zajmove u St. Louisu, Mo., koji pomaže klijentima širom zemlje s problemima studentskih zajmova., "Mnogo sudova kaže da ako možete izvršiti plaćanje u okviru IDR plana, čak i 0 USD, tada ne biste trebali moći plaćati savezne studentske zajmove." Ako niste upoznati s planovima otplate temeljenih na dohotku, prvo razmotrite svoje mogućnosti prije nego što bankrotstvo potražite kao rješenje. Dostavljanje košta novac. Morate platiti sudske pristojbe ako niste toliko prekršili da se sud odrekao vaše naknade. I dobra je ideja steći odvjetnika za stečaj s evidencijom o otplati duga za studentski kredit - osim što si možda nećete moći priuštiti odvjetnika, a ako možete, sud će utvrditi da vaše okolnosti nisu dovoljno gadne da jamči otpuštanje studentskog zajma. Potražite osobu spremnu da preuzme vaš slučaj pro bono („za dobro“) ili za naknadu koju bi sud smatrao prihvatljivom (posjetite web mjesto Američke odvjetničke komore ili web mjesto državne odvjetničke komore da biste je pronašli).

Stečaj može ostati na vašoj kreditnoj povijesti do 10 godina. Ako je Vaš kreditni rezultat bio dobar prije podnošenja prijave, nakon podnošenja prijave može potrajati ozbiljan udarac.

Dodatni korak: podnošenje postupka protivnika

Ovdje se stvari zakompliciraju: Samo podnošenje zahtjeva za stečaj u skladu s odjeljkom 7 ili odjeljkom 13 nije dovoljno za otplatu vaših studentskih zajmova. Kao što je gore spomenuto, morat ćete poduzeti i dodatni korak u podnošenju protivničkog postupka.

Prema američkom zakonu o stečaju, protivnički postupak je "postupak utvrđivanja isplativosti duga". Drugim riječima, radi se o parnici u slučaju stečaja. Podnijet ćete protivničke postupke sa papirom za svoj studentski zajam, a uključeno u ovaj dokument bit će ono što je poznato kao žalba. Žalba će sadržavati administrativne detalje, kao što je broj predmeta vašeg stečaja, zajedno s činjenicama o tome zašto tražite studentski kredit u stečaju - okolnosti vaše nepotrebne teškoće.

Ovo ćete trebati uzeti dodatni korak jer studentski zajmovi i nekoliko drugih vrsta duga imaju strože uvjete za otpuštanje od, recimo, duga na kreditnoj kartici. Ti su zahtjevi opisani u odjeljku 523 (a) (8) američkog zakonika o bankrotu. Ključno oblikovanje koje se odnosi na otplatu studentskih zajmova glasi: „Otpust pod.,, ovaj naslov pojedinačnog dužnika ne oslobađa nikakvog duga.,, osim ako izuzeće takvog duga od otpuštanja prema ovom stavku ne bi nalagalo nepotrebne poteškoće dužniku i dužnikovim uzdržavateljima. "Primjetite riječi" prekomjerne poteškoće "koje ćemo pozabaviti u" Dokazivanje dospijeća studentskog zajma u donjem tekstu: "Nepravedna teškoća" u nastavku,

Kada podnijeti protivnički postupak: Poglavlje 7

Ako ste već prošli kroz stečaj iz 7. poglavlja, a vaš je slučaj zatvoren, možda ćete još uvijek moći pokrenuti protivnički postupak za pokušaj otpuštanja studentskih zajmova. Koliko vremena morate učiniti, ovisi o tome gdje živite. "Neki stečajni sudovi omogućuju vam prijavu nekoliko godina nakon što završi vaše 7. poglavlje", kaže Tate. "Drugi sudovi kažu da morate podnijeti AP relativno brzo nakon što se vaš slučaj završi."

Ako je vaš slučaj iz Poglavlja 7 već zaključen, prvo morate krenuti da biste otvorili stečajni postupak, ali prema proceduri, rekao je Tate. To ne pokreće bankrot i ne eliminira otplatu već dugovanja za vaš dug.

Kada podnijeti protivnički postupak: Poglavlje 13

U stečaju iz 13. poglavlja, kada možete pokrenuti protivnički postupak, ovisi o pravilima stečajnog suda u kojem živite, kaže Tate.

"Neki sudovi omogućuju vam da predate AP odmah nakon što podnesete poglavlje 13. Drugi sudovi zahtijevaju da pričekate dok se slučaj ne privede kraju. Sudovi to rade kako biste imali bolji uvid u financijsko stanje dužnika", objašnjava. "Nakon tri ili pet godina, sud bi trebao imati dobru predstavu o vašim prošlim, sadašnjim i budućim financijskim sredstvima."

Bez obzira na to kada podnesete prijavu, ako pobijedite protivnički postupak, noćna mora vašeg studentskog zajma još uvijek neće biti doista gotova. To je zato što morate pričekati dok niste izvršili neophodne planove za Poglavlje 13 i stekli nalog za otpuštanje za ostala dugovanja prije nego što se isplate vaši studentski zajmovi, objašnjava Tate.

Stečaj u 7. poglavlju može biti brži (pogledajte „Usporedba opcija bankrota“), ali to definitivno nije jedini put do isplate studentskih kredita.

"Vaše mjesečno plaćanje u troškovniku može ići uglavnom prema osiguranom dugu - vašoj kući, automobilu itd. - s malo ili nikakvog novca koji se isplaćuje vašim nezaštićenim vjerovnicima", kaže Tate. "To pokazuje da samo zato što možete zadržati krov nad glavom i održavati prijevoz, ne znači da si možete priuštiti otplatu studentskih kredita. To je isto kao i dužnik u 7. poglavlju. Mnogi od njih zadržavaju svoje hipoteke. ili plaćati najam i čuvati svoje automobile. Ali to samo zato što to mogu učiniti ne znači i da mogu plaćati i studentske zajmove."

Usporedba mogućnosti bankrota
	Poglavlje 7	Poglavlje 13
Tko može podnijeti	Trenutni mjesečni dohodak mora pasti ispod državnog prosjeka ili mora proći test srednjoškolskih sredstava	Mora imati dovoljno raspoloživog dohotka za plaćanje duga tijekom tri do pet godina; ukupni osigurani dug ne smije biti veći od 1.257.850 USD; ukupni neosigurani dug ne smije prelaziti 419.275 USD
Reljef je dostupan	Djelatnost prikupljanja prestaje; izbrisani su svi dugovi osim onih koje sud smatra nenaplativim i onih koji se nikad ne mogu naplatiti, poput poreza i uzdržavanja djece	Djelatnost prikupljanja prestaje; može zaustaviti ovrhu i dati vam više vremena da nadoknadite hipotekarna plaćanja; preostali saldo po neosiguranim dugovanjima ispuštenima nakon dovršetka plana otplate po prioritetnim i osiguranim dugovima
Vremenski okvir za postupak osnovnog stečaja	Samo nekoliko mjeseci	3 do 5 godina
Vremenski okvir za moguće otpuštanje studentskog zajma	Samo nekoliko mjeseci	3 do 5 godina
cijena	Sudske pristojbe + odvjetnički troškovi + imovina od koje se morate odreći	Sudske pristojbe + odvjetnički troškovi + imovina od koje se morate odreći
Učinak na kredit	Na kreditnom izvješću može se zadržati do 10 godina	7 godina nakon pražnjenja; neki vjerovnici mogu poglavlje 13 promatrati povoljnije nego poglavlje 7
Imovina koju morate zadržati	Zavisno od države	Zavisno od države