Hipotekarni zajmodavci mogu biti plaćeni na više načina. Kada se kupci domova educiraju o tim metodama, možda će moći uštedjeti tisuće dolara na hipoteci.
Naknade za porijeklo
Budući da zajmodavci koriste vlastita sredstva prilikom produljenja hipoteke, obično naplaćuju naknadu za pokretanje nastajanja u iznosu od 0, 5% do 1% vrijednosti zajma, što nastaje s hipotekarnim plaćanjima. Ova naknada povećava ukupnu kamatnu stopu koja se plaća na hipoteku i ukupni trošak kuće.
Na primjer, zajam od 200.000 USD sa 6% kamate tijekom 30 godina ima naknadu za nastajanje od 2%. Kupac kupca plaća izvornu naknadu u iznosu od 4000 USD, zajedno s ostalim primjenjivim naknadama, pri zatvaranju kredita. Mjesečna hipoteka, 6% od 200.000 USD, iznosi 1.199 USD. Međutim, kada se doda naknada za nastanak u iznosu od 4.000 USD i dijeli preko 30-godišnjeg zajma, plaćanja se povećavaju za 11, 11 USD mjesečno za ukupno mjesečno plaćanje od 1.210 USD. Sveukupno, vlasnik kuće plaća kamatnu stopu od 8% umjesto percipirane 6%. Viša kamatna stopa rezultira time da više novca vlasnika kuće ide prema hipoteci i značajno povećava ukupne troškove zajma.
Ključni odvodi
- Hipotekarni zajmodavci mogu zaraditi novac na različite načine, uključujući naknade za nastanak, premije za raspodjelu prinosa, diskontne bodove, troškove zatvaranja, hipotekarne vrijednosne papire i servisiranje kredita. Naknade za troškove zatvaranja od kojih zajmodavci mogu zaraditi uključuju aplikaciju, obradu, zaključivanje ugovora, zaključavanje zajma i druge naknade. Spreadi prinosa uključuju širenje stope koju zajmodavac plaća za novac koji posuđuju od većih banaka i stopu koju naplaćuju zajmoprimci. vrijednosni papiri omogućavaju zajmodavcima da profitiraju pakiranjem i prodajom kredita. Zajmodavci također mogu dobiti novac za servisiranje kredita koji pakiraju i prodaju putem MBS-a.
Prinos prinosa Spread
Hipotekarni zajmodavci koriste sredstva svojih štediša ili posuđuju novac od većih banaka po nižim kamatama za produljenje zajmova. Razlika između kamatne stope koju zajmodavac naplaćuje vlasnicima domova za proširenje hipoteke i stope koju zajmodavac plaća za zamjenu posuđenog novca je premija za raspodjelu prinosa (YSP). Na primjer, zajmodavac posuđuje sredstva pod kamatama od 4% i produžuje hipoteku s 6% kamate, zaračunavajući 2% kamate na kredit.
Popust za bodove
Dio zajma, poznat kao popustna točka, možda dospijeva pri zatvaranju kako bi se kupila hipoteka na kamate. Jedna diskontna točka jednaka je 1% iznosa hipoteke i može smanjiti iznos zajma od 0, 125% do 0, 25%. Na primjer, dva boda na hipoteci na 200.000 dolara 2% su iznosa kredita, odnosno 4.000 USD.
Plaćanje bodova unaprijed obično snižava mjesečno plaćanje kredita, što štedi novac vlasnika kuća tijekom trajanja zajma. Koliko će se kamatna stopa sniziti ovisi o odabranom zajmodavcu, vrsti hipoteke i tržišnim uvjetima. Kupac bi trebao biti siguran da im zajmodavci objašnjavaju kako plaćanje popustnih poena utječe na kamatnu stopu na njihovu hipoteku.
Zatvaranje troškova
Uz naknadu za pokretanje zajma, tijekom zatvaranja plaćaju se i naknada za prijavu, naknada za obradu, naknada za pretplatu, naknada za zaključavanje zajma i ostale naknade koje naplaćuju zajmodavci. Budući da ti troškovi zatvaranja mogu varirati od zajmodavca, naknade su prethodno objašnjene u Procjeni dobre vjere. Kupac kupci trebaju pažljivo pročitati popis naknada i razgovarati s zajmodavcem prije nego što se odluče za hipoteku kako bi utvrdili može li kupac pregovarati o određenim troškovima ili uštedjeti novac poslujući s drugim zajmodavcem.
Hipotekarne vrijednosnice
Nakon zatvaranja različitih vrsta hipoteka, zajmodavci će grupirati zajmove različitih razina dobiti u hipotekarne vrijednosne papire (MBS) i prodati ih radi zarade. To oslobađa novac zajmodavcima kako bi produžili dodatne hipoteke i ostvarili više prihoda. Mirovinski fondovi, osiguravajuća društva i drugi institucionalni ulagači kupuju MBS za dugoročni dohodak.
Prodaja hipotekarnih vrijednosnih papira može osloboditi kapital za dodatne kredite.
Servis zajma
Zajmodavci mogu i dalje zarađivati servisiranjem kredita sadržanih u MBS-u koji prodaju. Ako kupci MBS nisu u mogućnosti obraditi hipotekarne isplate i rješavati administrativne zadatke koji se odnose na servisiranje zajma, zajmodavci mogu obavljati te zadatke za mali postotak vrijednosti hipoteke ili unaprijed određenu naknadu.
Donja linija
Budući da se kupci domova suočavaju sa znatnim troškovima prilikom osiguranja hipoteke, važno je razumjeti na koji način hipotekarni zajmodavci plaćaju i zarađuju. Kad se kupac kupi na procesu, vjerojatnije je da će uštedjeti tisuće dolara na hipoteci i osjećati se sigurnijim u vezi s kupnjom.
