Otkrivanja i izvještaji o potrošačkim kreditima regulirani su Zakonom o izvještavanju o fer kreditnim sposobnostima (FCRA) i amandmanima na fer i točne kreditne transakcije unesenim u FCRA. Oboje su dobiveni s kreditnih biroa, i postoji dosta informativnih preklapanja između dva dokumenta. Unatoč njihovim sličnostima, koriste se u različite svrhe, a različite stranke mogu ih tražiti i u određivanju kreditne sposobnosti jednog korisnika.
Kada posuđujete novac u bilo kojem značajnom iznosu (obično 100 ili više USD), detalji o aranžmanu zajma i vaša naknadna povijest plaćanja obično se šalju u glavne kreditne biroe koji se podnose pod vašim imenom. Tako se stvara vaš kreditni profil, kako se izračunava vaš kreditni rezultat i dio kako zajmodavci procjenjuju vašu kreditnu sposobnost kad god tražite kredit.
Na osnovu Zakona o fer kreditnom izvještavanju iz 1970. imate pravo znati što se nalazi u vašoj dosjeu, osporiti netočne podatke i ukloniti zastarjele podatke nakon razdoblja od sedam do 10 godina, ovisno o vrsti podataka.
Što su otkrivanja potrošača?
Duga verzija vaše datoteke naziva se otkrivanjem potrošača i samo njoj možete zatražiti pristup njoj. Prema TransUnion-u, korisničko otkrivanje navodi svaki upit u vašoj datoteci, uključujući promotivne upite. Također možete vidjeti bilo kakve podatke koji su potisnuti, što znači da se ne pojavljuju u vašem standardnom kreditnom izvještaju jer je jedan od vaših vjerovnika tražio da se podaci ne podijele.
Vaši trenutačni povjerioci ne mogu zatražiti ovu datoteku i potencijalni zajmodavci ne mogu zahtijevati ovu datoteku prilikom ocjene zahtjeva za kredit. Ako primite obavijesti o potrošačima i imate pitanja ili želite osporiti podatke sadržane u njoj, biro je zakonski obvezan uključiti kontaktne podatke kako bi vam olakšao rješavanje spora.
Što je kreditno izvješće?
Druga funkcija FCRA je zaštita privatnosti podataka prikupljenih na vašem osobnom kreditnom dosjeu. To se događa dijelom ograničavanjem pristupa vašem kreditnom izvješću samo agencijama koje mogu pokazati dopuštenu svrhu potrebe.
Čak i kada subjekt može proizvesti svrhu koja je dopuštena, ne dobija pristup vašoj punoj kreditnoj datoteci. Umjesto toga, dobiva poslovno modificiranu verziju, jednostavno nazvanu kreditno izvješće. To je ono na što većina ljudi razmišlja kada koristi izraz "povlačenje kredita". Ova verzija ne uključuje nikakve promotivne upite niti bilo kakve upite o pregledu računa na vašem računu i ne uključuje nikakve podatke koje su ugušili drugi vjerovnici.
Izraz "kreditno izvješće" često se može upotrebljavati naizmjenično s nekoliko različitih stavki. Ponekad se odnosi na vašu kreditnu povijest plaćanja. Drugi se put odnosi na objavljivanje potrošača. No, postoje dodatne vrste potrošačkih izvješća koja se ne smatraju kreditnim izvješćem, poput podataka koji se čuvaju u prekoračenju računa na tekućem računu.
