Prije nego što se pozabavimo pitanjem kako se posuditi od tvrtke Roth IRA, evo kratkog osvježenja o tome kako Roth djeluje. Doprinosi za Roth IRA nisu porezno priznati. Međutim, vaše distribucije bit će oporezovane, sve dok tada niste stariji od 59 godina. Ovaj neoporezivi status odnosi se na vaše originalne priloge i na dobitke od njih.
Štoviše, za razliku od tradicionalnih IRA-ova, od Roth IRA-a nikad nećete morati tražiti minimalne distribucije (RMD-ove). U stvari, ako vam novac ne treba, cijeli račun možete ostaviti svojim nasljednicima.
Ključni odvodi
- Pravila IRS-a ne dopuštaju vam da posudite od Roth-ove IRA-e na isti način na koji možete posuditi i otplatiti 401 (k). Rani isplate s Roth-a IRA (prije dobi od 59½) nose 10% kazne. Sve dok novac preuzeto s Roth-a IRA zamijeni ili prebaci na drugi kvalificirani umirovljenički račun u roku od 60 dana, nema kazne. Raspodjela u svrhe poput kupnje prvog doma ili određenih medicinskih troškova može se kvalificirati za povlačenje bez kazne, ali samo ako Roth IRA je otvorena pet ili više godina.
Pozajmljivanje od tvrtke Roth IRA
Tehnički ne možete uzeti kredit od tvrtke Roth IRA. Ali možete slobodno povući svoje doprinose u bilo kojem trenutku bez plaćanja kazne. Ako želite povući zaradu na svojim doprinosima, možda ćete morati platiti 10% kazne.
Postoji i način da se prevladaju oko zahtjeva IRS-a ako novac trebate samo posuditi u kratkom vremenskom razdoblju. U oba slučaja trebate surađivati s financijskom institucijom koja upravlja vašim Roth IRA-om kako biste bili sigurni da ispunite odgovarajuće obrasce.
Prema IRS-u, možete bez oporezivanja povući dio ili cijeli novac u svojoj Roth IRA sve dok novac vratite u isti Roth IRA ili u tradicionalni IRA u roku od 60 dana. To se naziva Roth IRA rollover i često se koristi za prijenos 401 (k) sredstava kad mijenjate posao ili želite više investicijskog izbora nego što to pruža vaš 401 (k). Kad vam se dade novac koji ćete položiti na vaš račun, to se zove neizravno prebacivanje.
Imajte na umu da će svaki novac koji uzmete iz svoje Roth IRA-e i ne zamijenite biti toliko manje za penziju jednog dana.
- Distribucija se koristi za kupnju, izgradnju ili obnovu vašeg prvog doma. Imate najmanje 59½ godina u vrijeme distribucije. Nedavno ste postali onemogućeni
Imajte na umu da povlačenje novca iz vaše Roth IRA nije najbolji način za zajam, pogotovo ako ga ne možete vratiti u roku od 60 dana. Ne samo da možete biti podložni kaznama i porezima, već i sredstva uzeta s računa neće ostvariti povrat poreza i pomoći u izgradnji penzijske štednje.
Savjetnik Uvid
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, Kalifornija
Zajmovi nisu dopušteni iz IRA-ova ili IRA-ovih planova poput SEP-ova, SARSEP-a i SIMPLE IRA-ovih planova. Zajmovi su dopušteni putem kvalificiranih planova koji udovoljavaju zahtjevima 401 (a), anuitetnih planova koji udovoljavaju zahtjevima 403 (a) s ili 403 (b) s, te državnih planova.
U skladu s tim, glavni iznos Roth IRA-a može se povući bez ikakvih poreznih posljedica, jer ste već platili porez na ta sredstva… ali iznos koji je vaša IRA cijenila nije dostupan za povlačenje bez plaćanja određene vrste poreza i naknada,
Postoje i iznimke, primjerice, kada sredstva iz tradicionalnog IRA-a pretvorite u Roth IRA, tada pretvoreni iznos možda neće biti dostupan bez povlačenja pet godina.
