Iako veliki blok blok uzrokuje u nekoliko industrija, posebno u sektoru financijskih usluga, čini se da su hipoteke iznenađujuće izolirane od poremećaja. Međutim, to se brzo mijenja. Apelu blockchaina na financijske institucije je vrlo jasna - teško je odoljeti mogućnostima da ometaju i smanje trenje svojstvene interakcijama između potrošača i banaka, poput kredita.
Unatoč tome, industrija kreditiranja nekretnina ostaje čvrsto ukorenjena u sustav koji značajno povećava troškove transakcija. To se polako mijenja kako utjecaj blockchaina prodire u sektor, uvodeći nove proizvode i platforme koji prijete statusu quo i mogu značajno promijeniti način poslovanja hipoteka.
Decentralizirana tehnologija nudi nekoliko prednosti u odnosu na postojeći model, ali uglavnom se temelji na stopama usvajanja i skalabilnosti. Ako tehnologija blockchain-a prevlada ove izazove i pronađe pravu nišu u industriji, hipotekarna igra mogla bi izgledati vrlo drugačije za nekoliko godina.
Posrednici i bankarski zidovi
Jedno od trenutnih pitanja s kojima se suočava institucionalna industrija kreditiranja je složenost procesa zajma. Iako je sektor financijske tehnologije snažno napredovao u pojednostavljivanju procesa, ostaje činjenica da je za većinu institucionalnih zajmodavaca odobravanje potencijalnog zajmoprimca proces koji često traje tjednima, ako ne i mjesecima.
Najveći krivac je činjenica da na svakom koraku postupka zajma postoji posrednik koji usporava eventualno odobrenje hipoteke. U SAD-u svaki zahtjev za hipoteku mora proći kroz financijske usluge, nekretnine, odvjetnike i drugo u vremenu između prihvaćanja ponude i zatvaranja prodaje. Svaki od ovih koraka uključuje naknade i dodaje dane u ionako dug proces. Sve rečeno, hipoteke u SAD-u mogu potrajati i do dva puna mjeseca.
Drugi problem je povjerenje. Jedan od najvećih izvora kašnjenja u zahtjevima za hipotekom jesu pogreške u papirnoj dokumentaciji. S druge strane stola, međutim, nije kriv.
Veliki dio problema koji je doveo do financijske krize 2008. bilo je sekundarno hipotekarno tržište u stilu divljeg zapada i činjenica da mnogi postupci odobravanja banaka i dalje ostaju mutni u najboljem slučaju i potpuno neprozirni. Rezultat je bio mnogo stroži nadzor i povećani troškovi za korisnike.
Što Blockchain donosi na stol
Iako blockchain ne nudi savršen lijek za probleme koji se javljaju u industriji, on pruža model koji neke od njih svodi na minimum. Prvo veliko poboljšanje koje tehnologija donosi je transparentnost. Blockchain tehnologija distribuirane knjige (DLT) pruža dvije velike nadogradnje postojećeg modela - decentralizira pohranu podataka i omogućuje sve transakcije odmah dostupne na svim čvorovima lanca. Prva nadogradnja znači da tvrtke i zajmodavci više ne mogu manipulirati informacijama ili sudjelovati u sjenovitim praksama s podacima, jer se dijele u čitavoj mreži i nisu pod njihovim isključivim nadzorom.
Druga i važnija nadogradnja znači da sve transakcije postaju javna evidencija u knjizi koja se istovremeno ažurira i nije moguće njima manipulirati. Tvrtke poput Viva Network, koja nudi decentraliziranu platformu za kreditiranje mase, obećavaju uklanjanje posrednika i stvaranje otvorenijeg tržišta zajmova za kuće. Ove se platforme oslanjaju na moć knjižne tehnologije za stvaranje sustava temeljenog na odgovornosti i nemogućnosti varanja zahvaljujući pametnim ugovorima. To zauzvrat smanjuje velik dio trenja prisutnog u aplikacijama za hipoteku.
Drugi glavni aspekt blockchaina koji može pomoći je disintermedijacija. Trenutno postupak odobravanja hipoteke može koštati tisuće dolara prije nego što se jedan jedini novac plati prema samom kreditu. Od pravne naknade do troškova preuzimanja ugovora, kupci kuća moraju preskočiti nekoliko skupih obruča prije nego što odobre svoje prijave. Blockchain može ukloniti i posrednike u centraliziranim sustavima kao što su oni između banaka i hipotekarnih zajmodavaca.
Tvrtke poput Synechrona usredotočene su na pružanje bolje vrijednosti u cijelom procesu kreditiranja, pojednostavljujući postupak za obje strane zahvaljujući ograničenoj automatizaciji. Međutim, ova rješenja, iako su učinkovita u ubrzavanju postupka, ne bave se osnovnim uzrokom - procesom slojevitog sloja. Tvrtke poput Homelenda sve su više u tehnološkim rješenjima koja se vrte oko blockchaina. Tvrtka P2P mreža izravno povezuje zajmodavce i zajmoprimce, uklanjajući mnoge korake u procesu - legalne, prepisivanje i više - i zamjenjuje ih umjetnom inteligencijom i tehnologijom strojnog učenja. Dužina postupka pretkvalifikacije i odobrenja može se smanjiti za gotovo polovicu.
"Lanac vrijednosti hipoteke narastao je u složenosti tijekom posljednja tri desetljeća, zbog trenda sekuritizacije, koji je značajno ojačao financijsku ponudu. Ipak, postupci hipotekarnih pozajmica ostaju uglavnom na papiru i uključuju mnoge igrače, što ih čini kompliciranim, zamornim i sporo. To ima nekoliko negativnih posljedica za zajmoprimca, kao i za ostale uključene strane ", piše u bijeloj knjizi tvrtke.
Dostizanje kritičke mise
Ova rješenja temeljena na blockchainu imaju stvarni potencijal za poremećaje i mogu eliminirati mnoge neučinkovitosti koje napadaju hipotekarnu industriju. Međutim, alati su i dalje u relativnom rađanju, a njihovo usvajanje i dalje ostaje najveća briga. Međutim, ako dokažu svoju vrijednost, blockchain bi mogao brzo stvoriti značajno učinkovitiji, transparentniji i brži model za pozajmljivanje i kupnju kuće.
