Sadržaj
- Zašto su kreditni rezultati važni
- Imate li dobar ili loš kreditni rezultat?
- Stvari koje mogu škoditi vašem rezultatu
- Stvari koje neće izravno utjecati na vašu ocjenu
- Ne znači li kredit loš kredit?
- 3 savjeta za poboljšanje lošeg kreditnog rezultata
Ključni odvodi
- Ako imate lošu kreditnu ocjenu, uglavnom plaćate veće kamatne stope na kredite i kreditne kartice - i možda ih imate teško dobiti. Loš kreditni rezultat može vam povećati premije osiguranja i čak spriječiti vašu mogućnost iznajmljivanja stana ili dobiti posao. Vašu kreditnu ocjenu određuje niz faktora, od kojih je najvažniji plaćate li račune na vrijeme.
Zašto su kreditni rezultati važni
Uz lošu ocjenu, nekoliko banaka će riskirati na vas. Oni koji to učine vjerojatno će vam ponuditi samo najviše cijene. Čak i tako dobar rezultat može povećati stope u usporedbi s onima koji se nude ljudima s odličnim kreditnim sposobnostima.
Loš kreditni rezultat također može povećati stope osiguranja ili uzrokovati da vas osiguratelji u potpunosti odbiju. Može stajati između vas i stana koji želite unajmiti. Negativne stavke u vašem kreditnom izvještaju mogu vam naštetiti čak i kada se prijavljujete za posao.
Pogledajmo što se smatra lošom kreditnom ocjenom, kako ste tamo mogli stići i što možete učiniti da to popravite.
Imate li dobar ili loš kreditni rezultat?
Kreditni rezultati, koji mogu biti u rasponu od 300 do 850, uzimaju u obzir niz čimbenika na pet područja kako biste odredili vašu kreditnu sposobnost: vašu povijest plaćanja, trenutnu razinu zaduženosti, vrste korištenih kredita, dužinu kreditne povijesti i nove kreditne račune.
Loš kreditni rezultat je FICO-ova ocjena u rasponu od 300 do 620. (FICO označava Fair Isaac Corporation, tvrtku koja je nastala najkorištenijim sustavom bodovanja kreditnih bodova.) Neke ljestvice podjeljuju taj raspon, nazivajući "loš kredit" a rezultat od 300 do 550 i "subprime bonus" ocjena od 550 do 620. Bez obzira na označavanje, imat ćete problema s postizanjem dobre kamate ili dobivanjem zajma, s kreditnom ocjenom od 620 ili nižom. Suprotno tome, izvrstan kreditni rezultat pada u rasponu od 740 do 850.
Stvari koje mogu škoditi vašem rezultatu
Zajmoprimci s lošom kreditnom karticom obično imaju jednu ili više sljedećih negativnih stavki u svojim kreditnim izvještajima:
- delinkventni uplatni račun u naplati potraživanja kratka prodaja nekretnina, kao što je obiteljska kuća umjesto stečaja
Vaša povijest plaćanja čini 35% vašeg rezultata, tako da vam nedostaje datum dospijeća plaćanja ozbiljno boli vaš rezultat. Kasniti 31 dan nije tako loše kao što kasni 120 dana, a kasniti nije tako loše kao što ne platiti toliko dugo da vaš vjerovnik šalje vaš račun u zbirke, otplaćuje dug ili pristane podmiriti dug za manje nego što duguješ.
Koliko dugujete u odnosu na iznos kredita koji imate na raspolaganju je još jedan važan faktor, koji čini 30% vašeg rezultata. Recimo da imate tri kreditne kartice, svaka s kreditnim limitom od 5000 USD, a sve ste ih izdvojili. Vaš omjer iskorištenja kredita je 100%. Formula bodovanja najbolje djeluje na korisnike kredita čiji je omjer 20% ili niži.
Da bi zadržali omjer iskorištenja svojih kredita na povoljnih 20%, netko s dostupnim kreditom od 15 000 dolara trebao bi nastojati zadržati dug ispod 3000 dolara.
Dužina vaše kreditne povijesti, koja iznosi 15% vašeg rezultata. Nemate veliku kontrolu nad ovom komponentom. Ili se vaša kreditna povijest proteže nekoliko godina unatrag ili ne.
Broj novih kreditnih računa broji 10% vašeg rezultata, što znači da bi prijava za nove zajmove za premještanje vašeg duga mogla naštetiti vašoj ocjeni. S druge strane, ako premještanje vašeg duga ima nižu kamatnu stopu i pomaže vam da se lakše izvučete iz duga, novi kredit može u konačnici povećati rezultat.
Vrste kredita koje koristite računaju za preostalih 10% vašeg rezultata. Ako imate auto kredit, hipoteku i kreditnu karticu - tri različite vrste kredita - može značiti bolju ocjenu nego ako imate samo kreditne kartice. Opet, ne brinite previše o ovom. Podnošenje zahtjeva za različite vrste kredita u pokušaju poboljšanja rezultata imat će malo utjecaja i samo će vas dodatno zadužiti - a ne ono što želite ako imate manje od zvjezdanog kredita. Umjesto toga, usredotočite se na isplatu stanja i izvršavanje plaćanja na vrijeme.
Stvari koje neće izravno utjecati na vašu ocjenu
Možda će vam biti drago znati da sljedeći faktori nemaju izravan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu:
- Vaš prihod. Nije važno da li zarađujete 12.000 ili 120.000 USD godišnje, sve dok izvršavate plaćanja na vrijeme. Imati niska primanja ne mora značiti i lošu kreditnu sposobnost. Gdje živiš. Život u lošem susjedstvu neće vam dati lošu kreditnu ocjenu, niti ako živi u prestižnom, dobit ćete dobar rezultat. Ako imate dom, ni njegova vrijednost ne utječe na vaš rezultat. Sudjelovanje u programu kreditnog savjetovanja. Prijavljivanje za pomoć u upravljanju računima ne boli, niti pomaže rezultatima. To će utjecati na to kako ćete ocijeniti određene korake u okviru tog programa. Vaša rasa. Čak i ako netko može pogoditi vašu utrku na temelju vašeg imena, FICO ne utječe na vašu kreditnu ocjenu. Vaš bračni status. U vašem kreditnom izvještaju nije navedeno jeste li u braku ili ste razvedeni, niti to uzima u obzir kao rezultat. Brak bi mogao neizravno dovesti do dobrog kreditnog rezultata ako dva dohotka olakšavaju plaćanje računa s kojima ste se mučili - ili bi vam mogli ostaviti lošu kreditnu sposobnost ako se udate za nekoga tko je financijski neodgovoran. Razvod može neizravno naštetiti vašem kreditnom rezultatu ako ošteti vaše financije, ali opet, bračni status neće izravno utjecati na vašu ocjenu. Kamatna stopa na bilo koji od vaših kredita ili kreditnih kartica. Bez obzira plaćate li zadanu kamatnu stopu od 29, 99% na kreditnoj kartici ili promotivnu uvodnu stopu od nula posto, formula bodovanja nije bitno.
Ne znači li kredit loš kredit?
To što nemate kreditnu povijest i nema kreditne ocjene - kao što je slučaj u slučaju da ste tek izašli iz škole ili ste tek stigli u SAD - ne znači da imate "lošu" kreditnu sposobnost. Unatoč tome, može vam biti teže unajmiti stan, otvoriti račun na kreditnoj kartici ili dobiti zajam. Često možete zaobići nedostatak rezultata pomoću alternativnih metoda kako biste dokazali svoju financijsku odgovornost. Na primjer, ako želite hipoteku, pomoću aplikacije za hipoteku možete poslati povijest pravovremene najamnine i komunalnih plaćanja. Ili ako nemate pravo na uobičajenu kreditnu karticu, možete podnijeti zahtjev za osiguranom kreditnom karticom koja vas, nakon određenog vremena, može kvalificirati za uobičajenu.
3 savjeta za poboljšanje lošeg kreditnog rezultata
Evo nekoliko jednostavnih koraka koje možete poduzeti koji će gotovo sigurno poboljšati rezultat tijekom vremena.
1. Uplatite najmanje minimalno plaćanje na vrijeme, svaki put, na svaki račun. Možda nećete imati novca da u cijelosti otplatite saldove ili čak napravite ozbiljan udubljenje u njima, ali ako možete barem izvršiti minimalnu uplatu do krajnjeg roka, svaki mjesec, to će pomoći vašem rezultatu.
2. Pokušajte popraviti značajne pogreške u kreditnom izvještaju. Kreditna izvješća možete dobiti besplatno godišnje od tri glavne agencije za izvještavanje o kreditima (Equifax, Experian i TransUnion) na službenoj web stranici u tu svrhu, AnnualCreditReport.com. Izvješća triju agencija mogu se ponešto razlikovati, ovisno o podacima koje prikupljaju. Ako na bilo kojem od njih pronađete pogrešku, možete podnijeti "spor" prateći korake opisane na web mjestu te agencije. Agencija je tada obvezna istražiti to i izvijestiti vas.
3. Razgovarajte sa svojim vjerovnicima. Ako imate problema s vraćanjem dugova, pogledajte možete li dogovoriti povoljniji dogovor s tvrtkama s kreditnim karticama ili drugim zajmodavcima. Svakako se dogovorite u pisanom obliku. Imajte na umu da neki aranžmani mogu naštetiti vašoj ocjeni. Ako, primjerice, zatražite da datum plaćanja plaćanja vašom kreditnom karticom promijeni na pet dana nakon što primite plaću, to neće naštetiti rezultatu, ali hoće li vaš vjerovnik smanjiti saldo zajma.
Završna igra ovdje nije samo poboljšanje troznamenkastog broja, već ispravljanje problema koji bi vas u prvom redu mogli dovesti u tešku financijsku situaciju. Dugoročno se ne radi o kreditnoj ocjeni 740, lijepo kao što bi moglo biti, nego da imate svoje dugove pod kontrolom i da se možete usredotočiti na svoje financijske ciljeve za godine koje su pred nama.
