Sadržaj
- Financijski darovi
- Obveznice za štednju
- 529 Prilozi
- Ostali pokloni
- Donja linija
Želite li dati poklon za odmor koji će pomoći mladom postaviti na pravi financijski put? Obveznica za štednju ili doprinos na 529 računu vjerojatno neće biti poklon koji će dobiti najviše pozornosti na Božićno jutro, već bi na kraju mogao biti i najcjenjeniji. Roditelji, bake i djedovi i drugi zainteresirani odrasli mogu djeci davati financijske poklone koji će im pomoći osigurati budućnost, bilo da je to ušteda za prvi automobil, fakultet ili predujam kuće.
Ključni odvodi
- Ako želite promijeniti ovo blagdansko vrijeme, možda biste trebali razmisliti o financijskom poklonu umjesto uobičajenih čarapa. Financijski pokloni mogu pomoći mladim ljudima da razumiju investicije i cijene uštedu iz iskustva iz prve ruke držanja dionica ili obveznica. Spremne obveznice, 529 priloga na računu, darivanje dionica dionica i, naravno, omotnica puna gotovine sve su ideje o kojima ovdje raspravljamo.
Financijski darovi
Sam Davis, partner / financijski savjetnik sa TBH Global Asset Management, ističe da financijski darovi imaju koristi izvan očite monetarne nagrade. "Roditelji i djedovi i bake trebali bi razmisliti o financijskim poklonima jer mogu pomoći djeci da postignu nešto što inače ne bi bilo moguće", objašnjava Davis. "To može uključivati stvari poput medicinske škole, koja je sada postala nepristupačna za mnoge ili pomoći djetetu da se probije kroz kratkotrajnu, tešku financijsku situaciju. Međutim, to također može uključiti i stvari poput putovanja širom svijeta, koje djetetu mogu pomoći u boljem razumijevanju globalne dinamike."
Bilo da vaš financijski dar pomaže djetetu da plati fakultet, putuje po Europi za ljeto ili potakne interes za uštedom i ulaganjem, vaše dijete ili unuk zahvalit će vam jer, kako Davis primjećuje, „osobno ste uloženi, fizički i financijski, u stvarima koje su im važne."
Obveznice za štednju
Štedne obveznice daju izvrsne financijske poklone jer mogu neprestano rasti zarađivanjem kamata. Trezorski vrijednosni papiri su vrste dužničkih instrumenata koji uključuju trezorske zapise, novčanice, obveznice, državne vrijednosne papire zaštićene inflacijom (TIPS) i štedne obveznice. Većina trezorskih vrijednosnih papira naziva se „tržišnim“ vrijednosnim papirima jer se mogu kupiti i prodati na sekundarnim tržištima nakon što su kupljeni od riznice.
Štedne obveznice razlikuju se od ostalih državnih vrijednosnih papira na nekoliko načina:
- Štedne obveznice su „netržišne“ i stoga se ne mogu trgovati na sekundarnom tržištu. Djeca mogu posjedovati štedne obveznice. Štedne obveznice su dostupne za kupnju u obliku darova.
Novac koji plaćate za štednu obveznicu predstavlja zajam američkoj vladi. U zamjenu za kredit, štedna obveznica nastavlja zarađivati kamate do 30 godina. U roku nakon 12 mjeseci, štedna obveznica se može otkupiti po njenoj nominalnoj vrijednosti uvećanoj za sve zarađene kamate; međutim, ako se obveznica otkupi prije navršene pet godine, oduzećete u zadnjih tri mjeseca kamate.
Obveznice za štednju dostupne su u obliku obveznica serije EE ili serije I, pri čemu obje obračunavaju kamate mjesečno i složene kamate polugodišnje. Najveća razlika između to dvoje je kamatna stopa koju dobivate. Obveznice EE serije izdane 1. svibnja 2005. ili nakon toga zarađuju fiksnu kamatnu stopu. Kamatna stopa obveznica serije I temelji se na fiksnoj stopi povrata i promjenjivoj polugodišnjoj stopi, indeksiranoj za inflaciju. Zajamčeno je da će se EE obveznice udvostručiti u odnosu na njihovu cijenu izdavanja najkasnije 20 godina nakon datuma izdavanja kako bi se nagradio dugogodišnji vlasnici obveznica.
Obveznicu za digitalnu štednju možete kupiti kao poklon putem web stranice TreasuryDirect, sigurnog internetskog sustava kojim upravlja Ministarstvo financija SAD-a. Iako je postupak malo složeniji nego što je to bio slučaj kada ste mogli kupiti papirnate štedne obveznice uz pomoć financijskih institucija, evo osnova za kupnju digitalnih štednih obveznica:
- Idite na www.treasurydirect.gov.Uđite na svoj TreasuryDirect račun (ili ga otvorite na svoje ime). Kupite željenu obveznicu štednje (Series EE ili I Series), u željenoj apoe (25 do 10 000 USD). dar obveznice za štednju na račun primatelja TreasuryDirect. Ispišite poklon bon kako biste ga dali primatelju.
Morat ćete znati zakonsko ime primatelja, broj socijalnog osiguranja i broj računa TreasuryDirect. Da bi dijete mlađe od 18 godina na poklon dobilo obveznicu za štednju, roditelj djeteta ili zakonski skrbnik moraju postaviti račun za maloljetnike u okviru vlastitog računa TreasuryDirect. Ako djetetov roditelj / skrbnik ne postavi račun (iz bilo kojeg razloga), obveznicu možete i dalje kupiti, zadržati u „Poklon kutiji“ na vašem računu i prenijeti ju kasnije.
Razlog koji trebate unijeti djetetov socijalni broj jest taj što se obveznica odnosi na primateljevo godišnje ograničenje kupnje obveznica - a ne na vaše. Godišnji limit kupnje štednih obveznica je kombinirano 10 000 američkih dolara u elektroničkim obveznicama serije EE, 10 000 dolara u elektroničkim obveznicama serije I i 5000 dolara u papirnatim obveznicama serije I.
529 Prilozi
Nije tajna da je obrazovanje u srednjoj školi skupo. Troškovi fakulteta povećavaju se oko dva puta više od stope inflacije svake godine, a očekuje se da će se trend nastaviti. Prema Odboru Fakulteta, prosječni troškovi školarina i naknada (ne uključuju sobu i pansion) za školsku godinu 2018.-2019. Iznosili su 9.716 USD za javna učilišta u državi, 21.629 USD za državne fakultete izvan države i 35.676 USD za privatne, neprofitne fakultete.
"Jedan od najboljih načina da financijski pomognete djetetu, a istovremeno ograničite njegovu poreznu obvezu, je uporaba 529 planova za fakultete", kaže Davis. 529 Planovi uštede na fakultetima su planovi povoljni za porez koji omogućuju obiteljima uštedu za buduće troškove fakulteta. To su tipično državni investicijski planovi, a svaka država ima različite zahtjeve i koristi, uključujući porezne povlastice. Postoje dvije vrste 529 planova: štedni i unaprijed plaćeni.
- 529 Štedni planovi: Ovi planovi djeluju slično kao i drugi investicijski planovi, poput 401 kilograma i IRA-a, tako da vaši doprinosi ulažu u uzajamne fondove ili druge investicijske proizvode. Kao državni investicijski plan, država koordinira s tvrtkom za upravljanje imovinom (poput Vanguarda) kako bi se s investicijom upravljalo prema značajkama državnog plana. Vlasnik računa (tj. Roditelji) bavi se izravno tvrtkom za upravljanje imovinom, a ne državom. Korisnik (vaše dijete ili unuk) je osoba za koju je račun postavljen i koja će novac iskoristiti za koledž. 529 Planovi školarine unaprijed : planovima školarine, koje se nazivaju i planovi zajamčene štednje, upravljaju države i institucije visokog obrazovanja. Omogućuju obiteljima da planiraju buduće troškove visokog učilišta uz uplatu školarine, zaključavanje današnje školarine, a program plaća buduću školarinu u bilo kojoj od državnih institucija koje ispunjavaju uvjete. Ako student ide na izvansezonski ili privatni fakultet ili sveučilište, raspodjeljuje se jednak iznos novca.
"Svim klijentima savjetujem da financiraju 529 planova za nenadmašne olakšice u porezu na dohodak", kaže Davis. "Iako se doprinosi ne mogu odbiti na vašoj saveznoj poreznoj prijavi, vaše ulaganje raste odgodeno od poreza, a raspodjele za plaćanje troškova fakultetskih naknada izlaze iz državnog poreza. Pravila za 529 razlikuju se od države do države i ohrabrio bih sve da razumiju pravila svoje države. Na primjer, vaša država može ponuditi i neke porezne olakšice (poput odbitka za vaš doprinos ili oslobađanje prihoda od povlačenja) uz savezni tretman."
Ostali pokloni
Obveznice za štednju i 529 doprinosa samo su dva od različitih financijskih darova koji su primjereni za djecu. Također možete razmotriti sljedeće:
- Dionice: Možete pokloniti ili prenijeti dionice koje već posjedujete ili možete kupiti pojedinačne dionice putem internetskog brokerskog prostora koji podržava davanje dionica (poput ShareBuilder-a ili OneShare-a, među nekoliko drugih). Često čak možete dobiti papirnati certifikat za dionice koji ćete dati svojoj voljenoj osobi. Doprinosi IRA-a: Ako je dijete zaradilo prihod od posla, možete financirati njegov godišnji doprinos, do dopuštenog iznosa. Novac: hladna tvrda gotovina uvijek je poklon dobrodošlice, ali može biti najučinkovitija ako se radi o novcu namijenjenom za određenu svrhu, kao što je plaćanje automobila ili ljetnog kampa ili podmirivanje duga odraslog djeteta (poput studentskog zajma ili dug na kreditnoj kartici). Financijski savjeti: Izlet s kvalificiranim financijskim planerom može pomoći čak i maloj djeci da shvate vrijednost novca, uštede i ulaganja.
Donja linija
Za 2019. biste mogli dati i do 15.000 dolara godišnje (30.000 dolara ako ste zajedno sa suprugom) koliko god želite ljudi, bez poreznih posljedica za vas - uključujući poklon na računu 529. Budući da su porezni zakoni složeni, radite s kvalificiranim poreznim stručnjacima. Za 2020. godinu ta se granica može povećati kako bi išla ukorak s inflacijom. Pristup prednjim sjedištem može osigurati da vaša obitelj može dodijeliti financijske darove, a u isto vrijeme minimizirati porezne posljedice.
