Dobivanje najniže dostupne kamatne stope na hipoteku trebao bi biti cilj svakog potencijalnog vlasnika kuće. Niže kamatne stope rezultiraju nižim mjesečnim plaćanjima, tako da biste trebali potrošiti puno vremena i truda u potrazi za najboljom stopom. Ako to učinite, vjerojatno ćete pronaći najpovoljniju dostupnu.
Sad za loše vijesti
Iako bi vas oglašavanje moglo namamiti sa impresivno niskom stopom hipoteke, ta stopa možda neće biti dostupna mjesecima od trenutka kada zatvorite hipoteku. Stopa koju ste vidjeli u novinama ili internetskom oglasu bila je "cijena citata", što jednostavno znači da je stopa dostupna u tom određenom trenutku. Stope hipoteke mijenjaju se iz dana u dan, rastu i padaju po obrascima koje nije uvijek lako predvidjeti.
Da biste osigurali da je stopa koju plaćate najbolja stopa koju možete dobiti, morate zaključati taj čarobni broj s zaključavanjem hipoteke. Pokazat ćemo vam kako ovaj alat može vam pomoći uštedjeti novac na hipoteci.
Što je zaključavanje stope?
Zaključak hipotekarne stope je ugovor između dužnika i zajmodavca, koji zajmodavcu jamči posebnu kamatnu stopu na hipoteku. Blokade kamatnih stopa su važne jer se kamatne stope često mijenjaju, a postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku može dugotrajno. Stopa koja je bila na snazi na dan kada ste aplicirali za kredit možda neće biti stopa koja je dostupna tjednima kasnije kada vaš kredit bude odobren.
Slično tome, stopa koja je bila na snazi kada je vaš zahtjev za kredit odobren možda neće biti dostupan mjesecima kasnije kada dovršite kupnju kuće. Politike se razlikuju ovisno o zajmodavcu, ali korisnici kredita imaju mogućnost zaključivanja određene kamatne stope bilo u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit, u nekom trenutku tijekom obrade zajma ili nakon što zahtjev odobri.
Zaključavanje štednje
Zaključavanje stope je važan dio hipotekarnog postupka zbog uloge koju kamatne stope igraju u određivanju ne samo mjesečne isplate hipoteke, već i iznosa koji ćete potrošiti tijekom trajanja zajma. Razmislite o uplatama 30-godišnjeg zajma za 100 000 USD po sljedećim kamatama:
| Stopa | Mjesečna plaća | Ukupne kamate plaćene preko 30 godina |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
| 5.0% | $ 536, 82 | $ 93, 255.78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793.33 |
Razlika u kamatama od 1% rezultira plaćanjem dodatnih 60 USD uz mjesečno plaćanje hipoteke. To dolazi do 720 dolara godišnje i 21.600 dolara tijekom radnog vijeka hipoteke od 30 godina. Naravno, ako je zajam veći, dodatna mjesečna uplata i doživotna kamata bile bi još veće.
Kada zaključati
Postoje jasni razlozi za zaključavanje cijene. Zbog straha od povećanja stope, mnogi zajmoprimci žure da se stopiraju što je prije moguće. Iako se ovo može činiti dobrom strategijom, nije nužno i najbolji način djelovanja u svim situacijama.
Iako niže kamatne stope pomažu klijentima da uštede novac, zaključavanje stope često dolazi s troškom. Neki zajmodavci naplaćuju depozit za zaključavanje hipoteke, dok drugi osiguravaju zaključavanje kamatne stope u zamjenu za kamatnu stopu koja je nešto viša od prevladavajuće stope u vrijeme donošenja zaključavanja i / ili zahtijevaju od zajmoprimaca da plate određeni broj bodova kako bi ih stekli željena kamatna stopa. Točke mogu biti fiksne ili plutajuće. Fiksne točke odnose se na zadani broj točaka; kod promjenjivih bodova kamatna stopa je zaključana, ali broj bodova koji se mora platiti da bi se garantirala stopa može se s vremenom mijenjati.
Pogledajte: Hipotekarni bodovi: u čemu je poenta?
Mnogi zajmodavci djeluju unutar slojevitog sustava. Brave s cijenama najmanje 30 dana obično su besplatne. Neki zajmodavci produžavaju besplatne brave na 45 ili više dana. Dulja vremenska razdoblja uključuju postupno veće naknade, često raste u tandemu s 30-dnevnim povećanjem razdoblja zaključivanja. 90-dnevno zaključavanje koštat će više od 60-dnevnog zaključavanja; 120-dnevno zaključavanje koštat će više od 90-dnevnog zaključavanja. Četvrtina bodova dodatnih naknada za svako produženje od 30 dana uobičajena je, iako se naknade zajmodavaca uvelike razlikuju.
Ako se zajam ne uspije zatvoriti prije kraja razdoblja zaključivanja, zajamčena stopa istječe, a svaki polog koji ste uplatili može se zabraniti zajmodavcu. Ako datum isteka prođe zbog nečega što ste učinili ili niste uspjeli, možda ćete imati sreće, ali ako taj datum prođe kao rezultat akcije ili neaktivnosti zajmodavca, dogovorena stopa će i dalje biti dostupna.
Brave ne pružaju neograničenu zaštitu
Iako zaključavanje određene kamatne stope štiti zajmoprimce od povećanja kamatnih stopa, može ih spriječiti da iskoriste i pad pada kamatnih stopa. Neki zajmodavci nude zaključavanje hipoteke s promjenjivim padom, što omogućava dužnicima jednokratnim izborima da zamijene svoj trenutni tečaj za niži kurs ukoliko su stope pale. Otkrijte da li zajmodavac nudi plutajući dolje prije nego što sklopite ugovor o zaključavanju rate.
Čak i ako zaključavanje kamatne stope i blokada hipotekarnih stopa plutaju dolje, moguće je na kraju platiti višu kamatnu stopu od one stope na koju ste pristali kada ste potpisali bravu. To se događa jer mnogi zajmodavci uključuju "kapu" s ugovorom o zaključavanju. Ograničenje dopušta porast zajamčene stope ako kamatne stope porastu prije namire. Budući da gornja granica postavlja ograničenje iznosa koji stopa može porasti, pruža određenu zaštitu od povećanja kamatnih stopa.
Donja linija
Kada razmišljate o hipoteci, dobra kupovina je dobra politika. Budući da se stope i naknade mogu značajno razlikovati, odjavljivanje ponuda od više zajmodavaca može rezultirati ozbiljnim uštedama. Pored kupovine u okolini, budite sigurni da ste dobili i zaključavanja za zaključivanje u pisanom obliku. Rastuće stope znače porast profita za zajmodavce, pa imaju svaki poticaj da povećaju stopu kad god je to moguće.
Nastavi čitati
povezani članci
Hipoteka
Može li hipotekarno društvo promijeniti uvjete?
Hipoteka
Hipoteka s fiksnom stopom u odnosu na podesivu stopu: u čemu je razlika?
Hipoteka
Kako dobiti najbolju stopu hipoteke
Hipoteka
Kako odabrati najbolju hipoteku za vas
Hipoteka
Prognoza hipotekarnih cijena: kupovina, prodaja ili reffi?
Domaći kapital
Kako djeluje opcija HELOC s fiksnom stopom
Veze partneraPovezani uvjeti
Zaključavanje hipotekarne stope Zaključavanje hipotekarne stope definira se kao nepromjenjiva kamatna stopa za koju se zajmodavac i dužnik dogovorio tijekom postupka hipoteke. više Kako zaključavanje hipotekarne stope pluta dolje pomaže dužnicima da dobiju najnižu stopu Blokiranje stope s opcijom plutajućeg pada može osigurati zajmoprimcu sigurnost protiv povećanja tijekom razdoblja zaključavanja kamatne stope, dok mogućnost ponovnog pada omogućuje dužniku da iskoristi prednost pad kamatnih stopa tijekom razdoblja zaključavanja. više Definicija zaključavanja zajma Blokada zajma odnosi se na obećanje zajmodavca da će zajmoprimcu ponuditi određenu kamatnu stopu na hipoteku i zadržati tu stopu za dogovoreno razdoblje. više razumijevanje depozita za zaključavanje hipotekarne stope Depozit za zaključavanje hipoteke definiran je kao naknada koju zajmodavac naplaćuje dužniku da zaključi kamatnu stopu za određeno vremensko razdoblje, obično do hipotekarnih sredstava. više Troškovi zatvaranja Definicija Troškovi zatvaranja su troškovi koji nadilaze troškove nekretnina, a koji kupci i prodavači snose radi dovršetka posla s nekretninama. više Kako djeluje omjer zajam / vrijednost (LTV) Omjer zajma i vrijednosti definiran je kao omjer procjene kreditnog rizika koji financijske institucije i drugi zajmodavci ispituju prije odobrenja hipoteke. više