Sadržaj
- Što je generacija X - gen X?
- Snimka generala X
- Generacija između
- Gen X vs Baby Boomers
- Financijsko stanje generala X
- Prednost ulaganja u Gen X
- Raspad investicija Gen X
- Učinci tržišnog vremena na gen X
- Ostali izazovi s kojima se suočava Gen X
- Obnavljanje penzije za gen X
- Financijsko planiranje za gen X
Što je generacija X - gen X?
Generacija X, koja se ponekad skraćuje na Gen X, ime je dano generaciji Amerikanaca rođenih između sredine 1960-ih i početka 1980-ih. Točne godine koje čine Gen X razlikuju se od vas koga tražite, kao istraživači, poput demografa Williama Strausa i Neila Howea, tačne godine rođenja od 1961. do 1981. godine, dok Gallup postavlja godine rođenja između 1965. i 1979. Ali svi se slažu da je Gen X slijedi Baby Boom generaciju i prethodi generaciji Y ili milenijskoj generaciji.
Snimka generala X
Naziv "Generacija X" dolazi od romana Douglasa Couplanda, "Generacija X: Priče za ubrzanu kulturu", objavljenog 1991. Iako je korisniji za marketing od sociologije, generacijske teorije - pretpostavke da su ljudi rođeni u istom vremenu okvir se može smatrati skupinom sa sličnim pogledima, vrijednostima, ukusima i navikama - a ideja o generacijskom jazu dobila je široko prihvaćanje u SAD-u
Američke generacije obuhvaćene u teoriji su:
- Najveća generacija (rođena oko 1901. do 1924.) Tiha generacija (oko 1925. do 1945.) Baby Boomers (oko 1946. do 1964.) Generacija X (oko 1965. do 1985.) Milenijska generacija (oko 1985. do 2000.).
Oni rođeni nakon 2000. godine smatraju se generacijom Z ili postmilenijskom.
Po veličini, Gen X broji oko 50 milijuna, dok i Baby Boomeri i Millennials imaju oko 75 milijuna članova. Značajni članovi Generacije X uključuju pokojni Kurt Cobain i David Foster Wallace i veleposlanika Paul Ryan (R-Wisc).
Generacija između
Poput tihe generacije, i generacija X je definirana kao generacija "između". Što se tiče ekonomskog potencijala, zarada i ušteda generacije X kompromitirani su prvo padom dotcoma, a drugo financijskom krizom 2008. i velikom recesijom. Što se tiče društvene i političke moći, generacija X je upečatljiva između Baby Boomersa, koji su zreli za vrijeme ere u Vijetnamu i Reaganu i Milenijuma Obamine ere.
U stvari, Gen X se preklapa s drugom skupinom koja se zove Sandwich Generation, a to su sredovječni pojedinci koji su zbog trendova duljeg životnog vijeka i rađanja djece kasnije u životu pod pritiskom da istovremeno podržavaju i starije roditelje i rastuću djecu.
Gen X vs Baby Boomers
Nedavno istraživanje globalne kompanije za računalstvo u oblaku Salesforce uspoređivalo je Gen X s Baby Boomersima. Među njezinim nalazima:
- Klijenti Gen X zauzeti su od Baby Boomers-a i imaju manje vremena za provod sa svojim financijskim savjetnicima. Gen X klijenti su više samo-usmjereni od Boomer-ovih klijenata. Oni su tehnički pametni, navikli su raditi stvari putem interneta i žele više temeljene na tehnologiji alata za praćenje njihovih financijskih poslova.73% Gen X klijenata pri odabiru savjetnika oslanjaju se na stručne preglede, u usporedbi s 57% Baby Boomers-a. Internetske su recenzije važne za 64% ulagača u Gen X u odnosu na 53% Baby Boomers-a. moderni alati za financijsko planiranje temeljeni na tehnologiji ključni su faktor za 83% Gen Xersa u usporedbi sa 71% Baby Boomera.72% Baby Boomera smatra da njihovi financijski savjetnici imaju svoje najbolje interese, dok samo polovica generala Xersa to osjeća put.
Financijsko stanje generala X
Pripadnici Gen X približavaju se sredini svoje radne karijere i potencijalnim vrhunskim godinama. Otprilike 68% generalnih direktora Fortune 500 korporacija potječu iz Gen X, kao i mnogi njihovi poručnici. Mnogi su drugi gene Xersi utemeljeni, profesionalci i poduzetnici.
Tijekom sljedećih 30 godina dogodit će se velik prijenos bogatstva - ukupno, oko 30 bilijuna dolara - sa Baby Boomersa na njihovu djecu iz generacije X. Također, u narednih 15 godina, prema izvješću Deloitte-a, očekuje se da će se bogatstvo Gen X udvostručiti, od 11 bilijuna dolara u 2015. godini do 37 bilijuna dolara do 2030. godine.
Trebat će im. Studija JP Morgan Asset Management pokazala je da je Gen X na putu da postane prva generacija koja će se pogoršati po pitanju pripreme za odlazak u mirovinu od svojih roditelja.
Razne ankete se slažu
Prema podacima Federalnih rezervi, prosječno bogatstvo glava obitelji u dobi od 40 do 61 godine - članovi X-a, koji su trenutno u sredinom 30-ih do ranih 50-ih - bilo je oko 50 000 USD manje u odnosu na 1989. godinu.
Istraživanje tvrtke Nielsen iz 2015. pokazalo je da:
- Samo 23% generala Xersa štedi novac svaki mjesec i osjeća se pouzdano u svoju financijsku budućnostViše od polovice - 58% - smatra da su u dugovima. Samo 24% očekuje da će socijalno osiguranje biti njihov glavni izvor mirovinskog dohotka
Izvješće Centra za penzionerske studije Transamerice za 2015. godinu pokazalo je slične rezultate s 47% ispitanika iz geniteta X koji su naveli da se "čvrsto slažu" ili "pomalo slažu" da stvaraju dovoljno veliko gnijezdo jaje u odnosu na 51% milenijala.
Štednja u mirovini kao prioritet
Anketa ankete Nacionalnog povjerenstva za Jefferson utvrdila je da ciljevi generala Xersa odražavaju njihovu napredujućih dob, a 47% tvrdi da je ušteda dovoljno za odlazak u mirovinu od najveće važnosti. Sljedeći na listi njihovih prioriteta našao se s poreznim opterećenjem (30%) i financiranjem obrazovanja svoje djece (22%).
Suprotno tome, milenijski istraživači u istoj anketi izjavili su da njihova financijska briga br. 1 plaća velike troškove, pri čemu je samo 26% reklo da je ušteda dovoljno za odlazak u mirovinu glavni prioritet.
Prednost ulaganja u Gen X
Investitori gena X koriste ETF-ove mnogo češće nego stariji kohorti. To i ne čudi s obzirom na to da je ova mogućnost ulaganja popularizirana tijekom godina kada su članovi Gen X prvi put postali investitori. Uz to, vjerovatno je da ulagači u Gen X posjeduju uravnotežene fondove, posebice ciljane fondove, što odražava želju za izbjegavanjem rizika.
Trenutno 42% ove skupine koristi financijskog savjetnika, u skladu s Deloitteovim izvještajem za 2015. godinu, Budućnost bogatstva u Sjedinjenim Državama. Prema istraživanju ankete Harris koju je Jefferson National naručio 2016. godine, njihovi glavni prioriteti u traženju pomoći u financijskom planiranju su pronalaženje iskusnih savjetnika i personalizirani savjet s holističkim financijskim pogledom. Njihov prioritet broj 3 bio je zapošljavanje profesionalca koji se temelji na naknadi, a ne profesionalca.
Raspad investicija Gen X
Istraživačko izvješće * iz Goldman Sachsa, pozivajući se na podatke Instituta Investment Company, kaže da kućanstva iz Gen X prosječno ulažu u uzajamne fondove 194.000 USD. Ali taj prosjek maskira velike varijacije:
- 17% ima manje od 50 00046%, a ispod 100 00029% ima preko 250 000 USD
Za usporedbu, Baby Boom kućanstva imaju u prosjeku nešto više od 300 000 USD uzajamnih fondova. Srednji udjeli su oko 150 000 USD. U međuvremenu:
- 18% ima ispod 50.00048%, ima preko 250.000 USD
Naravno, pripadnici Gen-a X u prosjeku su štedjeli i ulagali manje godina od Baby Boomersa, što objašnjava velik dio nejednakosti. Međutim, Goldman navodi druge čimbenike.
Učinci tržišnog vremena na gen X
U prosjeku, kućanstva Gen X počela su raditi, štedeći i ulagajući u razdoblju nižeg povrata ulaganja od Baby Boomersa. Uspoređujući tipičnog Baby Boomer-a koji je počeo ulagati u uzajamne fondove 1991. s članom Gen X-a koji je započeo 1998. Goldman procjenjuje da bi prosječni godišnji povrat uravnoteženog portfelja od 60% dionica i 40% obveznica bio 8, 6% za bivšeg i 6, 2 % za potonje. Kumulativni povrat za Baby Boomer bio bi otprilike tri puta veći, unatoč razlici od samo sedam dodatnih godina pripravljanja.
Mnoga kućanstva iz generacije X započela su s ušteđevinama u razdobljima visokih tržišnih procjena, poput tehnološkog mjehurića i mjehurića s točkama do kraja kada su krajem 1990-ih te u vrijeme globalne financijske krize 2008. Učinci nastale medvjede tržišta i dalje uvelike teže u svom portfelju. Uz to, današnje okruženje s posebno niskim kamatama negativno je utjecalo i na njihovu sposobnost povećanja financijske imovine. U međuvremenu, čini se da su ih ranija iskustva investitora iz Gen X s velikim padovima na tržištu učinila sklonijima riziku.
Raširena otpuštanja i nejasni izgledi za posao tijekom velike recesije uzrokovali su da oko 15% generala Xersa zaroni u svoju mirovinu za pokriće svakodnevnih životnih troškova; 23% ih je prestalo doprinositi na mirovinskim računima, navodi se u izvješću Instituta za osigurane mirovine. Suprotno tome, 20% Baby Boomersa ranije je povuklo svoje mirovinske račune, a 32% ih je prestalo s doprinosima.
Ostali izazovi s kojima se suočava Gen X
Relativno niža razina bogatstva generala Xersa otežavat će im održavanje načina ponašanja roditelja, navodi Goldmanovo izvješće, s obzirom na sve veće troškove obrazovanja, zdravstvene zaštite i imovine. Dodavanje štednje postaje sve izazovniji za Gen X jer njihovi stvarni (prilagođeni inflaciji) raspoloživi dohodak rastu prosječnom godišnjom stopom od oko 1, 8%, nasuprot oko 3, 0% za Baby Boomers, kada su potonji bili u sličnoj dobi.
A tu je i sindrom sendviča: Činjenica da ova generacija podržava i obrazuje djecu, istovremeno pružajući brigu o ostarelim roditeljima.
Obnavljanje penzije za gen X
Vijesti nisu sve tmurne. Studija Ameriprise iz 2015. za više od 1500 Amerikanaca u dobi od 35 do 50 godina s najmanje 100 000 USD pronađene uložive imovine. „Odrastajući u drugačijoj eri od svojih roditelja i vidjevši kako se krajolik promijenio, Gen Xers ne računa na mirovine ili socijalno osiguranje kako bi financirao mirovinu“, rekla je Marcy Keckler, potpredsjednica strategije financijskog savjetovanja u Ameriprise.
Gotovo tri četvrtine ispitanika planira raditi nakon što se povuku iz službene karijere. Evo njihovih glavnih postavki:
- Samo honorarni rad (53%) Rad kao savjetnik (27%) Rad u vlastitom poslu (20%) Rad u kućanstvu (16%) Rad u sezonskom položaju (9%)
Iako financijski dobici nisu glavni motiv - ispitanici su naglašavali mentalnu i socijalnu interakciju kao pokretače njihove odluke da ostanu na radnom mjestu - general Xers ipak će do određene mjere zarađivati. Te bi namjere mogle objasniti zašto IRI-jevo izvješće pokazuje da samo 33% ove generacije "nije imalo potpuno povjerenje da će imati dovoljno novca da pokriju svoje potrebe za umirovljenjem" - za razliku od 63% Baby Boomersa.
Umjesto da žive u zajednici umirovljenika ili da se presele negdje na toplo, oni se također vesele mirovini koja je više fizički aktivna i intelektualno poticajna. Putovanja i opuštanje nalaze se na vrhu liste obveza za umirovljenje. Polovina kaže da će vježbanje biti veliki prioritet, a gotovo trećina smatra da će tijekom mirovinskih godina baviti se volonterskim radom.
„Nova stvarnost je da Gen Xers planira iznova povući mirovinu. Oni nemaju prekidač za isključivanje u smislu napuštanja radne snage i umjesto toga predviđaju postupan razvoj u ovu novu životnu fazu, što ovu generaciju zaista odvaja “, rekao je Keckler.
Financijsko planiranje za gen X
Mogućnost financijske prisile može biti velika, ali mogu se poduzeti koraci za smanjenje stresa, uravnoteženje proračuna i ublažavanje učinaka neplaniranih životnih događaja. Evo nekoliko preporuka za Gen X za dobivanje svog financijskog života kako bi se riješio svih slojeva tog generacijskog sendviča: djece, roditelja i sebe.
Napravite plan nekretnine
Ovo je od vitalne važnosti ako imate djecu koja izdržavaju i još nemaju volju ili druge potrebne dokumente. Ne želite da o sudbini ovisnih obitelji ili o vašim stvarima odlučuje sudac na kaznenom sudu. Dakle, sada je vrijeme da zakažete sastanak s odvjetnikom za planiranje imanja kako biste stekli volju, živu volju, medicinsku i trajnu punomoć - i možda živo povjerenje - stvoreni da osiguraju glatki i brzi prijenos svih vaših uzdržavanih obitelji., vlasništvo i odgovornosti prema svojim nasljednicima.
A budući da nagodba imanja može biti emocionalno delikatan proces, ovo sada može omogućiti vama i vašoj obitelji da razmislite kako to treba učiniti iz mirne, logične perspektive.
Nabavite sveobuhvatan financijski plan
Kada ste bili u 20-ima, upravljanje financijama bilo je prilično jednostavno pitanje ulaska u dobre financijske navike, poput štednje i proračuna. Sada ste na mjestu gdje su vaše financije vjerojatno malo složenije, a jedna financijska varijabla, poput iznosa koji doprinosite planu 401 (k) tvrtke, može utjecati na nekoliko drugih područja na načine koje je teško izračunati ili predvidjeti s bilo kojom točnošću.
Ovaj varijabilni utjecaj vjerojatno znači da je vrijeme da se upišete profesionalni financijski planer ili financijski savjetnik koji vaš novčani tok, bilancu stanja, toleranciju na rizik, investicijske ciljeve, vremenski horizont i porezni okvir može povezati u sofisticirani program financijskog planiranja. To vam može dati barem neku ideju o tome gdje se uistinu financijski nalazite i što trebate učiniti prema naprijed da biste stigli tamo gdje želite biti u dobi umirovljenja. Samo budite spremni vidjeti neke neugodne brojeve na kraju, brojeve koji mogu upućivati na to da se nećete moći povući čim ste se tome nadali.
Upravljajte svojim dugom
Ostvari početno planiranje koledža
Iako će većina stručnjaka upozoriti roditelje na preusmjeravanje mirovinske štednje u fondove dječijih škola, ovo je vrijeme za otvaranje Coverdell obrazovnog štednog računa ili fonda 529 plana ako ne postoji. Vaša djeca mogu doprinijeti tim sredstvima, a vi, a novac koji nasljeđujete od pokojnih roditelja ili druge rodbine, također mogu biti izvori financiranja s fakulteta. Otvaranje pojedinačnog mirovinskog računa za njih može biti još jedan dobar izbor, sve dok ste sigurni da neće povući doprinose u druge svrhe.
Pogledajte sliku roditelja
Razgovori o novcu između roditelja i njihove djece mogu biti nespretni, odobreni. Ali ako s roditeljima niste razgovarali o stanju svog zdravlja i financija, vjerojatno je došlo vrijeme da se lopta kotrlja na ovom području. Ako zdravlje vaših roditelja ne uspije i nemaju plan imanja, možda bi bilo pametno da sami platite gotovinu i platite ako to pristanu.
Ako trebate pomoć u rješavanju problema s upravljanjem, obratite se starijem odvjetniku i odaberite određenog brata koji će biti osoba koja će se baviti tim pitanjima. Česta greška koju djeca starih roditelja čine je precjenjivanje pokrivenosti Medicareom, Medigapom i Medicaidom. Razumijevanje onoga što treba platiti za džep može utvrditi da li kupovina dugoročnog osiguranja (ako je to još izvedivo) i dopunske police osiguranja mogu biti korisni.
Dajte doprinos djeci koja se vraćaju
Pritisak brige o starijim roditeljima može se umnožiti na štetu podrške odrasloj djeci. Zahtijevajući potomstvo koji se nakon fakulteta vraća kući radi pomoći u kućanskim troškovima, uključujući plaćanje stanarine, kupnju namirnica ili pomoć u skrbi starijih osoba, može ublažiti dio pritiska povezanog s podrškom više generacija. Djeci također može pružiti neke životne lekcije iz financijske i fiskalne odgovornosti.
(* U referentnom izvještaju Goldman Sachsa pretpostavlja se da uzajamni udjeli u fondovima nude dobru aproksimaciju ukupnog bogatstva, što također može uključivati stvari poput stanja na bankovnim računima i vlasničkog kapitala)