Koliki je omjer dugovanja i primanja unaprijed (DTI)?
Omjer duga i dohotka na kraju (DTI) predstavlja varijaciju omjera duga i prihoda (DTI) koja izračunava koliki bruto prihod osobe kreće u smjeru troškova stanovanja. Ako vlasnik kuće ima hipoteku, omjer DTI prednjeg računa obično se izračunava kao troškovi stanovanja (poput hipoteke, hipotekarno osiguranje itd.) Podijeljeni s bruto dohotkom. Suprotno tome, back-end DTI izračunava postotak bruto prihoda koji ide prema drugim vrstama duga poput kreditnih kartica ili kredita za automobile.
DTI je također poznat kao omjer hipoteke i prihoda ili omjer stanovanja. Može biti u suprotnosti s omjerom leđa i nazad.
Izračunavanje dugovanja i prinosa na krajnji iznos (DTI)
Prednji DTI = (bruto mjesečni prihodi troškovi stanovanja) ∗ 100
Da biste izračunali omjer dugovanja i prihoda na kraju, zbrojite očekivane troškove stanovanja i podijelite ga s iznosom zarade svakog mjeseca prije oporezivanja (vaš bruto mjesečni prihod). Pomnožite rezultat sa 100 i to je vaš omjer DTI na prednjem kraju. Na primjer, ako svi vaši troškovi vezani za stanovanje iznose 1000 USD, a vaš mjesečni prihod iznosi 3000 USD, vaš DTI iznosi 33 posto.
Stopa duga i prinosa na kraju (DTI)
Da bi se kvalificirao za hipoteku, dužnik često mora imati omjer duga i prihoda prema primanju manji od naznačene razine. Plaćanje računa na vrijeme, stabilni dohodak i dobar kreditni rezultat ne moraju vas nužno kvalificirati za hipotekarni kredit. U svijetu hipotekarnih zajmova, vaša udaljenost od ruba financijske propasti mjeri se odnosom duga i prihoda, što je, jednostavnije rečeno, usporedba vaših troškova stanovanja i vaših mjesečnih dužničkih obveza u odnosu na zaradu.
Viši omjeri povećavaju vjerojatnost neplaćanja hipoteke. Primjerice, u 2009. godini mnogi su vlasnici domova imali prednji DTI koji su bili znatno viši od prosjeka, pa su zbog toga hipotekarne postavke počele rasti. 2009. godine vlada je uvela programe modifikacije zajma u pokušaju da spriječi DTI-ove ispod 31 posto.
Zajmodavci najčešće preferiraju DTI od najviše 28 posto. U stvarnosti, ovisno o kreditnoj ocjeni, štednji i predujmu, zajmodavci mogu prihvatiti veće omjere, iako to ovisi o vrsti hipotekarnog kredita. Međutim, omjer zaostalog duga i prihoda zapravo mnogi financijski profesionalci smatraju važnijim za zahtjeve za hipotekarnim kreditima.
U pripremi za podnošenje zahtjeva za hipotekom, najočiglednija strategija za smanjenje omjera duga i prihoda na početku je otplata duga. Međutim, većina ljudi nema novca za to kada je u procesu dobivanja hipoteke - većina njihove štednje ide prema predujmu i troškovima zatvaranja. Ako mislite da možete priuštiti hipoteku koju namjeravate dobiti, ali DTI je prekoračen, možda bi vam mogao pomoći suvlasnik.
