Što je zajam za laž?
"Lažni zajam" je kategorija hipoteke koja se odnosi na hipoteke sa malo dokumentacije ili bez dokumentacije. Na određenim programima zajma s malom dokumentacijom, kao što su iskazani dohodak / navedeni imovina (SISA), zajmovi i prihodi i sredstva jednostavno se bilježe na aplikaciji za kredit. Za ostale programe zajma, kao što su zajmovi bez prihoda / nema imovine (NINA), na obrascu zahtjeva za kredit nisu navedeni prihodi i sredstva. Neki lažni zajmovi imaju oblik NINJA kredita, akronim koji znači da dužnik "nema prihoda, nema posla i nema imovine". Ovi programi zajma otvaraju vrata neetičnom ponašanju beskrupuloznih zajmoprimaca i zajmodavaca, a povijesno su bili zlostavljani u značajnoj mjeri.
Kako radi zakletni zajam
Ovi programi zajma dizajnirani su za zajmoprimce kojima je teško izrađivati dokumente koji potvrđuju dohodak i imovinu, kao što su prethodne porezne prijave - ili koji imaju netradicionalne izvore prihoda, poput savjeta ili osobnog poslovanja. Prvobitno su trebali namijeniti pojedincima i kućanstvima s netradicionalnim izvorima prihoda da postanu vlasnici domova. Na primjer, samozaposleni pojedinci obično nemaju mjesečne plaće i ne mogu imati stalnu plaću.
Hipoteke s niskom dokumentacijom obično spadaju u Alt-A kategoriju hipotekarnih kredita. Alt-A pozajmljivanje uvelike ovisi o kreditnom rezultatu zajmoprimca (FICO-ocjena) i omjeru zajam-vrijednost hipoteke (LTV) kao alatima za utvrđivanje sposobnosti dužnika da otplati hipoteku.
Lažni zajmovi nude osobama s netradicionalnim primanjima mogućnost posjedovanja imovine, ali su je u prošlosti većim dijelom zlostavljali.
Kako zajmoprimci i posrednici koriste zajam zajma
Ti se zajmovi nazivaju lažni zajmovi jer otvaraju vrata zloupotrebi kada zajmoprimci, njihovi hipotekarni posrednici ili kreditni službenici precjenjuju prihode i / ili imovinu kako bi dužnika kvalificirali za veću hipoteku. Zajmoprimci ili posrednici mogu pogrešno prikazati statistiku kako bi osigurali hipoteke sa malo ili bez dokumentacije i na taj način ubrzali prodaju imovine koja inače ne bi bila odobrena.
Širenje zajamnih zajmova ukazano je na faktor financijske krize i povezanog stambenog balona jer su zajmoprimci dobili odobrenja za hipoteke koje su premašile njihovu mogućnost otplate stanja u skladu s uvjetima. Neki su hipotekarni posrednici potisnuli ove kredite, osobito prije 2008. jer je došlo do porasta vrijednosti cjelokupnog tržišta nekretnina. U stvari, prekomerna proračun vodio je beskrupuloznim radnjama. Često je došlo do toga da je pojedincima koji nisu imali namjeru plaćati hipoteke dopušteno da uđu u vlasništvo nad prebivalištem.
Nakon što je financijska kriza razotkrila prakse koje su dovele do širenja lažnivih zajmova, regulatorne reforme, poput zakona Dodd-Frank, postavile su nova ograničenja kako bi odvratila i spriječila da takve aktivnosti napreduju.
