Ključni odvodi
- Doprinos planu vašeg definiranog doprinosa tvrtke, kao što je 401 (k), može biti izvrstan način za uštedu za odlazak u mirovinu. Doprinosite do granica utakmice vaše tvrtke - to je slično primanju besplatnog novca. Doznajte što vaš 401 (k) opcije ulaganja u planu su i koje imaju najniže omjere troškova kako biste bili sigurni da ste dobili najbolje prinose. Nakon što ste odredili plan svoje tvrtke, možete iskoristiti svoj doprinos i uzmite svoju zaradu sa sobom ako odete za drugi posao ili odlazak u penziju. Izuzetna teškoća za izuzeće, poput izbjegavanja ovrhe, omogućava vam da povučete sredstva prije dobi od 59½, bez plaćanja 10% kazne.
1. Odgovara li tvrtka mojim doprinosima?
Ovo je možda najvažnije pitanje koje postavljate, jer utakmica tvrtke može značajno povećati vrijednost vašeg mirovinskog računa. Poslodavci obično odgovaraju postotku vašeg doprinosa. Ako zarađujete 50.000 USD godišnje, doprinosite 5% svoje plaće (2.500 USD), a vaša tvrtka odgovara 50% vašeg doprinosa, to dodaje 1.250 USD na vaš račun. Doprinosi poslodavca mogu biti ograničeni planom (na primjer, plan može odgovarati od 50% do 4% vaše plaće) ili s godišnjim ograničenjem doprinosa kako je određeno u IRS-u.
Pokušajte doprinijeti maksimumu vaše tvrtke, pod uvjetom da ga ima. Ali možda nećete htjeti prijeći taj iznos. "Mnoge male tvrtke imaju skupe planove od 401 k", kaže Michael Zhuang, direktor MZ Capital Management u Bethesdi, Md. "U ovom slučaju, zapravo ne vrijedi više doprinositi planu, bez obzira na sve uštedite u poreznim dolarima koje plaćate u skrivenim naknadama, a zatim i nekim."
2. Koje su moje mogućnosti ulaganja?
Planovi će vam obično omogućiti da odaberete različite investicije, poput uzajamnih fondova, dionica (to može uključivati zalihe vaše tvrtke), obveznica i zajamčenih investicijskih ugovora (GIC). Ako vam se ne sviđaju mogućnosti ulaganja koje nudi vaš poslodavac, možda ćete moći prebaciti postotak svog plana na drugi mirovinski račun. To je poznato kao djelomično prevrtanje.
“Obavezno se raspitajte ima li vaš 401k mogućnost samostalne i potpune usluge posredovanja. Većina planova od 401 (k) to ne čini, ali neki to rade, "kaže Dan Stewart, CFA®, predsjednik i glavni direktor za investicije Revere Asset Management, Inc., u Dallasu, Texas. "To bi vam omogućilo da imate brokerski račun na kojem biste mogli obavljati pojedinačne dionice, obveznice, uzajamne fondove, ETF-ove itd. I ne bi vas ograničavao na uobičajene 10 do 12 uzajamnih fondova. Opet, to nije pravilo, ali što je tvrtka veća, to su veći izgledi da imate opciju za brokerski paket."
Mnogi ljudi agresivno ulažu kad su mlađi (i kad se mogu oporaviti od gubitaka) i konzervativnije ulažu u mirovinu. Zbog toga se morate vremenom promijeniti svoja izdvajanja. Većina planova omogućava vam da mijenjate po volji; Međutim, neke ograničavaju promjene samo na jednom mjesečno ili tromjesečno.
3. Koja investicijska opcija ima najniži omjer troškova?
Mnoga ulaganja, uključujući uzajamne fondove i fondove kojima se trguje na burzi (ETF), naplaćuju dioničarima omjer troškova kako bi pokrili ukupne godišnje operativne troškove fonda. Izraženo kao postotak prosječne neto imovine fonda, omjer troškova uključuje administrativne postupke, usklađenost, distribuciju, upravljanje, marketing, usluge dioničara i naknade za vođenje evidencije, kao i ostale operativne troškove. Omjer troškova izravno smanjuje prinose dioničara, smanjujući na taj način vrijednost vaše investicije. Nemojte pretpostavljati da je ulaganje s najvišim prinosom automatski najbolji izbor. Investicija s manjim povratom s manjim omjerom troškova dugoročno bi vam mogla donijeti više novca.
4. Kada postajem zavjeten?
Određeni dio vašeg 401 (k) dio je koji morate zadržati, čak i ako napustite posao. Svaki novac koji doprinosite uvijek je 100% omogućen. Doprinosi vaše tvrtke, međutim, podliježu uvjetu davanja prava. Postoje dvije vrste rasporeda rasporeda: stepen i litica. Pomoću klasificiranog dodjeljivanja sredstava financiraju se vremenom. Na primjer, možete dobiti 25% odobravanja nakon prve godine, 50% sljedeće godine, i tako dalje sve dok se u potpunosti ne dodijelite. Ako ste dobili ljestvicu, doprinos poslodavca iznosi 0% dok ne budete na poslu određeno vrijeme (kao što su dvije godine), i tada postaje 100% odobreno. Bilo kako bilo, kad jednom dobijete potpunu namjenu, sav novac u planu (doprinosi plus doprinosi vašeg poslodavca) je vaš, a možete ga ponijeti sa sobom kad promijenite posao ili odlazite u mirovinu.
Pravila IRS-a sada dopuštaju povlačenje teškoća sa 401 (k) da ne uključuju samo vaše doprinose, već i utakmicu i zaradu vaše tvrtke na tim iznosima. Provjerite kod odjela za ljudske resurse kako biste utvrdili politiku vašeg poslodavca.
5. Kada mogu podići svoj novac?
Općenito, ako izvršite povlačenje prije navršene 59. godine života, na distribuciju morate platiti 10% kaznenog poreza (kao i poreza na dohodak). U slučajevima teškoća možda nećete morati platiti kaznu. Ta izuzeća od teškoća mogu uključivati:
- Patnja sa invaliditetom Smrt (distribucija se vrši korisniku) Određeni zdravstveni troškoviKupljenje prvog domaOplata za fakultet (za vas, supružnika ili vašu djecu) Izbjegavanje isključenja iz zatvora ili deložacije Potrošni ili pogrebni troškoviOdržavanje kućnih popravakaHodržavanje ili usvajanje djeteta
Kad navršite 72 godine, potrebno je uzeti minimalne distribucije (RMD-ove) sa svih svojih 401 (k) s - osim plana koji nudi tvrtka za koju i dalje radite. Općenito, novac morate početi povlačiti do 1. travnja godine koja slijedi nakon navršenih 72 godine. Vaša dob (i životni vijek) i vrijednost računa određuju potrebnu minimalnu raspodjelu.
Donja linija
Odabir plana 401 (k) može se činiti neodoljivim. Kao rezultat toga, mnogi radnici koji ispunjavaju uvjete za sudjelovanje u mirovinskim planovima odgađaju - ili čak izbjegavaju - prijavu. Razumijevanje ovih pet pitanja pomoći će vam razjasniti detalje plana i vaše mogućnosti.
Ako materijali koje primite od svog poslodavca nisu jasni, zatražite od svog koordinatora za ljudske resurse ili koristi da odgovori na sva vaša pitanja o planu 401 (k) tvrtke. Obavezno otkrijte i koji su "resursi dostupni za podršku sudionicima, poput internetskih alata i aplikacija, obrazovanja, savjetovanja i još mnogo toga", kaže Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Gaithersburgu, Md.
Ako ste se već prijavili, pratite svoje mogućnosti ulaganja i dodijelite ih prema potrebi.
