Nepovoljna selekcija općenito se odnosi na svaku situaciju u kojoj jedna strana u ugovoru ili pregovoru, poput prodavača, posjeduje informacije relevantne za ugovor ili pregovore koje odgovarajuća strana, poput kupca, nema. Te asimetrične informacije tjeraju stranku da nema odgovarajuće znanje za donošenje odluka zbog kojih trpi štetne učinke.
U industriji osiguranja, nepovoljna selekcija odnosi se na situacije u kojima osiguravajuće društvo širi pokriće osiguranja na podnositelja zahtjeva čiji je stvarni rizik znatno veći od rizika koji društvo za osiguranje poznaje. Osiguravajuće društvo trpi štetne učinke nudeći pokriće po trošku koji ne odražava točno njegovu stvarnu izloženost riziku.
Ključni odvodi
- Nepovoljna selekcija u industriji osiguranja uključuje da podnositelj zahtjeva ostvaruje osiguranje po cijeni koja je ispod njihove stvarne razine rizika. Osiguravanje dima kao nepušač primjer je nepovoljnog odabira osiguranja. Osiguravajuće tvrtke imaju tri mogućnosti zaštite od nepovoljnog odabira, uključujući točno identificiranje čimbenika rizika, sustav za provjeru informacija i stavljanje čepova na pokriće.
Osiguranje i premije osiguranja
Osiguravajuće društvo pruža osiguranje osiguranja na temelju utvrđenih varijabli rizika, kao što su dob osiguranika, opće zdravstveno stanje, zanimanje i način života. Osiguranik dobiva pokriće unutar zadanih parametara u zamjenu za plaćanje premije osiguranja, periodične troškove temeljene na procjeni rizika osiguravatelja u pogledu vjerojatnosti da će osiguranik podnijeti zahtjev i vjerojatni iznos u podnesenom zahtjevu u dolaru.
Veće premije naplaćuju se višim premijama. Na primjer, osobi koja radi kao vozač trkaćih automobila naplaćuju se znatno veće premije za životno ili zdravstveno osiguranje od osobe koja radi kao računovođa.
Primjeri nepovoljnog odabira
Nepovoljni izbor za osiguravatelje događa se kada podnositelj zahtjeva uspije dobiti pokriće s nižim premijama nego što bi osiguravajuće društvo naplaćivalo ako je bilo svjesno stvarnog rizika u odnosu na podnositelja zahtjeva, obično kao rezultat toga što je podnositelj zahtjeva zadržao relevantne podatke ili pružio neistinite podatke koji sprečavaju učinkovitost sustava procjene rizika osiguravajućeg društva.
Moguće kazne za svjesno davanje lažnih podataka o prijavi za osiguranje kreću se od prekršaja do kaznenih djela na državnoj i saveznoj razini, ali takva se praksa ipak pojavljuje. Glavni primjer nepovoljne selekcije u pogledu životnog ili zdravstvenog osiguranja je pušač koji uspješno uspijeva dobiti osiguranje osiguranja kao nepušač. Pušenje je ključni identificirani čimbenik rizika za životno osiguranje ili zdravstveno osiguranje, tako da pušač mora platiti veće premije kako bi stekao istu razinu pokrića kao nepušači. Prikrivajući svoj izbor ponašanja za pušenje, podnositelj zahtjeva vodi osiguravajuće društvo da donosi odluke o pokriću ili premijskim troškovima koji nisu štetni za upravljanje financijskim rizikom osiguravajućeg društva.
Primjer nepovoljnog odabira u osiguranju automobila je situacija u kojoj podnositelj zahtjeva ostvaruje osiguranje osiguranja na temelju pružanja adrese prebivališta u području s vrlo niskom stopom kriminala kada podnositelj zahtjeva živi u području s vrlo visokom stopom kriminala, Očito je da je opasnost od podnositelja zahtjeva ukradena, uništena ili oštećena na drugi način prilikom redovitog parkiranja u području s velikim kriminalom znatno veća nego ako je vozilo redovito parkirano na području s malim kriminalom. Nepovoljni odabir može se pojaviti u manjem obimu ako podnositelj zahtjeva izjavi da je vozilo parkirano u garaži svake večeri, kad je parkirano u prometnoj ulici.
Društva za osiguranje vs nepovoljni odabir
Budući da se nepovoljnom odabirom osiguravajuća društva izlažu visokim količinama rizika za koje ne primaju odgovarajuću naknadu u obliku premija, za osiguravajuća društva je bitno poduzeti sve potrebne korake kako bi izbjegli nepovoljne situacije odabira.
Tri su glavna postupka koje osiguravajuća društva mogu poduzeti kako bi se zaštitila od nepovoljnog odabira. Prvi je točna identifikacija i kvantifikacija čimbenika rizika, kao što su životni izbori koji povećavaju ili smanjuju razinu rizika podnositelja zahtjeva. Drugo je uspostaviti dobro funkcionirajući sustav za provjeru informacija koje pružaju podnositelji zahtjeva za osiguranje. Treći korak je postavljanje limita ili gornjih granica za pokrivenost koja se u industriji nazivaju zbirnim ograničenjima odgovornosti, a koja stavlja gornju granicu ukupne izloženosti financijskog rizika osiguravajućeg društva. Osiguravajuća društva uspostavljaju standardne prakse i sustave za primjenu zaštite od nepovoljne selekcije u sva tri navedena područja.
