Što je Zakon o sprječavanju zlostavljanja i zaštite potrošača (BAPCPA)?
Zakon o sprječavanju zlouporabe stečaja i zaštite potrošača (BAPCPA) iz 2005. godine je dio zakona koji je revidirao Zakon o stečaju Sjedinjenih Država za slučajeve podnesene 17. ili 2005. listopada 2005. U travnju 2005., BAPCPA je donio Kongres i potpisao zakon Predsjednik George W. Bush kao potez reformi sustava bankrota.
Ključni odvodi
- Zakon o sprječavanju zlouporabe stečaja i zaštite potrošača (BAPCPA) zakon je koji je reformirao postupak osobnog bankrota u SAD-u, donesen 2005. godine. Pod BAPCPA-om je podnošenje zahtjeva za osobni bankrot u 7. poglavlju postalo teže jer su definirane strože smjernice i zahtjevi za podobnost. Cilj je bio spriječiti zloupotrebu stečajnog postupka i potaknuti prijave 13. poglavlja umjesto oproštenog 7. poglavlja.
Razumijevanje Zakona o sprječavanju zlostavljanja i zaštite potrošača
U skladu sa stečajem 7. poglavlja, većina neobezbjeđenih potrošačkih i poslovnih dugovanja se oprašta ili otpušta. Ovaj stečajni plan omogućava i likvidaciju i prodaju određene imovine od strane imenovanog upravnika radi otplate vjerovnika. S druge strane, stečaj prijavljen u Poglavlje 13. zahtijeva da dužnici otplate dio duga prije nego što se razmotri dugovanje. Poglavlje 13 bankrota zahtijeva od dužnika da restrukturiraju svoje dugove i naprave trogodišnji plan otplate, u okviru kojeg će dužnik koristiti svoj budući prihod da djelomično ili u potpunosti isplati svoje vjerovnike. Zakon o sprječavanju zlouporabe stečaja i zaštite potrošača (BAPCPA) uveden je kako bi dužnicima bilo teže podnijeti stečaj za 7. poglavlje, a umjesto toga, podnijeti zahtjev za poglavlje 13.
Zakonom je stvoren test za bankrot koji određuje mogu li osobe koje podnose stečaj mogu podnijeti zahtjev za stečaj iz 7. poglavlja, u kojem će biti otpuštena mnoga dugovanja u cjelini, ili se moraju odlučiti za stečaj iz 13. poglavlja, koji zahtijeva barem djelomičnu otplatu dugova. Nadalje, Zakon je povećan na osam godina, razdoblje čekanja od trenutka kada je pojedinac zadnji put podnio stečaj iz Poglavlja 7, pa do kada može ponovo podnijeti zahtjev.
BAPCPA i poglavlje 7
U osnovi, svrha BAPCPA-a bila je da se pojedincima s višim primanjima oteža pravo na stečaj u 7. poglavlju pomnijim ispitivanjem sposobnosti podnositelja da vrati svoje dugove. Test sredstava uspoređuje dužnik mjesečni dohodak s srednjim dohotkom (koji ovisi o veličini kućanstva) u njegovom prebivalištu i osigurava dodatak za pretpostavljene mjesečne troškove, prema stopama utvrđenim u IRS-u, kao i dodatak za stvarne mjesečne troškove. Ako pojedinac premaši srednji dohodak i ostane preostalo novca nakon obračuna životnih troškova, obično se neće kvalificirati za stečaj 7. poglavlja. Zapravo su moguća tri ishoda ispitivanja testa:
- Dužnik će proći test sredstava ako je njegov mjesečni raspoloživi prihod manji od 117 USD. Tako će bez problema podneti stečaj za 7. poglavlje. Dužnik će propasti test ako njegov raspoloživi dohodak svakog mjeseca bude veći od 195 USD. U ovom slučaju mora postupiti prema poglavlju 13. Ako raspoloživi dohodak dužnika leži između 117 i 195 USD mjesečno, prihod bi trebao biti umnožen sa 60 (pretpostavka BAPCPA da će se dug otplatiti za otprilike 5 godina ili 60 mjeseci), Ako rezultirajuća vrijednost može pokriti najmanje 25% neprednostnog osiguranog duga, dužnik neće uspjeti u testu. U suprotnom, može pokrenuti postupak za pokretanje stečaja prema 7. poglavlju.
Da bi dovršio test sredstava, dužnik mora dostaviti ili obrazac 22A za poglavlje 7 ili obrazac 22C za poglavlje 13 stečajnom sudu prije nego što sud ispita slučaj.
BAPCPA je uspostavila i obvezno kreditno savjetovanje za potrošače i poduzeća koja žele podnijeti stečaj. Ovo zahtijeva da dužnik završi akreditirani neprofitni kreditni savjetodavni program najkasnije 180 dana prije podnošenja prijave.
Kako bi se izbjegla potencijalna zlouporaba sustava bankrota, BAPCPA izuzima određene dugove. Neki od tih dugovanja su:
- Više od 750 dolara avansa u gotovini na kreditnoj kartici izvađenoj u roku od 90 dana od podnošenja prijave Više od 500 USD naplaćeno je na kreditnoj kartici luksuzne robe u roku od 90 dana od podnošenja svih saveznih i privatnih studentskih zajmova
