Od svibnja 2018. Federalne rezerve procjenjuju da su Amerikanci imali gotovo 1, 04 biliona USD revolving kredita, od čega je većina bila kreditna kartica. Taj zastrašujući iznos novca ne odražava prosječni iznos duga koji svaki pojedinac nosi, ali većina nas ima barem jednu kreditnu karticu u svom novčaniku: Krajem 2017. u SAD-u je bilo 364 milijuna otvorenih računa kreditnih kartica za svakoga tko je vlasnik kartice, što više razumijete o kreditnim karticama i njihovim troškovima, to će vam biti bolje.
Većina pametnih potrošača traži najbolje stope kreditnih kartica koje mogu pronaći. No, jeste li se zapitali zašto se kamatne stope postavljaju po određenoj stopi? I shvaćate li koliko razlike u isplati s kreditnom karticom mogu ostvariti niže kamate? Evo što bi svaki vlasnik kartice trebao znati.
Kamatne stope i travanj
Godišnja postotna stopa (travanj) je ono što financijska institucija naplaćuje svakom kupcu na kredit ili stanje na kreditnoj kartici. Neke tvrtke s kreditnim karticama nude malu uvodnu stopu za nove klijente i na saldo transfera za šest mjeseci ili godinu dana, a druge naplaćuju različite travanj, ovisno o načinu korištenja kreditne kartice. Tvrtke s kreditnim karticama obično naplaćuju veći travanj, primjerice, za avans u gotovini, nego za kupnju. Vašu kamatnu stopu određuje tvrtka za kreditne kartice i može se temeljiti na vašoj kreditnoj ocjeni.
Fiksne cijene u odnosu na varijabilne cijene
Kreditne kartice imat će promjenjivu travu ili fiksni travanj. Ako imate kreditnu karticu s fiksnom stopom, kamatna stopa se i dalje može promijeniti ako svoj račun platite kasno ili ne, ili ako vam tvrtka s kreditnom karticom pošalje pismenu obavijest o povećanju stope. Promjenjive trajne vrijednosti obično su vezane za osnovnu kamatnu stopu, što je kamatna stopa koju banke naplaćuju korporacijama. Primarna stopa obično se prilagođava kada Federalne rezerve prilagođavaju stopu saveznih fondova. Kad pročitate fino ispis na ugovoru o svojoj kreditnoj kartici, obično ćete vidjeti izjavu s cijenama na kojoj piše "Primarna stopa plus 8%" ili nešto slično.
Kada se naplati kamata
Kreditne kartice tvrtke počinju naplaćivati kamate nakon što je nepodmireno stanje za jedan ili više ciklusa naplate. Ako želite izbjeći plaćanje kamata, svaki mjesec morate u potpunosti platiti stanje na kreditnoj kartici. Jedna druga opcija je postavljanje troškova na kreditnu karticu s nultom kamatom, ali to je privremeni popravak: Promotivne stope bez kamata obično traju samo šest mjeseci do godinu dana. A ako ne platite cjelokupni saldo do posljednjeg dana promotivnog razdoblja, možete biti pogođeni retroaktivnim kamatama za cijeli saldo.
Zašto se promjena kamatnih stopa
Većina tvrtki s kreditnim karticama naplaćuje jednu stopu za kupnju, drugu za prijenos stanja i drugu za predujam u gotovini. Uz to, može vam se naplatiti zadana ili kazna ako 60 dana kasnite s plaćanjem postojećeg stanja. Ako prekoračite kreditni limit ili na računu kasnete 30 dana, zadani travanj naplatit će se za buduće transakcije. Drugi razlog zašto se vaša stopa može promijeniti je to što ste se prijavili za karticu po nižoj uvodnoj kamatnoj stopi i taj je uvodni rok istekao.
Promjene u Vašim kamatama
Budite posebno svjesni kamatne stope koju vam naplaćuju kompanije s kreditnim karticama jer stopa dramatično utječe na iznos kamate koju svaki mjesec plaćate na svoj dug. Ako, na primjer, imate kreditnu karticu s saldom od 2.000 USD uz kamate od 18%, a plaćate 50 USD mjesečno prema tom saldu, bit će vam potrebno 62 mjeseca da se otplati - i ukupno, uključujući više od 1.000 USD kamate, doći će do 3100 dolara. Ako taj saldo prebacite na kreditnu karticu s 9% kamatnom stopom i izvršite istih 50 USD mjesečno, platit ćete ukupno 2.400 USD, uključujući kamate, a trebaće vam samo 48 mjeseci.
Mnogi se potrošači odluče prenijeti saldo na nižu kamatnu stopu ili čak nultu kamatnu stopu ako mogu. Jedan oprez: Većina tvrtki koje se bave kreditnim karticama ograničavaju ova razdoblja s niskim kamatama i naplaćuju naknadu za prijenos ravnoteže u iznosu od 3-5%. Napravite izračun kako biste odredili hoće li iznos koji štedite na plaćanju kamata biti dovoljan za nadoknadu bilo kakve naknade za prijenos bilance. (Ovdje pronađite kalkulator otplate duga.) Ako je cilj otplatiti dug s vaše kreditne kartice unutar vremenskog okvira bez kamate, obavezno izračunajte koliko trebate plaćati svakog mjeseca kako biste smanjili stanje na nulu prije uvodne stope istekne.
Donja linija
Najbolji način da osigurate da platite najnižu kamatnu stopu na saldu kreditne kartice je zadržati visoku ocjenu. Tvrtke s kreditnim karticama obično nude svoje najbolje cijene najkvalitetnijim kupcima. Ako se vam je rezultat poboljšao otkad ste dobili karticu, nemojte se bojati nazvati tvrtku koja je izdala vašu kreditnu karticu i pitajte je hoće li smanjiti cijenu. Često će biti voljni raditi s vama kako biste zadržali vjernog kupca.
