Što je hitni fond?
Fond za hitne slučajeve lako je dostupan izvor sredstava za pomoć u kretanju kroz financijske dileme poput gubitka posla, oslabljujuće bolesti ili većeg popravka vašeg doma ili automobila. Svrha fonda je poboljšati financijsku sigurnost stvaranjem sigurnosne mreže bez gotovine ili druge visoko likvidne imovine koja se može koristiti za podmirivanje hitnih troškova, kao i smanjenje potrebe za povlačenjem iz duga s dugim opcijama kamata, poput kreditnih kartica ili neosigurani zajmovi - ili dovode u pitanje vašu buduću sigurnost dodirivanjem mirovinskih fondova.
Razumijevanje fondova za hitne slučajeve
Fond za hitne slučajeve trebao bi sadržavati dovoljno novca da pokrije troškove između tri i šest mjeseci, prema većini financijskih planera. Imajte na umu da financijske institucije ne nose račune koji su označeni kao hitna sredstva. Umjesto toga, teret pada na pojedinca da uspostavi ovu vrstu računa i označi ga kao kapital rezerviran za osobne financijske krize.
Ključni odvodi
- Fond za hitne slučajeve je mreža financijske sigurnosti za buduće nezgode i / ili neočekivane troškove. Financijski projektanti preporučuju da sredstva za hitne slučajeve obično imaju troškovne troškove od tri do šest mjeseci u obliku visoko likvidnih sredstava. Štednjaci mogu koristiti povrat poreza i drugo vjetrenjači za izgradnju svog fonda.
Bračni par s troškovima u iznosu od 5.000 dolara mjesečno - uključujući hipoteke, hranu, plaćanja automobila i druge potrebne troškove - trebao bi izdvojiti najmanje 15.000 dolara (tri mjeseca) i čak 30.000 dolara (šest mjeseci) kako bi se riješili neočekivanih financijskih opterećenja, Sredstva se obično čuvaju u obliku visoko likvidne imovine, poput čekovnih ili štednih računa osiguranih FDIC-om. Ova vozila omogućavaju brz pristup novcu kako bi se podmirili troškovi za vrijeme izvanredne situacije.
Hitni fondovi i ulaganja
Pojedinci bi trebali razmotriti izgradnju hitnog fonda prije nego što se upuste u nestabilnija investicijska vozila poput dionica. Iako potonji nude veći potencijal dugoročnog rasta od novca i novčanih ekvivalenta, njihova vrijednost može se iznenada smanjiti u slučaju gospodarskog pada. Ako to bude trenutak kada trebate da ih prisluškujete - a ljudi obično izgube posao u financijskoj krizi - mogli biste izgubiti više vrijednosti nego što trebate. Hitni fond štiti vaš portfelj od tog rizika.
Brza činjenica
Prema saveznim rezervama, 39% Amerikanaca ne bi moglo platiti neplanirane izdatke u iznosu od 400 USD gotovinom ili štednjom.
Iako je pohrana gotovine na bankovni račun osiguran od FDIC-a možda najsigurniji pristup, postoje i drugi relativno sigurni načini za pohranjivanje dijela vašeg hitnog fonda koji nude veći potencijal za zaradu od kamata. Oni uključuju račune na novčanom tržištu ili depozitne certifikate (CD-ove) koji ne naplaćuju štednju naknadu ako trebaju izvući svoj novac prije datuma dospijeća.
Oprezni savjeti trebali bi odvratiti novog investitora da odmah uloži štednju u investicijski mehanizam, kao što je uzajamni fond za rast, prije nego što pojedinac stvori dovoljno likvidnog kapitala na koji se može osloniti u slučaju gubitka prihoda. Sredstva za rast, iako manje volatilne od pojedinačnih dionica, drže rizik za glavnicu koja je najbolje ublažena povećanim vremenskim horizontima. Nadalje, upravljani fondovi rasta često naplaćuju ulazno prodajno opterećenje do 5, 75% ili potencijalno odgođenu naknadu za prodaju (CDSC) uz otkup koji bi dodatno utjecao na glavnicu potrebnu u slučaju nužde.
Pomaganje zaposlenima u uštedi
Istraživanja pokazuju da je velik dio stanovništva kratak od zajedničkog cilja za hitne fondove od tri do šest mjeseci. Primjerice, istraživanje Federalnih rezervi 2019. pokazalo je da gotovo četvorica od 10 Amerikanaca neće moći platiti neočekivani trošak od samo 400 dolara gotovinom ili štednjom.
Zabrinuti zbog utjecaja ove financijske nestabilnosti na produktivnost i sigurnost umirovljenja, nekoliko glavnih poslodavaca nedavno je uvelo programe koji potiču hitnu štednju - a u Senatu je i prijedlog plana štednje.
Obrazovni program SunTrusta
SunTrust Banke, na primjer, nudi zaposlenicima 1.000 dolara ako završe program osnovog financijskog obrazovanja koji pokriva osnovne teme poput proračuna, osiguranja i ulaganja, te otvore i financiraju štedni račun. Više od 11.000 ih je diplomiralo, rekao je Tom Crosson iz SunTrusta.
Levi Strauss odgovarajući fondovi
Kroz svoju Fondaciju Red Tab, robna marka odjeće Levi Strauss & Co. daje zaposlenicima po satu do 240 dolara u prikupljanju sredstava tijekom šestomjesečnog razdoblja kada daju kvalificirane doprinose na štedni račun. Ako uštede dovoljno svih šest mjeseci da bi se kvalificirali na cjelokupni meč, dobivaju bonus od 20 USD i na kraju imaju štedni račun u iznosu od 500 USD.
Značajka razboritog plana umirovljenja
U međuvremenu, tvrtka za financijske usluge Prudmental počela je nuditi značajku unutar svojih planova za umirovljenje na radnom mjestu koja omogućava zaposlenicima da dio svoje plaće preusmjere na štedni račun. „Mali dodatni doprinos za svako razdoblje plaća može pomoći u stvaranju financijskog jastuka i umanjiti učinke povlačenja i zajmova od 401 (k) koji mogu reziti u penzionu štednju zaposlenika i povećati troškove radne snage za poslodavce“, Phil Waldeck, predsjednik bonitetnog umirovljenja, stoji u izjavi koja najavljuje program 2018. godine.
Senat Bill
Dvostrani račun uveden početkom ove godine u Senat otišao bi korak dalje, omogućavajući poslodavcima postavljanje vozila za hitne štednje koja se financiraju automatskim odbitcima plaća. Prema "Jačanju financijske sigurnosti kroz Zakon o kratkoročnim štednim računima iz 2019.", radnici bi se trebali odbiti ako ne žele sudjelovati.
2 Strategije za uspostavljanje hitnog fonda
Rano započeti ključno je za uspostavljanje fonda za hitne slučajeve, jer vam pomaže da izgradite udoban jastuk protiv neočekivanih hitnih situacija kasnije u životu. Početak upotrebe hitnih sredstava relativno je jednostavan. Evo dva jednostavna načina za početak štednje za hitne fondove:
- Svaki mjesec izdvojite udoban iznos od svoje plaće. Izračunajte troškove života za najmanje tri mjeseca i napravite to za svoj fond za hitne slučajeve. Zatim možete svaki dio svoje uplate preusmjeriti - možda postavljanjem elektroničkog podizanja - na taj račun svaki mjesec. Nakon što se fond izgradi na potrebnu razinu, uložite dodatnu štednju na duži rok ili za druge ciljeve, kao što je predujam hipoteke. Nakon što isplatite mirovinsku štednju, taj novac može prerasti u investiciju računa, s većim rizicima i nagradama. Kad dobijete povrat poreza, uštedite ga. Tendencija većine nas je da porezni povraćaj smatra „dodatnim“ novcem, koji bi potrošači mogli biti u iskušenju da koriste za diskrecijsku kupnju. Umjesto da potrošite povrat poreza, uštedite ga kao doprinos vašem hitnom fondu.
