Sadržaj
- Čisti rizik u odnosu na špekulativni rizik
- Zbog šanse
- Definitivnost i mjerljivost
- Statistički predvidivi
- Nije katastrofalno
- Nasumično odabrana i velika izloženost gubicima
- Donja linija
Većina pružatelja osiguranja pokriva samo čiste rizike ili one rizike koji predstavljaju većinu ili sve glavne elemente osiguravajućeg rizika. Ti su elementi "zbog slučajnosti", definitivnost i mjerljivost, statistička predvidljivost, nedostatak katastrofalne izloženosti, slučajni odabir i velika izloženost gubicima.
Čisti rizik u odnosu na špekulativni rizik
Osiguravajuća društva obično dobivaju nadoknadu samo protiv čistog rizika, inače poznatog i kao slučajni rizici. Čisti rizik uključuje svaku neizvjesnu situaciju u kojoj postoji mogućnost gubitka, a mogućnost financijske dobiti nema.
Špekulativni rizici su oni koji mogu stvoriti dobit ili gubitak, naime poslovni pothvati ili kockanje. Špekulativnim rizicima nedostaju osnovni elementi osiguravanosti i gotovo nikada nisu osigurani.
Ključni odvodi
- Spekulativni rizici gotovo nikada nisu osigurani od osiguravajućih društava, za razliku od čistih rizika. Osiguravajuća društva zahtijevaju od osiguranika da dostave dokaz o gubitku (često putem računa) prije nego što pristanu platiti štetu. Gubici koji se češće događaju ili imaju veću potrebnu korist obično imaju višu premiju.
Primjeri čistih rizika uključuju prirodne događaje, poput požara ili poplava ili druge nesreće, poput automobilske nesreće ili sportaša koji ozbiljno ozlijede koljeno. Većina čistih rizika može se podijeliti u tri kategorije: osobni rizici koji utječu na dobit osiguranja osiguranika, imovinski rizici i rizici odgovornosti koji pokrivaju gubitke koji proizlaze iz socijalnih interakcija. Nisu svi čisti rizici pokriveni od privatnih osiguratelja.
Zbog šanse
Osiguravajući rizik mora imati izgled slučajnog gubitka, što znači da gubitak mora biti rezultat nenamjerne akcije i mora biti neočekivan u svom točnom vremenu i utjecaju.
Industrija osiguranja ovo naziva normalno "slučajnošću". Osiguratelji isplaćuju samo zahtjeve za štete nastale slučajnim putem, iako se ta definicija može razlikovati od države do države. Štiti od namjernih gubitaka, poput posjednika koji je spalio vlastitu zgradu.
Definitivnost i mjerljivost
Da bi se gubitak pokrio, osiguranik mora biti u mogućnosti dokazati definitivan dokaz o gubitku, obično u obliku računa u mjerljivom iznosu. Ako se opseg gubitka ne može izračunati ili ga nije moguće u potpunosti identificirati, tada nije osiguran. Bez ovih podataka osiguravajuće društvo ne može proizvesti razumni iznos pogodnosti ili trošak premije.
Za osiguravajuće društvo katastrofalni rizik je jednostavno svaki ozbiljni gubitak koji se smatra skupog, prožimajućeg ili nepredvidivog da bi ga osiguravajuće društvo moglo razumno pokriti.
Statistički predvidivi
Osiguranje je igra statistike, a davatelji osiguranja moraju biti u stanju procijeniti koliko često se gubitak može dogoditi i težinu gubitka. Na primjer, pružatelji životnih i zdravstvenih osiguranja oslanjaju se na aktuarske tablice znanosti i mortaliteta i morbiditeta kako bi projicirali gubitke među stanovništvom.
Nije katastrofalno
Standardno osiguranje ne štiti od katastrofalnih opasnosti. Možda bi bilo iznenađujuće vidjeti isključenje od katastrofa navedenih u temeljnim elementima osiguravajućeg rizika, ali ima smisla s obzirom na definiciju osiguravajuće industrije kao katastrofalnu, često skraćenicu kao "mačka".
Postoje dvije vrste katastrofalnih rizika. Prvo je prisutno kad su sve ili mnoge jedinice unutar rizične skupine, poput osiguranika u toj klasi osiguranja, izložene istom događaju. Primjeri ove vrste katastrofalnog rizika uključuju nuklearne ispade, uragane ili zemljotrese.
Druga vrsta katastrofalnog rizika uključuje svaki nepredvidivo veliki gubitak vrijednosti koji nije predvidio ni osiguratelj ni osiguranik. Možda najozloglašeniji primjer ove vrste katastrofalnih događaja dogodio se tijekom terorističkih napada 11. rujna 2001.
Neka se osiguravajuća društva specijaliziraju za katastrofalno osiguranje, a mnoga osiguravajuća društva sklapaju ugovore o reosiguranju kako bi se zaštitili od katastrofalnih događaja. Investitori mogu kupiti čak i vrijednosne papire povezane s rizikom, zvane "mačje obveznice", koje prikupljaju novac za katastrofalne prijenose rizika.
Nasumično odabrana i velika izloženost gubicima
Svi programi osiguranja djeluju na temelju zakona velikog broja. Ovaj zakon kaže da mora postojati dovoljan veliki broj homogenih izloženosti bilo kojem određenom događaju kako bi se moglo razumno predvidjeti gubitak povezan s nekim događajem.
Drugo povezano pravilo je da broj jedinica za izloženost, odnosno osiguranika, također mora biti dovoljno velik da obuhvati statistički slučajni uzorak cjelokupne populacije. Ovo je osmišljeno tako da osigurava da osiguravajuća društva ne šire samo rizik među onima za koje postoji najveća vjerojatnost da će generirati odštetni zahtjev, koji se mogu pojaviti pod nepovoljnim odabirom.
Donja linija
Postoje i drugi manje značajni ili očitiji elementi osiguravajućeg rizika. Na primjer, rizik mora rezultirati ekonomskim teškoćama. Zašto? Jer ako se to ne dogodi, onda nema razloga za osiguranje od gubitka. Rizik treba razumjeti između svake strane, što je ujedno i jedan od osnovnih elemenata valjanog ugovora u Sjedinjenim Državama.
